На какой срок выгодно брать кредит?

В данной статье мы узнаем, на какой срок выгодно брать кредит, что может повлиять на длительность займа и кто принимает окончательное решение. Расскажем, почему не стоит сильно растягивать или сокращать срок действия договора, как правильно рассчитать комфортную финансовую нагрузку и как это делают финансовые организации. Посмотрим, как определить оптимальный срок кредита и почему банки не любят очень долгие договора.

На что влияет длительность займа?

На длительность займа влияет очень много факторов, чем отличается ссуда от кредита об их плюсах и минусах, мы уже говорили, от желания самого заемщика, до его кредитной истории. Да, именно так, даже кредитная история может повлиять на срок, который готов предоставить кредитор для возврата своих денежных средств. Стоит помнить о том, что чем больше срок кредитования, тем больше будет переплата, ведь за каждый день пользования чужими финансами придется платить. Но при всем этом, для того чтобы выбрать оптимальный срок для выплаты долга, заемщику лучше руководствоваться своими финансовыми возможностями.

Ведь, чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж, который заемщику будет комфортно выплачивать. Но есть минус и здесь, банки не любят слишком долгие кредиты, в этом случае значительно увеличиваются риски невозврата денег. Так, для примера, если человек берет кредит на один год, возможностей, что у него произойдут какие-либо непредвиденные обстоятельства и он не сможет платить по своим обязательствам, гораздо меньше, чем если он берет кредит на пять лет. Конечно, такие риски финансовые организации включают в сумму кредитования.

Отдельной группой стоят долгосрочные кредиты, такие как ипотека про ее виды и как ее взять, мы уже знаем, и автомобильное кредитование. В данном случае банки подстраховываются от риска невозврата денег, требуя оформить договор с обеспечением, так. В ипотеке таким залогом будет приобретаемая недвижимость. Поэтому, при ее выборе, финансовая организация принимает самое активное участие, следя за тем, чтобы она была ликвидной. Это необходимо на тот случай, если заемщик не сможет вернуть денежные средства по договору, тогда у кредитора будет возможность продать залог и вернуть свои средства.

Почему не стоит брать краткосрочный кредит

Некоторые аналитики считают, что не стоит брать краткосрочный кредит, можно взять долгосрочный и просто погасить его досрочно. В настоящее время эта возможность для заемщиков закреплена законодательно. Раньше, на пример, за досрочное погашение некоторые банки взымали штрафы или даже помещали заемщиков в черный список. В настоящее время финансовые организации не могут применять санкций к тем, кто решил погасить кредит досрочно. Но, многие из них используют не дифференцированную, а аннуитетную систему погашения долга. В этом случае сумма процентов распределяется равномерно на каждый месяц.

Первые месяцы по графику платежей – самые дорогие, поэтому получается, что на первоначальном этапе заёмщик выплачивает проценты, а само тело кредита оплачивается только в последующие месяцы. Для того чтобы сделать досрочное погашение выгодным необходимо обратить внимание на график платежей. В нем отражены суммы ежемесячных платежей и размер процентов на основной долг. Для того чтобы переплата была меньше важно вносить большую сумму в тот момент, когда идет выплата процентов. В итоге общая переплата будет уменьшаться.

Перед тем, как погасить кредит досрочно лучше написать заявление и передать его в банк, стоит ли погашать кредитную карту досрочно, мы тоже уже обсуждали. Как мы же говорили, все физические лица могут использоваться такой возможностью. Напомним, что на индивидуальных предпринимателей, которые взяли кредит на развитие бизнеса, эта возможность не распространяется, погашать досрочно такие займы без штрафных санкций не получится.

Почему не надо рассчитывать на долгосрочный кредит

Рассчитывать на долгосрочный кредит на выгодных условиях не стоит, особенно, если не очень хорошая кредитная история или нет специального партнерского предложения от кредитора. Это легко объяснить, понятно, что, когда плохая кредитная история в долг без обеспечения на долгий срок деньги не даст ни одна кредитная организация. Но есть и те, у кого совсем нет никакой кредитной истории, т.е. в долг не брали, справлялись своими силами, но возникло обстоятельство, когда нужно сделать дорогостоящую покупку.

После обращении финансовая организация проверяет заемщика, а у него нет кредитной истории. Т.е. он априори считается ненадежным, соответственно и условия для него будут максимально невыгодными. В любом случае, рассчитывать нужно только на свои финансовые возможности, ведь обязательства придется выполнять каждый месяц. Оптимальный вариант, когда сумма выплат не превышает 30 процентов от дохода заёмщика. Многие банки предпочитают рассчитывать возможность предоставления кредита при общей нагрузке заёмщика не более 25 процентов.

Рассчитывается это просто, служба безопасности финансовой организации подает заявку в бюро кредитных историй, в выписке видит, есть ли у заёмщика кредиты, которые он выплачивает в настоящее время, в том числе, кредитные карты, которые тоже учитываются в расчете, даже если они не используются. И в итоге может получится, что даже не смотря на хорошую кредитную историю, отсутствие просрочек и т.д., заемщику придется отказать из-за того, что его финансовая нагрузка уже находится на пределе.

Как определить оптимальный период кредита?

Для того чтобы определить оптимальный период кредита важно учитывать ряд факторов, от своих финансовых возможностей до предложений кредитора. Напомним, что чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячные выплаты, но общая переплата по договору будет выше, что лучше уменьшать срок кредита или платеж, мы уже говорили. Конечно, психологически приятнее отдавать меньшую сумму в месяц, да и на собственные нужды остается больше. Заемщик может постараться сам выбрать комфортный период погашения, но, конечно, решение о предоставлении и сроках все равно остается за кредитором.

Приведем пример, один берет кредит 250 000 рублей на два года, понимая, что большую часть заработка в это время будет отдавать банку, но переплата меньше, чем за пять лет. Второй берет кредит на те же 250 000, но на максимальный срок, например, семь лет. Платежи маленькие, комфортные, уже не важно, что переплата тоже увеличивается. Оба совершили ошибку, первый увеличил финансовую нагрузку, а второй растянул срок так, что договор просто будет вытягивать денежные средства.