Оборотный кредит: что это такое простыми словами, условия кредитования

В данной статье мы узнаем, что такое оборотный кредит, какие условия данной формы существования существуют и какие виды таких кредитных программ используют финансовые организации. Расскажем, для чего подходит оборотное кредитование и почему его нельзя использовать для долгосрочных планов и проектов. Посмотрим, что важно учесть перед оформлением заявки и как получить одобрение для открытия возобновляемой кредитной линии.

Что значит оборотный кредит

Оборотный кредит, это программа займа, которая рассчитана на развитие и расширение бизнеса, что такое овернайт и как работает, мы уже знаем. Многие предприниматели за счет заёмных средств стараются не только оплатить текущие расходы предприятия, но их не вкладывают в реализацию долгосрочных планов и проектов. Оборотные кредиты отличаются краткосрочность и небольшими размерами. У каждой кредитной организации свои правила и требования к заемщикам. Первое, на что смотрят во время работы с заявкой – на масштабы деятельности предприятия. Если оно небольшое, то и рассчитывать на серьезные суммы не стоит.

Кроме этого, важно, что оборотные кредиты не выдаются на большой срок, максимум на 3 года. Процентная ставка достаточно высокая для бизнес-кредитования. В настоящее время в России нет прочной ставки, она отличается волатильностью, т.к. ЦБ РФ постоянно меняет ключевую ставку. Предприниматели получают денежные средства на расчётный счет, а не наличными. Кроме процентов за пользование денежными средства банк еще берет комиссию за предоставление финансовых услуг.

Схема закрытия долга составляется индивидуально и прописывается в соглашении. Как правило, для того чтобы получить одобрение на большую сумму и срок руководство предприятия должно предоставить залог, но некоторые компании имеют определенные преференции что это такое, мы уже говорили. Это может быть не только недвижимость, но и оборудование, транспорт, товары, нередко запрашивают поручительство руководителей или владельцев организации. Полученные средства направляют на текущие потребности, например, закупку сырья, выплату заработной платы, уплату налогов, закрытие кассовых разрывов.

Особенности и цели кредитования

Особенности и цели оборотного кредитования у каждой организации свои, важно, что данные средства не нужно планировать на реализацию долгосрочных проектов, процентная ставка по данным кредитам достаточно высокая, поэтому процесс внедрения новшеств может просто себя не оправдать. На долгосрочные перспективы лучше рассмотреть иной способ получения финансирования. Сумма оборотного кредитования не может превышать 500 миллионов рублей.

Максимальный срок кредитования – 36 месяцев. Процентные ставки не бывают, как правило, ниже 12 процентов, верхний порог практически не имеет предела. Все программы и условия формируются индивидуально. Получение денежных средств может быть только путем перечисления на расчетный счет. Поэтому на иные нужды денежными средствами воспользоваться не получится. Как и при кредитовании физических лиц, для организаций возможны разные схемы погашения, аннуитетные платежи или оплата равными долями, для некоторых организаций есть возможность рассмотреть индивидуальные схемы.

Оформить кредит могут не только ООО или индивидуальные предприниматели, но и крестьянские или фермерские хозяйства, главное, чтобы бизнес был зарегистрирован более, чем 3 месяца до момента подачи заявки. Комиссия за предоставление услуг придется заплатить всем заемщикам. Важно понимать, что это деньги, которые нужно быстро пропустить и вернуть, иначе получится обратный эффект.

Виды оборотных кредитов

Существует несколько видов оборотных кредитов, самый простой, это когда заёмщик просто берет заем и быстро возвращает средства с процентами. Есть соглашения с возобновляемой кредитной линией, в данном случае финансовая организация выделяет определенную сумму, которую организация может взять в любое время. После того, как долг будет возвращен, денежными средствами можно будет воспользоваться снова. Здесь схема немного похожа на краткосрочный кредит что это такое его виды и особенности, мы уже обсуждали.

Существуют отношения с финансовыми организациями, когда кредитная линия не возобновляется автоматически. Воспользоваться заемными средствами можно только один раз. Суть в том, что, если есть лимит на 20 миллионов, организация взяла из них 15, после тог, как средства вернули с процентами, взять опять лимит 20 млн., как при возобновляемой линии не получится, лимит останется только 5 миллионов. Конечно, особенности кредитных линий и размеры лимитов определяются финансовой организацией.

Первое, на что обращает внимание кредитор – особенности бизнеса заемщика, опыт сотрудничества с ним, так, самые выгодные условия и большие сроки для возврата получают постоянные клиенты, которые отличаются хорошей репутацией. Получить оборотный кредит можно даже при наличии незакрытых займов, но решение принимает банк, поэтому гарантий одобрения нет. Возможно, в такой ситуации поможет хорошая репутация или существенный залог.

Для чего подходит оборотное кредитование

Оборотное кредитование не подойдет для долгосрочных проектов, но эти средства можно направить на покрытие текущих потребностей бизнеса. Например, если необходимо получить средства на организацию перепродажи, например, для первого сентября организовать крупную закупку канцелярских товаров, в этом случае можно быть уверенными, что все раскупят по розничным ценам, поэтому можно определить размер прибыли. Многим организациям периодически требуется увеличение запасов, это нужно некоторым автомастерским, например, для закупки запасных частей и комплектующих.

Для того чтобы развивать деятельность магазина и увеличивать его прибыль, необходимо расширение ассортимента, но такое масштабирование деятельности требует и найма дополнительного персонала, а это дополнительные расходы на заработную плату что это такое какие формы и системы оплаты бывают, мы уже говорили. В настоящее время самые значительные обороты денежных средств проходит в рамках тендеров и аукционов. Их особенность в том, что так можно заключить контракт с бюджетными организациями, которым сейчас по многим статьям расходов запрещено заключать прямые договора с поставщиками товаров и услуг.

Для того чтобы подписать контракт на тендерной площадке необходимо иметь обеспечительные денежные средства. Они необходимы для того чтобы не дать поставщику возможность просто отказаться от выполнения контракта, за такие действия предусмотрены большие штрафы, оплату которых гарантирует финансовое обеспечение. Некоторые компании работают на сезонной основе, перед началом сезона необходимы самые существенные вложения, для этого и берут оборотные кредиты. После получения прибыли возвращают средства и проценты за их использование.

Когда невыгодно брать оборотный кредит

Есть случаи, когда невыгодно брать оборотный кредит, когда его использование стоит больше, чем полученная за счет этих средств прибыль. Так, лучше не вкладывать деньги из оборотного кредита в дорогостоящее оборудование, как правило, его окупаемость занимает очень долгое время, кредит и проценты придется возвращать раньше, чем оно окупится. Вкладывать эти деньги в капитальные активы тоже не стоит или строительство новых цехов. Для таких проектов лучше оформить целевые инвестиционные кредиты, здесь и сроки больше и проценты меньше, да и суммы существеннее.

Лучше не использовать оборотные кредиты для погашения текущих займов. В данном случае лучше обратиться к программе рефинансирования, что такое реструктуризация кредита и как ее оформить, мы уже знаем, когда можно выбрать программу кредитования с лучшими условиями в другом банке. Основное преимущество оборотных кредитов в том, что их достаточно быстро оформляют, у них гибкие условия погашения и они могут помочь сохранить стабильность деятельности компании.