Система страхования вкладов: как работает и какие вклады защищает?

В данной статье мы узнаем, как работает система страхования вкладов и какие виды вкладов защищает. Расскажем, с какого момента денежные средства попадают под действие программы государственного страхования и какие вклады не попадают под нее. Посмотрим, как получить страховку, если у банка отозвали лицензию или действует мораторий.

Что такое система страхования вкладов и зачем она нужна?

Система страхования вкладов очень важная часть в работе банков, что нужно знать при открытии банковского счета, мы уже знаем. Гарантом, в данном случае, выступает государство. Понятно, что форс-мажорные ситуации могут наступить неожиданно, но, чтобы мотивировать население на открытие вкладов создана подобная система. Вклады от населения очень важны для финансовых организаций, они позволяют увеличить размер оборотных средств. Конечно, когда вкладчики оставляют свои денежные средства банку, последний не просто хранит их, но и получает с них дополнительный заработок, с которого оплачивает процент за их использование вкладчику, а остальные средства учитывает в собственный доход.

Деньги всегда должны работать, просто так они лежать не могут, т.к. очень быстро потеряют свою стоимость за счет инфляции, поэтому банки активно используют денежные средства со вкладов. Их выдают в качестве кредитов, получая от заемщиков процент за их использование. Процент по кредиту всегда выше, чем по вкладам, это дает возможность банкам зарабатывать. Ведь как у любой коммерческой организации у банка основная задача – получение дохода. Для того чтобы спокойно пользоваться средствами вкладчиков, финансовые организации серьезно наказывают их за досрочное снятие, например, полной потерей дохода от вложенной суммы.

Конечно, все средства и их использование банком жестко спланированы, если все будут приносить деньги, а потом снимать, когда им захочется, то все плановые показатели будут нарушены и деятельность банка будет находится под большим вопросом. Ведь вклад, это заем, в данном случае вкладчик выступает в качестве кредитора для банка, что лучше вклад или облигации, мы уже говорили. Просто представьте, если банки, выдавая кредиты, требовали их возврата раньше, чем это прописано в графике платежей.

Какие вклады застрахованы, а какие нет?

Бывает так, что некоторые вклады застрахованы, а некоторые нет. Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации лучше предварительно ознакомиться со специальной государственной программой, которая позволяет защитить сбережения граждан. Законом устанавливается максимальный размер страхового возмещения. Страховой случай может наступить если, например, у банка отобрали лицензию. На любую банковскую деятельность разрешение, т.е. лицензию, выдает ЦБ РФ. Забрать он тоже может ее по своему усмотрению, как правило, за систематические нарушения требований законодательства РФ.

Кроме этого, причиной отзыва лицензии может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства организации. У каждого банка есть право на осуществление определенных операций, если финансовая организация оказывает услуги вне рамок своего функционала, то лицензию тоже заберут с большой вероятностью. Чаще всего лицензии забирают у небольших организаций, деятельность системообразующих банков поддерживать стараются всеми силами, ведь от их работы зависит вся финансовая политика и система государства.

Именно поэтому вклады лучше делать в крупных финансовых организациях, да, процент у них по вкладам ниже, но и риски существенно отличаются. Напомним, что микрофинансовые организации совсем не имеют право принимать денежные средства на вклады у населения, заниматься этим могут только банки. При наступлении страховой ситуации вкладчики имеют право на возмещение по вкладам. Отвечает за это Агентство по страхованию вкладов данная корпорация является государственной и отвечает за обеспечение сохранности не только вкладов, но и средств негосударственных пенсионных фондов.

С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад считается застрахованным с того момента, когда денежные средства размещены в банке. Но важно, чтобы банк входил в реестр участников системы страхования. Дополнительных действий при размещении вклада совершать не нужно, страховка оформляется автоматически. По закону под страхование попадают все вклады, сделанные физическими лицами, кстати, в том числе и валютные. Срочные вклады тоже находятся в этой системе, валюта тоже не важна, в данном случае. Вклады до востребования и накопительные тоже попадают под действие страховки.

Вклады до востребования отличаются тем, что в любой момент можно вносить или снимать денежные средства в любом размере. Проценты по таким складам минимальные, но и условия очень лояльные. Деньги, которые лежат на дебетовых картах граждан тоже застрахованы, в эту группу входят не только личные карты, но и пенсионные, и студенческие. Деньги на счетах предпринимателей тоже застрахованы. Под особое страхование попадают средства, которые находятся на счетах эскроу, данные счета используются для произведения расчетов по определенным сделкам по продаже и покупке недвижимости.

Есть счета, которые не подлежат государственному страхованию, к таким относятся средства, которые передаются банкам на доверительное управление. Пользователи могут размещать электронные денежные средства без открытия счета, они тоже не попадают под действие страховки. Существуют также номинальные счета и счета для адвокатов и нотариусов, которые открыты для ведения деятельности, средства на них тоже не страхуются по государственной программе.

Что является страховым случаем?

Страховой случай наступает с момента, когда у банка отзывают лицензию. Это может произойти, когда ЦБ РФ аннулировал возможность финансовой организации на проведения банковских операций или, когда на основании действующего законодательства Центральный банк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банков. Это может произойти в том случае, когда назначается временная администрация по управлению кредитной организацией. Срок моратория может продляться до трех месяцев.

В момент действия моратория не могут начисляться неустойки различных видов, в том числе штрафы и пени. Кроме этого приостанавливают действие различных исполнительных документов. Во время действия моратория вся работа временной администрации направлена на решение проблем и улучшение состояния компании. Введение моратория, это такой же страховой случай, как и ликвидация лицензии, поэтому физические лица могут обратиться за страховым возмещением, максимальный размер которого 1,4 миллиона рублей или в валюте, эквивалентной данной суммы.

Средства, которые находятся на кредитках, в данном случае, получить невозможно, также, как и с предоплаченных карт без счета, а вот получить деньги с дебетовых карт возможность есть. Счета юридических лиц замораживаются в полном объеме, снять или вывести денежные средства на счета в других банках не получится. Поэтому компании вынуждены ждать решения от ЦБ РФ. Но, у компаний остаются обязательства перед сотрудниками по выплате заработной платы или оплате счетов поставщикам, в данном случае организация остается один на один с этой проблемой.

Как получить страховку?

При наступлении страхового случая все вкладчики и держатели счетов должны знать, как получить страховку, как выбрать надежную страховую, мы уже рассказывали. Для каждого случая Агентство по страхованию вкладов назначает специального агента, это иной банк, адреса таких агентов можно узнать за день до начала выплат. Для физических лиц есть несколько способов вернуть денежные средства. это либо получение наличных, либо перевод средств на счета других банков. Индивидуальные предприниматели и небольшие предприятия всегда получают денежные средства на расчетные счета.

Для того чтобы подать заявление на получение возмещения необходимо написать заявление, банк-агент сделает выписку из реестра о вкладах и кредитах и назначит сумму возмещения. Если есть кредит и вклад, то сумма будет выплачена за минус задолженности по кредиту. Т.е., если задолженность по кредиту 400 000, а вклад 600 000, то сумма страхового возмещения будет не более 200 000 рублей.