Почему снижаются ставки по вкладам?

В данной статье мы узнаем, почему снижаются проценты по вкладам, может ли банк делать это в одностороннем порядке. Расскажем, как формируется ключевая ставка, кто занимается ее определением и на что она оказывает влияние. Посмотрим, что делать вкладчику, если банк снизил ставку по вкладу, даже если такая его возможность прописана в соглашении, как составить претензию в банк и жалобу в Роспотребнадзор.

Как ключевая ставка влияет на банковские продукты?

Один из самых важных факторов, который влияет на банковские продукты, это ключевая ставка, что такое средневзвешенная ставка по кредитам их виды и способы расчета, мы уже обсуждали. Устанавливает ее Центральный банк, который выдает займы коммерческим банковским организациям, как мелким, так и крупным. Даже системообразующие организации берут в долг у ЦБ РФ, конечно, им он дает средства по более маленьким процентным ставкам. Таким образом, главный банк страны является кредитором для всей кредитной системы. Полученные в долг денежные средства банки выдают в качестве кредитов населению, тоже под проценты за пользование. Конечно, проценты для граждан гораздо выше, чем те, которые они платят ЦБ РФ. Все остальное – заработок организации.

От ключевой ставки зависит не только процент по кредитам, но и по вкладам. Чем выше ключевая ставка, тем меньше банки могут предложить процент по вкладам, но выше будет процент по кредитам. Вклады тоже помогают кредитным организациям зарабатывать. Ведь, деньги вкладчиков не просто лежат в сейфе, банк использует их в своих операциях, на которых делает дополнительный заработок. Таким образом, ключевая ставка, это не просто цифра, это стоимость денежных средств для банков. Она оказывает влияние на всю экономическую жизнь страны. За счет корректировки КС Центральный банк может повлиять на темпы роста инфляции, стимулировать спрос и предложение на рынке, и даже влиять на инвестиционные потоки.

Для того чтобы узнать ключевую ставку можно зайти на сайт главного регулятора, информация там всегда актуальная. Интересно то, что ключевая ставка может быть отрицательной, не в нашей стране, конечно, а, вот, в Японии, мальте. Швейцарии, это вполне обычное дело. Отрицательная КС помогает стимулировать экономику, наличные в этом случае значительно теряют свою ценность, а вот кредиты становятся очень выгодными. Поэтому объем заимствований увеличивается, а инвестиционная привлекательность увеличивается. КС оказывает влияние и на курс валют, при повышении ключевой ставки в РФ, хранить денежные средства на депозитах в рублях становится выгодно, но они выходят из оборота, что и влечет укрепление позиций национальной валюты, как исключить финансовые потери и исключить валютные риски, мы уже рассказывали.

Почему снижаются ставки по вкладам?

Снижать ставку по вкладам банк в одностороннем порядке не может. Это закреплено законодательством, в настоящее время в РФ есть три основных видов вкладов:

• — по требованию или до востребования;
• — срочный вклад;
• — иные вклады, условия которых не противоречат закону.

Размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, только если это предусмотрено законом. Но, в судебной практике есть прецеденты, когда снижение банковской ставки было оправдано, т.к. было включено в договор. Снижение ставки по вкладам происходит, когда ЦБ РФ снижает КС, в настоящее время по вкладам до востребования банки могут самостоятельно менять процентную ставку, об этом говорит и Гражданский кодекс. При этом, финансовая организация обязана уведомить вкладчика не менее, чем за месяц. А вот по срочным вклад поменять ставку не получится, даже предварительно уведомив владельца счета. Чаще всего граждане заключают договора именно на срочные вклады.

Это связано с тем, что по договорам «до востребования» ставка очень низкая. Ведь по ним владелец может внести или снять любую сумму, в любое время. На самом деле, любой вклад, это всегда небольшой риск. Это как инвестиции, никогда не знаешь, что будет точно. Конечно, денежные средства вкладчиков застрахованы по государственной программе и отвечает ха это Агентство по страхованию вкладов, но, если сумма превышает 1,4 миллиона, то риски все равно есть, т.к. есть лимиты по сумме возмещения, для физических лиц это как раз 1,4 млн рублей. Причем, не важно в какой валюте открыт вклад, ее эквивалент не должен превышать лимит.

Что делать вкладчику при снижении ставки?

При снижении ставки по срочным вкладам вкладчику сначала нужно прояснить ситуацию в банке. Необходимо еще раз изучить договор, в нем обговариваются не только условия и порядок выплаты процентов. Но и особые условия, главное, чтобы они не противоречили законодательству РФ. После этого смело можно составлять претензию банку и заявление, в котором необходимо изложить факт незаконного снижения процентной ставки по вкладу, стоит указать, что банк сделал это в одностороннем порядке. Затем идет требование о взыскании денежных средств. Причем, не важно, указана такая возможность в договоре или нет.

С точки зрения экономической гражданин всегда будет признаваться более слабой стороной при сравнении с банком, поэтому и закон будет стараться быть на его стороне. Самостоятельное уменьшение банком процента по вкладу является нарушением и закона о правах потребителей на этом основании можно подать жалобу и в Роспотребнадзор, в данном случае обязательно прикладывают копию договора с кредитной организацией.