Что такое рефинансирование ипотеки: суть процедуры, плюсы и минусы

В данной статье мы узнаем, что такое рефинансирование ипотеки, в чем суть процедуры и какие плюсы и минусы существуют. Узнаем, как работает рефинансирование и когда стоит задуматься об этом при ипотечном кредитовании. Посмотрим, какие условия существуют, для того чтобы получить одобрение от нового кредитора и какой пакет документов необходимо предоставить.

Суть процедуры рефинансирования ипотеки

Суть процедуры рефинансирования ипотеки и ее видов разработали не так давно. Это связано с тем, что такой банковский продукт набирает все большую популярность. А правительство активно вовлекает всех нуждающихся в квадратных метрах граждан в отношения с банком, предлагая то пониженные ставки для молодых семей, то скидки и поддержку семьям военных и многое-многое другое. Конечно, все это позволяет хоть частично решить проблему с недвижимостью, но создает большое количество заемщиков.

Конечно, купить квартиру сразу за наличные немного, кто может себе позволить, поэтому льготные программы ипотечного кредитования всегда принимаются население «на ура». А вот рефинансирование часто нужно тем, кто заключил договора на менее выгодных условиях. Как это работает, пять лет назад решили купить квартиру в ипотеку, а в настоящее время есть программа, которая предлагает значительно более низкие процентные ставки. Вот и начинают люди задумываться о том, как сделать свою покупку более выгодной.

Рефинансирование можно провести и с обычным потребительским кредитом, но, как правило, выгодно это только, если договор был оформлен на существенную сумму и долгий срок. А для ипотечного кредитования такая мера просто необходима, когда в стране есть признак и экономической нестабильности, а тем более инфляции что это такое и как защитить от нее свои доходы, банки знают лучше всех. В таких условиях доходы населения резко падают, что приводит к быстрому снижение покупательной способности.

Как работает рефинансирование?

Рефинансирование работает достаточно просто и в большинстве случаев способствует снижению количества просрочек по кредитам. Ведь с ипотекой они больше опасны, чем по договорам, у которых нет обеспечения. Напомним, что при ипотечном кредитовании обязательно оформить залог, как правило, это приобретаемая недвижимость. Так, если заемщик не сможет на каком-то этапе оплачивать задолженность, то банк в праве продать залог, для того чтобы покрыть свои расходы.

Конечно, лишить квартиры могут только по решению суда, но стоит помнить, что в данном случае даже то, что это единственное жилье учитываться не будет. Наличие обеспечения имеет и ряд плюсов. Так, проценты по таким договорам значительно ниже, чем по тем, где залога нет. Кроме этого, суммы по договору с обеспечением могут быть значительно выше, чем по обычным потребительским соглашениям. Да и сроки для ипотек очень большие и могут превышать даже 20 лет.

Но все равно многое может измениться за это долгое время, поэтому и существует возможность рефинансирования. По большому счету, это новый кредит, который заключается на более выгодных условиях. Кроме этого, рефинансирование ипотеки используется, чтобы при досрочном погашении кредита можно получить недвижимость в собственность, для последующей продажи.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У рефинансирования ипотеки есть как плюсы, так и минусы. К положительным сторонам можно отнести не только возможность уменьшения переплаты по договору, но и даже изменение срока кредитования на более удобный. Например, когда другая кредитная организация предлагает сроки кредитования больше, чем в существующем соглашении, тогда можно уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку как ее снизить физическим лицам, мы уже говорили, за счет того, что общая сумма задолженности будет разделена на большее количество месяцев. Следующим несомненным плюсом станет то, что появляется возможность получить недвижимость в собственность.

Это может сработать, когда вместо ипотечного кредита оформить обычный потребительский, тогда и собственность больше не будет обеспечением, тогда ее можно не только подарить, но и обменять, и продать, т.е. распоряжаться ею на сове усмотрение. Да и рисков меньше, ведь такое жилье, если оно единственное вряд ли заберут даже через суд. Бывает и так, что банки соглашаются на смену валют кредитования, при рефинансировании. Случается, это, конечно, редко, но иногда попробовать стоит. На этом тоже можно очень хорошо сэкономить, если курс валют сильно колеблется.

Но при всех положительных моментах, есть и отрицательные:

• — увеличение общей суммы выплат;
• — зависимость от срока;
• — прохождение всех этапов получения кредита заново;
• — рефинансирование – процедура достаточно долгая.

Так, если заемщик решил снизить ежемесячную финансовую нагрузку, то при уменьшении выплат может вырасти итоговая сумма, которую необходимо будет вернуть кредитору. Если потребуется очередная переоценка недвижимости, то за это придется заплатить дополнительно. Зависимость от срока заключается в том, что чем дольше вы уже платите по существующим обязательствам, тем менее выгодным будет рефинансирование. Это происходит в силу того, что первое время заемщик закрывает большую часть процентной ставки. Да и для перекредитования необходимо подготовить существенный пакет документов.

Необходимые документы

Список необходимых документов для прохождения процедуры рефинансирования можно уточнить в офисе банка, с которым планируется сотрудничество. Причем, воспользоваться такой возможностью можно только в том случае, если по текущему договору не просрочек, иначе просто придет отказ. Многие, оформляя рефинансирование надеются на помощь государства. Так, с 2016 года реструктуризация по ипотеке может включать в себя часть выплат из бюджета.

Для того, чтобы получить положительный ответ необходимы обязательные документы. Которые кредитор запрашивает при выдаче любых займов. Во-первых, обязателен документ, подтверждающий личность, в России это паспорт гражданина. Кроме этого потребуется справка с официального места работы, которая сможет подтвердить доход заемщика. Помимо этого, потребуется справка о текущих кредитах, которые планируется рефинансировать. Обязательно предоставить документы на недвижимость, если мы говорим об ипотеке. Могут попросить поручительство что это такое и кто может стать поручителем, мы уже говорили.