Показатель долговой нагрузки: что это, как влияет на выдачу кредита, как рассчитать?

В данной статье мы узнаем, что такое показатель долговой нагрузки, как он влияет на выдачу кредита и как правильно его рассчитать. Рассмотрим случаи, когда такого расчета не потребуется и что нужно сделать, чтобы снизить ПНД. Посмотрим, почему банки обязаны оценивать показатель долговой нагрузки заявителя, и кто контролирует данную деятельность.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки – это то, что проверяет каждый кредитор, который готовится выдать денежные средства заемщику, суть похожа на такое понятие, как кредитная нагрузка как ее снизить и какие основные способы существуют для физических лиц, мы уже говорили. На самом деле, этот показатель очень важный, ведь в последние годы население берет все больше кредитов, потребность в денежных средствах и товарах растет, поэтому и получается, что своих личных средств на покупки, особенно крупные, не хватает. Некоторые относятся к кредитам настороженно и стараются не злоупотреблять чужими деньгами, а кто-то в азарте забывает о том, что заем все равно придется возвращать.

Вот и получает, что человек набирает-набирает долгов, а потом оказывается, что его доходов недостаточно, чтобы покрыть все задолженности, последние начинают расти как снежный ком, капают штрафы и пени и отчаявшийся должник просто перестает платить. А потом «добрые» люди говорят ему, что при помощи банкротства могут списать все его долги и начинается долгая процедура освобождения от задолженностей.

Вот и получается, что кредитору остается только смириться с тем, что свои деньги он не вернет, поэтому и перед тем, как выдать кредит, все финансовые организации тщательно проверяют заемщиков не только на предмет платежеспособности, но на наличие долговых обязательств. Высчитывается показатель долговой нагрузки достаточно просто. Поэтому тем, у кого много незакрытых кредитных договоров чаще всего отказывают, даже при наличии хорошей кредитной истории.

Для чего нужен этот показатель?

Данный показатель нужен для того чтобы минимизировать риски кредитора на невозврат денежных средств. Кроме этого микрофинансовыми организациям, которые выдают краткосрочные кредиты и банкам вменили в обязанность расчет ПНД, данный законопроект был принят в 2019 году. Для расчета используют такие показатели, как сумма среднемесячных платежей заёмщика по всем обязательствам, в том числе и по вновь выдаваемому, который еще даже не одобрен, к его среднемесячному доходу.

Учитываются и кредитные карты даже те, которыми заемщик не пользуется и по которым отсутствует задолженность, т.е. сам факт ее наличия пойдет плюсом к сумме долгов. ПНД – показатель, который требуют рассматривать особенно в тех случаях, когда кредит не обеспечен. Существует несколько ситуаций, когда финансовая организация может не рассчитывать показатель долговой нагрузки:

• если заёмщик обратился с просьбой об изменениях условий действующего договора;
• по приобретенным правам требования по кредитам.

Для того чтобы найти сведения о заявителе служба безопасности банка обращается за информацией в Бюро кредитных историй, также могут привлекаться сведения из иных квалифицированных бюро кредитных историй. Дополнительно может использоваться достоверная и подтвержденная информация из иных источников.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Рассчитывается показатель долговой нагрузки достаточно просто и очень влияет на получение положительного ответа на выдачу кредита заявителю, со скольких лет можно оформить кредит и другие возрастные ограничения, мы уже обсуждали. Чем ниже показатель долговой нагрузки, тем большую сумму сможет предложить кредитор. Высокими показателями ПНД считаются значения, выше 60 процентов. В этом случае получить кредит без обеспечения будет очень сложно. А вот траты, которые не превышают 20 процентов от ежемесячного заработка могут дать хороший шанс на получение крупной суммы.

Для того чтобы кредитные организации не выдавали деньги ненадежным клиентам ЦБ РФ все больше ужесточает требования. Для расчета необходимо учитывать не только уже существующие кредиты, но и платежи по тому. Который еще не выдан. Также учитываются кредитные карты, даже те, которыми заемщик совсем не пользуется. Учитываются и договора, по которым заявитель выступает созаемщиком.

Как снизить ПДН?

Для того чтобы снизить ПНД необходимо закрыть все кредитные карты, которые не используются, по возможности закрыть кредитные договора, даже небольшие и оплатить задолженности микрофинансовыми организациям, если такие есть. Сниженный ПНД позволит не только получить одобрение, но и станет основанием для снижения процента. Это работает очень просто, если у заёмщика много обязательств, то риски невозврата денег для кредитора увеличиваются, а, значит, для того чтобы создать резерв он будет вынужден повышать проценты.

При сумме займа меньше 10000 рассчитывать ПНД кредитор не обязан. При выдаче льготных кредитов, например, на образовательный что это такое и как его можно получить, мы уже говорили или военную ипотеку, которая оформляется при поддержке государства тоже расчеты не пригодятся. Кредитование инвалидов для приобретения средств реабилитации тоже выдаются на более мягких условиях. При реструктуризации кредитного договора, если происходит уменьшение ежемесячных платежей, пересчета не потребуется.