Комбинированная ипотека: как она работает, и кто может ее получить?

В данной статье мы узнаем, что такое комбинированная ипотека, как она работает и как ее получить. Посмотрим, в чем особенность данной программы и какое жилье может в ней участвовать. Расскажем, в каких ситуациях финансовая организация может отказать в выдаче кредита и какие положительные и отрицательные стороны есть у данной льготной программы.

Комбо-ипотека: что это значит?

Комбо-ипотека – это один из банковских продуктов, который позволяет взять в кредит недвижимость, точнее, сразу несколько объектов, как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, мы уже говорили. В настоящее время ипотечное кредитование представляет большую часть от всех выданных займов. Спрос на недвижимость в последнее время очень сильно вырос. Связано это в том числе и с тем, что финансовые организации, совместно с государством, предлагают огромное количество льготных программ. Основное их предложение – сниженная процентная ставка для определенных категорий граждан, например, военных или молодых семей.

В настоящее время в нашей стране существует много программ с государственной поддержкой. Раньше это были только молодые семьи или семьи военнослужащих, в последнее льготы на покупку квартир и домов стали предоставлять IT специалистам, которые работают в профильных компаниях и имеют аккредитацию по профилю. При предоставлении льготной ипотеки с государственной поддержкой последнее покрывает часть расходов. Размер предоставляемое для кредитования суммы варьируется, в зависимости от региона.

Перед покупкой многие сталкиваются с проблемой выбора, либо внести большой первоначальный взнос, чтобы оставшаяся сумма укладывалась в лимит. Либо взять кредит без государственной поддержки, или как его называют субсидированный кредит что это такое условия его погашения и требования, мы уже обсуждали, но тогда размер процентов точно неприятно удивит, переплат будет огромная. А третий вариант, это как раз комбинированная ипотека, у нее еще есть название гибридная.

Есть ли лимиты при комбинированной ипотеке?

Как и по всем предлагаемым программам, у комбинированной ипотеки есть свои лимиты. Суть комбо в том, что на часть суммы, которая не выходит из лимита, будет начисляться льготный процент. А ели она превышает установленный размер, то на разницу будет начисляться стандартный рыночный процент, в данном случае застройщик тоже может предоставлять определённые субсидии. Лимиты по комбинированной ипотеке достаточно большие, кроме этого, они зависят то региона. Так, в городах федерального значения и их областях сумма лимита составляет до 30 миллионов рублей.

В других регионах лимит в два раза ниже. Благодаря гибридной ипотеке есть возможность увеличить сумму кредита. Если говорить честно, то данная программа рассчитана на тех, кто покупает жилье премиум класса или просто большую квартиру. Кроме этого, Правительство разрешило сочетать льготную ипотеку с рыночной на жилье из первичного фонда, т.е. новостройки. Плюс данной программы не только в том, что она позволяет осуществить покупку по сниженной процентной ставке, но и увеличить кредитный лимит.

Как мы знаем, банки не очень любят давать в долг крупные сумы, даже с учетом того, что ипотека подразумевает наличие залога, в данном случае это сама приобретаемая недвижимость. Такая программа впервые была запущена в 2020 году. Процентная ставка растет пропорционально росту ключевой ставки ЦБ РФ.

Виды комбинированной ипотеки

Есть несколько видов комбинированной ипотеки, они зависят от ставок, которые субсидированы застройщиком или самим банком. При выборе комбо от застройщика, он может предложить вариант субсидированного кредитования. Таким образом, для заемщика ставка будет единой, на весь срок действия договора, но, при этом, цена квартиры будет увеличена. Застройщик может повысить цену даже на 30 процентов, но под минимальную ставку, как правило, каждый из них может предложить свои надбавки.

Все будет зависеть от размера первоначального взноса, степени понижения ставки и других факторов. Иногда комбо-ипотека позволяет взять в кредит сразу несколько объектов недвижимости. Так, возможно приобрести квартиру и гараж, существенный плюс в том, что не придется оформлять и подписывать два кредитных договора. Рассчитать комбинированную ипотеку лучше совместно с представителем финансовой организации, если делать это самостоятельно, то цифры получаться весьма приблизительными, как посчитать сумму переплаты по кредиту формулу расчетов и примеры, мы уже разбирали.

Так, если стоимость квартиры 30 миллионов, а размер первоначального взноса около 20 процентов, то получается, что остаток к выплате – 240 миллиона, таким образом. Воспользоваться льготным предложением не получится. Но, в данном случае может помочь застройщик, т.к. у них будет выбор, либо ввести новую субсидированную программу, по которой лимит будет равен 30 миллионов, но ставка будет выше сразу на 3 пункта, либо ввести плавающую ставку, которая будет зависеть от суммы кредита.

Плюсы и минусы комбинированной ипотеки

У комбинированной ипотеки есть как свои плюсы. Так и минусы, к положительным сторонам можно отнести возможность для заемщика увеличить максимальную сумму кредита по сниженной ставке. Кроме этого, комбо-ипотека дает возможность приобрести жилье с большой площадью, дорогое, в хорошем районе. Кроме этого, многие называют гибридную ипотеку возможностью обойти лимиты государственных программ. А вот основной минус в том, что не все финансовые организации работают по данной программе.

Да и распространяется она только на определённую категорию недвижимости, так приобрести льготную квартиру во вторичном фонде точно не получится, даже в кредит под залог что это и какие условия существуют, мы уже говорили. Кроме этого, банк может отказать в предоставлении такого льготного кредитования. Это точно случится с теми, у кого испорченная кредитная история или с теми, у кого нет официального места работы, даже если неофициальный доход очень высокий. Откажут и тем заемщикам, у которых на момент обращения будет высокая долговая нагрузка.

Откажут и тем, у кого официальная заработная плата не позволяет вносить ежемесячный платеж. Или есть просрочки п о другим кредитным договорам, пусть даже не значительные. Отказать банк может и в том случае, если приобретаемое жилье не соответствует требованиям. Так, могут отказать, если жилье приобретается на праве переуступки.