Накопительный счет: что это, как он работает и как его открыть?

В данной статье мы узнаем, что такое накопительный счет, как он работает и как его открыть. Посмотрим, чем вклад отличается от накопительного счета и где условия по процентам лучше. Расскажем, сколько максимально накопительных счетов может открыть один пользователь и застрахованы ли средства на подобных счетах.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет, это что-то среднее, между вкладом и текущим дебетовым счетом, о том, как открыть счет в иностранном банке, мы уже знаем. В настоящее время бывает и так, что ставки по такому счету выше, чем, даже по вкладам. Накопительный счет можно открыть, как дополнение к вкладу, да и им лучше пользоваться, если сумма сбережений небольшая. Накопительный счет можно открывать в ожидании лучших условий по вкладам, когда ключевая ставка повышается. Ее устанавливает ЦБ РФ. Особенность в том, что она влияет на всю экономическую и финансовую жизнь страны.

Ключевая ставка оказывает влияние не только на депозиты, но и кредиты. Когда повышается ключевая ставка кредиты дорожают, а вот, вклады становятся более выгодными. Повышение ключевой ставки используют как инструмент по сдерживанию инфляции, это связано с тем, что, когда увеличивается процентная ставка по кредитам, население меньше их берет. В такой ситуации люди начинают меньше тратить денег, предпочитая их копить. Падение спроса на товары влечет необходимость снижения цен.

Снижение ключевой ставки может стимулировать инфляцию, спрос на товары растет за счет того, что кредиты становятся более доступными. Конечно, не стоит думать, что сегодня изменили ставку, а завтра все изменится, как правило, данные процессы могут занимать до 6 месяцев. Повышение ключевой ставки положительным образом влияет на курс национальной валюты, рубль при это укрепляет свои позиции. Когда рубль слабнет, инвесторы предпочитают вкладывать деньги в иностранные валюты, поэтому курс рубля начинает снижаться, почему снижаются ставки по вкладам, мы уже говорили.

Для чего нужен накопительный счет?

Накопительный счет нужен тем, кто старается сохранить деньги или сформировать финансовую подушку. Последняя нужна каждому она позволяет не только избежать неприятных ситуаций. Но и бороться со страхом, потери дохода. У некоторых опасения потерять средства к существованию принимают размеры фобий, чтобы этого не случилось лучше подкопить денег «на черный день». Размер финансовой подушки должен быть таким, чтобы при потере заработка была возможность прожить еще месяцев шесть. Почему так, вот, например, человек теряет работу, время на поиск новой может уйти немало, вот на этот период и можно использовать финансовые накопления.

Деньги на накопительном счете можно снять и использовать в любое время. Так, с вклада снять деньги раньше окончания срока договора не получится, в противном случае, есть риски потерять проценты, которые начисляются на вклад. Кроме этого, накопительный счет можно использовать, если нужно совершить крупную покупку, а просто копить деньги не получается. Достаточно просто откладывать определенную сумму на счет и категорически запретить себе тратить эти деньги на что-то другое.

Некоторые используют накопительный счет для того чтобы подкопить средств для их последующего размещения на вкладе. Так, многие ждут лучших условий, придерживая средства до этого момента. Накопительный счет очень гибкий в использовании, в отличии от вклада. Так, средства можно не только снимать, но и пополнять. Фиксированного срока тоже нет. Кроме этого, денежные средства с такого счета попадают под защиту страховки, в том случае если возникнут проблемы с банком.

Чем накопительный счёт отличается от вклада?

Накопительный счет отличается от вклада по некоторым критериям. Так, вклад, это банковский продукт, когда гражданин или организация передают денежные средства банку на определенный срок. Эти средства финансовые организации используют в своем обороте, а за это платят их владельцу процент за пользование. Это такая же система, как с кредитованием, когда заемщик платит определенный процент, за то, что банк дал ему деньги в долг. Накопительный счет, это один из видов банковского счета, на котором можно не просто хранить деньги, но и получать процент на остаток средств на счете.

Основное отличие вклада и накопительного счета в сроках, про систему страхования вкладов как она работает и какие вклады защищает, мы уже знаем. Так, при открытии вклада между клиентом и финансовой организацией заключается договора на определенный срок, он может быть, как на шесть месяцев, так и более года. Срок договора напрямую влияет на процентную ставку, а вот накопительный счет действует бессрочно. Сумма вложений тоже может отличаться, так на счете может быть любая сумма, а вот по вкладам всегда работают лимиты, как правило, всегда есть минимальная сумма.

Ставки и их размеры тоже могут отличаться. Так, при открытии вклада применяются фиксированные ставки, которые не меняются на протяжении всего срока действия договора. На накопительном счете ставка может меняться в любое время, здесь основной критерий будет политика банка и изменение ключевой ставки. Возможность доступа к деньгам тоже отличается, так, средства со вклада нельзя использовать или потеряются проценты, а накопительный счет никак не ограничивает владельца.

Как работает накопительный счет?

Накопительный счет работает очень просто, проценты могут начисляться разными способами, но всегда расчёт происходит на остаток средств. При этом, денежными средствами можно пользоваться или пополнять счет. Некоторые банки начисляют процент на ежедневный остаток, а вся сумма выплачивается в конце отчетного периода, как правило, это месяц. Есть система, которая предполагает начисление процентов на сумму, которая была минимальной на счете за месяц. Еще один способ расчета процентов – начисление на среднюю сумму за месяц.

Снять и положить деньги на накопительный счет можно в любое время, причем штрафов и санкций за это не будет. Единственное, что, финансовая организация может уменьшить процентную ставку, если деньги снимаются слишком часто. Пополнить такой счет можно несколькими способами, в мобильном приложении переводом или межбанковским переводом по реквизитам. Некоторые используют для перевода банкоматы или кассы банка.

Средства на вкладах и накопительных счетах застрахованы Агентством по страхованию вкладов, максимальная застрахованная сумма – 1,4 миллиона рублей. Риски накопительного счета в том, что ставка является плавающей, конечно, банк должен уведомлять владельца счета о ее изменении, но повлиять на это никак не получится. Как правило, повышенный процент предлагают тем, кто открыл счет впервые, высокой ставкой можно пользоваться, в среднем, 3 месяца.

Как открыть накопительный счёт?

Для того чтобы открыть накопительный счет можно использовать мобильное приложение банка. Накопительный счет появится вместе с остальными счетами и картами в приложении. Если приложения нет, то для открытия потребуется посетить офис банка, при этом, взять с собой паспорт, возможно, попросят написать согласие на обработку персональных данных. Причем, один пользователь может открыть несколько накопительных счетов, в некоторых банках даже до двенадцати. Если нужно открыть больше, то нужно точно обращаться в офис банка.

Нужно знать, что проценты на накопительный счет облагаются налогом, что такое налоговый кредит когда его дают и сколько составляет, мы уже рассказывали, размер налога исчисляют исходя из суммы дохода, полученного за год по всем вкладам и счетам, если по ним процентная ставка выше 1 процента. Денежные средства, до 1,4 миллиона рублей на накопительных счетах застрахованы, поэтому вкладчики получат потерянные суммы, если с банком что-то случится.