Что такое потребительский кредит?

В данной статье мы посмотрим, что такое потребительский кредит, как его оформить, в чем различия между программами, которые предлагаются разными банками. Узнаем, отчего зависит процентная ставка, какие факторы могут на это повлиять и как снизить переплаты по кредитам. Расскажем, как опри помощи обеспечения по договору модно увеличить срок кредитования и в чем плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды и как происходит погашение кредитов оп договору.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Потребительский кредит – одна из самых популярных программ любого банка, мы уже рассказывали, что такое целевые кредиты, сейчас узнаем, как оформить заявку на потребительский кредит, который мы видим в рекламе, на листовках кредитных организаций и т.д. У каждой из них свои условия, пакет предоставляемых заявителем документов, процентные ставки, виды платежей, конечно, есть и общие, можно сказать, базовые моменты, о которых мы сегодня и поговорим. Кредиты, вне зависимости от их целей, это денежный заем, который имеет свои сроки выплаты, процентные ставки и т.д.

Потребительские кредиты могут быть как крупными, так и небольшими. К первым, как правило, относятся ипотеки, автокредиты, которые отличаются наличием залога, в качестве которого выступают недвижимое имущество или автомобиль. Кредиты на небольшие покупки, как правило, не требуют предоставления обеспечения. Поэтому и оформлять заявки нужно по-разному.

Прежде чем оформлять заявку на потребительский кредит нужно ознакомиться с общими требования всех банков:

• наличие гражданства РФ;
• совершеннолетний возраст, но лучше старше 21 года;
• наличие хорошей кредитной истории, не пустой, а именно хорошей;
• отсутствие больших финансовых обременений (выплаты по кредитам, кредитным картам и т.д. не должны превышать 20 процентов от ежемесячного дохода заявителя);
• уровень дохода (официальное трудоустройство, стабильный доход.

Для того чтобы оформить предварительную заявку на предоставление кредита, можно воспользоваться официальными страницами кредитных организаций. Как правило, многие из них содержать анкеты, заполнить которые нужно максимально полно и правдиво, через какое время можно взять рассрочку после отказа банков, мы уже рассказывали. Не стоит усердствовать и отправлять заявки сразу всем, все запросы будут отражены в кредитной истории и с каждым новым заявлением шансов получить одобрение будет все меньше.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Процентные ставки по потребительским кредитам зависят как от самой кредитной организации, программы кредитования, так и от личности заемщика. Разберемся по порядку, первое – банк, конечно, все банки стараются держать процентные ставки более или менее конкурентоспособными, опираются они на ставку рефинансирования что это такое и кем устанавливается, мы уже знаем, которую устанавливает Центральный банк РФ. Она общая для всех, но стоит понимать, что денежные средства для системообразующих организаций ЦБ РФ предоставляет под более низкий процент, поэтому и условия для потребителей они могут предложить более выгодные.

Но, в тоже время, банки с более высокими процентными ставками меньше требований предъявляют к пакету документов, предоставляемых заемщиком, есть кредитные организации, которые могут предоставить заем даже с плохой кредитной историей, но процентная ставка будет включать все риски кредитования неблагонадежного заемщика. Поэтому, чем лучше кредитная история, тем выше шансы получить специальное предложение по процентной ставке от банка.

Цель кредита тоже многое определяет, например, при оформлении ипотеки, когда залогом выступает приобретаемая недвижимость риски невозврата долга не велики, т.к. если заемщик перестанет оплачивать обязательства, кредитная организация сможет всегда продать жилье и получить обратно свои денежные средства, поэтому и процентные ставки по ним гораздо ниже, что значит кредит с обеспечением, мы уже знаем. Тоже самое можно сказать и о автокредитовании.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Кредиты на потребительские нужды имеют свои плюсы и минусы. Плюс, несомненно в том, что можно совершить необходимую покупку, даже если собственных средств недостаточно. Ждать не нужно, копить не нужно, поэтому многие выбирают кредит, нежели ожидание. В случае с ипотекой, когда нет своего жилья, а приходится жить в арендованной квартире, воспользоваться программой банкой тоже будет несомненным плюсом, ведь здесь деньги платишь уже за собственное жилье.

Но, в случае с ипотекой необходимо понимать, что ее берут, как правило, на долгий срок, чаще всего даже на десятки лет, что такое срок кредита и как его считать, мы уже рассказывали. Измениться за это время может многое, поэтому стоит адекватно оценивать свои возможности и риски, не стоит брать на себя такие обременения, если уже на первоначальном этапе, после внесения ежемесячного платежа, придется едва-едва сводить концы с концами. Но, это уже, скорее, можно отнести к минусам.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

То, на сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды завит от программы кредитования, как мы уже говорили ипотечные кредиты выдаются на срок до нескольких десятков лет. На автокредитование банки предлагают, как правило, не более 7 лет. Но, стоит понимать, что чаще всего придется оплачивать КАСКО, что весьма недешево, на полный срок предоставления денежных средств. Стоимость такой страховки значительно увеличит итоговую сумму по кредиту, а, значит, и итоговую стоимость авто.

По потребительским кредитам без обеспечения срок не более 5-7 лет. При предоставлении ликвидного обеспечения, например, недвижимости, которая пользуется спросом на вторичном рынке, срок договора может быть значительно увеличен. Но при кредитовании с обеспечением потребуется проведение экспертизы, оплата страховки, данные затраты тоже лягут на плечи заемщика.

Как производится погашение потребительского кредита?

Как производится погашение потребительского кредита, для того чтобы не образовывалась просрочка по платежам. После заключения договора с кредитором у заемщика появляются финансовые обязательства, которые подробно прописаны в документе. Как правило, опираться нужно на график платежей, в котором указаны не только суммы ежемесячных выплат, но даты, когда их необходимо внести, правила досрочного погашения кредита, мы уже знаем.

Платеж по кредиту состоит из двух частей, первая – проценты за пользования денежными средствами, вторая – сумма основного долга. Видов платежей по договору может быть два аннуитетный и дифференцированный. Чаще всего банки используют первый, суть его в том, что ежемесячно заемщик оплачивает одинаковые суммы, размер их не изменен, но вот состав меняется: в первые месяцы погашаются, в основном, только проценты.

В графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, соотношения все прописаны. Если не заплатить вовремя, то кредитная организация в праве начислить пени. Конечно, если просрочка не более 7 дней. То банк даже не будет обращать на это внимания, да и кредитная история не испортится, но вот просрочки более 30 дней могу повлечь серьезные проблемы для должника.