Банк-эквайер: что такое и какие функции он выполняет?
В данной статье мы узнаем, что такое банк-эквайер, какие функции он выполняет, почему продавцам товаров и услуг необходимо воспользоваться данной опцией. Расскажем, какие виды эквайринга существуют и можно ли подключить сразу несколько. Посмотрим, чем отличаются эмитент от эквайера, как выбрать банк, который будет обслуживать возможность безналичных платежей.
Что такое банк-эквайер?
В настоящее время многие банки предпочитают стать эквайером, что такое овернайт и как работает в банках, мы уже рассказывали, особенно для крупных торговых точек, ведь для них он будет предоставлять право безналичных платежей. Для этого по договору необходимо установить терминал, сейчас они есть практически в каждом магазине РФ. Но, просто установить терминал недостаточно, необходимо настроить онлайн-оплату. Для торговой точки такая услуга, конечно, не бесплатная, банк перечисляет деньги от покупателей за минусом комиссий. Система эквайринга позволяет покупателям оплачивать покупки не только с помощью карты, но и умных часов, кодов и смартфонов.
С английского «эквайринг» переводится, как «получать», в данном случае речь идет о процессе проведения безналичных расчетов. Посредником в данном случае выступает кредитная организация. Суть работы системы достаточно простая. После оплаты товара покупателем банк получает запрос на обработку платежа и передает его в процессинговый центр, после этого, запрос перенаправляется в платежную систему, последняя, в свою очередь, передает его банку-эмитенту, который отвечает за проверку запроса на отсутствие мошеннических действий.
После всех проверок, если все хорошо, то банк одобряет платеж, а денежные средства списываются со счета покупателя. После этого деньги поступают на расчетный счет продавца, из общей суммы вычитается комиссия за предоставление услуги эквайринга. Данный процесс, конечно, проходит быстрее, чем кажется, как правило, на оплату в магазинах через терминал потребуется всего несколько секунд, почему не получается перевести деньги с карты, мы уже говорили.
Функции банка-эквайера
Банк-эквайер выполняет сразу несколько функций, конечно, это сама возможность проведения подобной операции. С помощью этой услуги можно пользоваться даже банкоматами, причем, даже пользователи сторонних кредитных организаций могут снимать деньги и пополнять через них свои расчетные счета. Эквайринг очень важен и для бизнеса, так, предприниматели получают возможность принимать платежи от приобретателей с их банковских карт. Данная система в РФ существует всего несколько лет, а уже сложно представить жизнь без безналичной оплаты.
На первый взгляд может показаться, что у других странах данная система работает уже давно, но это не так. В большинстве стран Европы существуют торговые точки, в которых банковские карты не принимаются. Это немного странно, но это так, прежде, чем зайти в ресторан, посетители интересуются, есть ли безналичная оплата, только потом делают заказ. В РФ, прием безналичных платежей уже само собой разумеющий факт, про наличие терминала уже никто и не спрашивает.
Эквайер должен обеспечить клиента оборудованием, например, платежным терминалом, они могут быть как стационарные, так и переносные, с такими часто приходят курьеры. Кроме терминалов эквайер может предоставлять программное обеспечение, которое дает возможность принимать платежи на сайте, это важно для интернет-магазинов, например.
Какие виды эквайринга существуют?
Существует несколько видов эквайринга, приобретатель услуги может выбрать, как один из них, так и сразу несколько. В РФ, кстати, не все кредитно-финансовые организации могут стать эквайерами. Для осуществления подобной деятельности потребуется открыть специальную лицензию. Выдает ее, конечно, только ЦБ РФ, кроме этого, банк, взявший на себя такую функцию, обязан обеспечивать полноценную защиту персональных данных держателей карт, как оформить отзыв согласия на обработку персональных данных, мы уже рассказывали, которые будут пользоваться терминалом для безналичной оплаты.
В соответствии с Федеральным законом эквайер должен еще и проводить идентификацию клиентов.
Основные типы эквайринга:
- — торговый;
- — интернет-эквайринг;
- — мобильный эквайринг;
- — QR платежи.
Первый отличается тем, что позволяет принимать оплату в розничных точках продаж, например, в магазинах, ресторанах и т.д. Второй позволяет покупать товары и услуги через интернет, в том числе на сайте продавца или через мобильное приложение. Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи, которые осуществляются со смартфона или планшета. Для этого устанавливается специальное приложение. Такая форма приема платежей подходит для работы курьерам, доставкам, службам такси, с удовольствие такой системой пользуется и малый бизнес.
В чём разница между эквайером и эмитентом?
Не стоит путать банк эмитент и банк эквайер, между ними есть существенная разница. Банк эмитент, это организация, которая выпустила и обслуживает карту покупателя. Он просто выпускает пластик, открывает расчетный счет, на котором лежат денежные средства. Именно к эмитенту обращается банк-эквайер, когда приходит запрос на осуществление платежа. Ведь продавец никогда не спрашивает, какой банк выпустил карту покупателя, потому что для оплаты через терминал это не важно, в настоящее время важна только платежная система.
В России, в настоящее время, существует только одна платежная система, ранее их было несколько, но покупатели все еще могут пользоваться не российскими платежными системами для осуществления покупок не только в розничных торговых точках, но и при покупках через интернет. Но, такая система не работает практически нигде за пределами РФ. Таким образом, банк-эмитент принимает заявки на выпуск карт, выпускает их, проводит финансовые операции по картам, проверяет подозрительные платежи и запросы, работает с судебными приставами. Обеспечивают держателю карты и счета доступ к личному кабинету и т.д.
Банк-эквайер должен взаимодействовать с эмитентом в тот момент, когда покупатель производит оплату, как через терминал, так и банкомат. Так, держатель карты банка Н оплачивает покупку через терминал банка М. М должен запросить у Н возможность проведения операции, которую Н может отклонить, например, из-за недостаточного количества денежных средств на счету или карта заблокирована. В банкоматах отказ может прийти даже если достаточно средств, но превышен лимит, например, на снятие наличных.
Как выбрать банк‑эквайер?
Покупатель не может выбирать банк-эквайер, выбирать его должен продавец товаров или услуг, что такое РКО в банке что в него входит и как подключиться, мы уже говорили. Выбор, как правило, достаточно простой. Если организация, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель уже обслуживаются в определенной кредитной организации, то, как правило, они выбирают ее в качестве эквайера. Это удобно, т.к. не потребуется открывать новые счета, подписывать новые договора и т.д. Кроме этого, уже существующим партнерам банки предлагают более выгодные условия. При выборе эквайера стоит обратить внимание на условия получения оборудования. Это может быть не только аренда, но и продажа.
Важно, чтобы кредитная организация могла предоставить сразу несколько видов эквайринга, если это необходимо. Если компания принимает крупные платежи, то стоит посмотреть лимиты, ведь они могут помешать бизнес-процессам. Для того чтобы понимать, сколько придется платить за услугу, необходимо ознакомиться с тарифными сетками и программами. Важно учитывать, с какой скоростью происходит зачисление денежных средств на расчетный счет.
