Что лучше: уменьшать платеж или срок кредита?

В данной статье мы узнаем, что лучше уменьшать платеж или срок кредита, как правильно рассчитать выгоду от досрочного погашения и решить, нужно ид оно. Посмотрим, как работает система аннуитетных платежей, в чем ее особенность и почему с ней досрочное погашение выгодно лишь в первое время после заключения договора.

Виды досрочного погашения

Существует несколько видов досрочного погашения по кредитному договору, чем отличается кредит от рассрочки об их плюсах и минусах, мы уже говорили. Причем, такая возможность появилась у заемщиков не так давно. Раньше за попытки погасить задолженность раньше, чем предусмотрено графиком платежей каралось не только комиссиями и штрафными санкциями, но даже и попаданием заемщика в черный список, после чего портилась кредитная история. Сейчас кредитная организация не в праве препятствовать досрочному погашению практически по любому договору с физическими лицами, все это регулируется Гражданским кодексом.

Погасить можно кредит как частично, так и полностью, здесь ограничений нет никаких. Но, о намерении заплатить по договору раньше заемщик должен уведомить кредитора. Закон предусматривает сделать это не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата. Причем, не всегда такое уведомление необходимо, например, оно не требуется, если погашение должно быть через 14 дней после оформления нецелевого потребительского кредита. А если заем был целевой, даже ипотека, то если решили погасить договор через 30 дней после оформления, то уведомлять кредитора не нужно.

Но, в любом случае, придется заплатить процент за срок использования кредитных денежных средств, даже если они и были в пользовании всего несколько дней. Но в любом случае следует прислушиваться к условиям конкретной кредитной организации, многие даже не просят такого уведомления, а некоторым достаточно отправить уведомление в приложении. Все нюансы указаны в договоре, с которым важно внимательно ознакомиться еще перед подписанием. С 2011 года взымать штрафы и комиссии с заемщика при досрочном погашении как при это вернуть страховку, мы уже знаем, запрещено законодательно, поэтому и проблем с этим возникнуть практически не может.

Распространённые ошибки

Существует ряд распространённых ошибок заемщиков при досрочном погашении кредитного договора. Для того чтобы не оставить себя в сложном положении стоит правильно рассчитать свои возможности, ведь потратить все свободные денежные средства на погашение уже оформленного кредита – не всегда выгодно и рационально. Поэтому лучше всегда оставлять резерв, как минимум на три месяца. Не стоит стараться сначала накопить деньги до круглой суммы, а потом идти закрывать задолженность. Это связано с тем, что банк берет оплату за каждый день пользования деньгами.

Чаще всего по условиям кредитного соглашения число досрочных погашений не ограничено, равно как и их суммы, поэтому для того чтобы уменьшить общую переплату можно приносить деньги кредитору, как только появляется немного свободных средств. Перед тем как принять решение погасить задолженность досрочно, необходимо учитывать другие финансовые цели. Так, если решили досрочно погасить ипотеку. То может не хватить средств на покупку автомобиля, тогда придется брать автокредит, ставки по которому могут оказаться гораздо выше.

У досрочного погашения есть несомненные плюсы. Так сокращаются переплаты и уменьшается стоимость того товара или имущества, которые было приобретено. Проценты чаще всего начисляются на остаток долга, поэтому, чем он меньше, тем меньше будет и переплата. Если кредитный договор с обременением, то досрочное погашение позволит как можно снять обременение с имущества, после этого им можно будет распоряжаться по своему усмотрению. Кроме того, досрочное погашение позволит сэкономить на оплате страховки, даже появляется возможность вернуть часть уже уплаченной страховой суммы.

Как рассчитать выгоду самому?

Прежде чем нести последние деньги кредитору для досрочного погашения стоит рассчитать выгоду самому. Не всегда это рационально и значительно поможет улучшить финансовое положение. Досрочно погашать кредит лучше с самого начала договора, ведь именно в первые месяцы выплачивается большая часть процентов, а сумма основного долга погашается минимально. При составлении графиков платежей чаще всего кредиторы используют аннуитетную схему, что такое аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту, мы уже рассказывали. В ней предусмотрено первоначальное погашение процентов.

Причем, чем длиннее срок договора, тем выгоднее закрывать его в самом начале. Для начала лучше уточник в банке, когда списывается сумма, которую направил заемщик в качестве досрочного погашения. Если это происходит в день, когда должен поступить платеж на основании графика платежей, то нести деньги раньше нет никакого смысла. Если списание происходит сразу, то нужно знать, как происходит его обработка банком. Некоторые организации сразу отправляют все на погашение тела платежа, а кто-то на оплату процентов, а лишь остаток уходит в счет погашения основного долга.