Что такое реструктуризация кредита: как ее оформить?

В данной статье мы узнаем, что такое реструктуризация кредита, как и кто ее может оформить, в чем особенность такого банковского продукта. Расскажем, чем отличается реструктуризация от рефинансирования и в каком случае происходит смена кредитора. Посмотрим, какие существуют причины для проведения реструктуризации и может ли банк отказать заемщику.

Что такое реструктуризация кредита в банке простыми словами?

Что такое реструктуризация кредита простыми словами мы можем увидеть практически в каждой рекламе банковских продуктов многих кредитных организаций, как снизить кредитную нагрузку основные способы для физических лиц, мы уже говорили. Мы знаем достаточно много примеров того, как заемщики, взяв в долг крупную, или не очень, сумму просто теряют возможность выплачивать долг. Случиться это может в силу большого количества обстоятельств, наступление которых часто не зависит от самих заемщиков.

В этой ситуации наступает у добросовестных заемщиков возникает страх, как не перейти в группу должников. Как не испортить себе кредитную историю, да и отношения с банком. Поэтому многие стараются искать максимально быстрый выход из ситуации. Некоторые принимают изначально неверное решение, берут кредит или заем, для того чтобы погасить следующий платеж по графику платежей. Решение, конечно, в корне неверное, ведь долги начинают расти как снежный ком.

Поэтому те, кто хорошо просчитал свои возможности обращаются к такой программе, как реструктуризация кредита. В данном случае есть возможность поменять условия для заемщика по уже существующему договору. Ее может провести банк, в котором кредит и был оформлен. Конечно, это не является обязанностью кредитора, но в некоторых случаях он может пойти на встречу. При применении реструктуризации есть возможность либо сократить ежемесячный платеж, либо снизить процентную ставку, что такое номинальная ставка процента, мы уже рассказывали, но, при этом, увеличится срок выплат.

Причины для реструктуризации кредита

Причин для реструктуризации может быть много, но основная – ухудшение финансового положения заемщика. А вот этого причин может быть тоже сколько угодно много, начиная от потери работы и заканчивая продолжительным заболеванием или потерей работоспособности. Все обстоятельства потребуется доказывать документально, поэтому стоит запастись терпением, ведь это займет немало времени. Так, для тех, кто потерял работу необходимо будет предоставить кредитору копию трудовой книжки или уведомления об увольнении, документ обязательно должен быть заверен работодателем.

Для подтверждения статуса можно будет предоставить и справку безработного, который находится в поиске работы. Для этого стоит обратиться в центр занятости населения и встать там на учет. Бывает и так, что финансовое положение портиться не из-за увольнения, а по причине снижения заработной платы.  В данном случае необходимо предоставить справку о доходах и документ, который подтверждает факт официального трудоустройства.

В случае продолжительной болезни кредитору нужно принести листок нетрудоспособности, если есть инвалидность, то предоставить решение ВТЭК. Потеря и повреждение имущества тоже может стать причиной обращения за реструктуризацией, например, угон автомобиля, пожар в доме и т.д. В данном случае потребуется справка о том, что были совершены противоправные действия в отношении имущества заемщика, в ней должно быть указано и место где произошло происшествие.

Когда реструктуризация выгодна?

Но, бывают и случаи, когда реструктуризация невыгодна, а некоторые начинают искать способы как легально не платить кредит, например, когда до полного закрытия договора осталось совсем немного платежей или если затруднительное финансовое положение заемщика ухудшилось только на непродолжительный отрезок времени. Например, после увольнения он нашел более выгодное предложение по работе в короткий срок и задолженностей и просрочек еще не возникло. Но, несомненно, реструктуризация выгодна тем, у кого трудности могут быть достаточно продолжительными во времени.

Такое предложение позволяет заемщику сохранить высокий кредитный рейтинг, а также уменьшить ежемесячный платеж. Часто это единственный способ избежать судебных разбирательств с кредитором. А по решению суда, как мы знаем, можно лишиться даже имущества. Но перед тем, как обратится в банк, необходимо все хорошо просчитать. Так, увеличится общая стоимость договора, ни один кредитор не будет увеличивать сроки бесплатно. Кроме этого, банк может взымать дополнительную комиссию за проведение такой операции.

Но это часто может помочь в том случае, если у заёмщика реально увеличилась долговая нагрузка, в том числе дополнительные кредиты или обязательства. А при наступлении форс-мажорных обстоятельств реструктуризация может помочь с ними справиться. Но стоит помнить, что это не палочка-выручалочка, а инструмент, который можно использовать только в крайних случаях, и то очень осознанно и осторожно.

Чем реструктуризация отличается от перекредитования?

Часто заемщики не понимают, чем отличается реструктуризация от перекредитования. Суть последнего в том, что долг по одному договору полностью закрывается средствами из другого кредитного договора, как правило, его предоставляет другой банк, а не тот, в котором был взят первоначальный заем. Перекредитование часто называют рефинансированием, как правило, заемщики его применяют в том случае, если накопилось много обязательств и проще их все объединить в один договор.

Также перекредитование или рефинансирование что это такое для ипотеки плюсы и минусы, мы уже обсуждали, используют в том случае, если будущий кредитор предлагает более низкие процентные ставки, что может сделать договор в целом более выгодным. Основное условие, когда банк согласится на рефинансирование – наличие хорошей кредитной истории у заемщика и отсутствие просрочек по текущим обязательствам. Стоит сказать, что такие программы предлагают банки с целью расширения надежной клиентской базы, работает такая реклама практически беспроигрышно. И это очень хороший способ снизить финансовую нагрузку.

Таким образом реструктуризация может проводиться только действующим кредитором, а вот для рефинансирования чаще всего привлекаются новые. Причем, рефинансирование никак не влияет на кредитную историю, а вот реструктуризация может в ней отражаться, в силу того, что в большинстве случаев к ее началу у заемщика уже есть просрочки.

Необходимые условия для реструктуризации

Существуют и необходимые условия для проведения реструктуризации. Нужно будет предоставить полный пакет документов, в том числе паспорт, заявление, трудовую книжку, справку 2 НДФЛ, как мы говорили, справку из центра занятости населения, если заемщик состоит там на учете. При наличии супруги или супруга необходимого принести от него нотариально заверенное согласие ан изменение условий договора.

Кроме этого, следует приложить все официальные документы, которые подтверждают факт наступления случаев, которые независимо от желания заемщика негативно сказались на его финансовом положении, чтобы банк не начислил пени и штрафы как банки наказывают за нарушение договора, мы уже рассказывали.

При потере работы — это либо трудовая книжка с записью, заверенная работодателем, либо уведомление об увольнении. При продолжительной болезни необходимо предоставить листок нетрудоспособности. Но перед тем, как обращаться к кредитору необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Если возникли трудности с оплатой кредита лучше обсудить это с представителями банка. Напомним, что цель каждого кредитора – вернуть свои деньги, а не ходить по судам с заемщиками, поэтому он может пойти на некоторые уступки.