В чем отличие займа от кредита?

В данной статье мы узнаем, в чем отличие займа от кредита, какими законодательными актами регулируется банковская деятельность на территории РФ и в чем отличие банков и микро финансовых организаций. Расскажем, как и кем контролируется деятельность МФО и почему незаконные кредитные организации могут повлиять на социально-экономическое положение в стране.

Отличия рассрочки от займа

Чтобы понять отличия рассрочки от займа, его еще называют краткосрочный кредит что это такое, мы уже рассказывали, следует остановиться на каждом из этих терминов. Рассрочка – это когда покупатель оплачивает стоимость товара не сразу всю, в полном объеме, а частями, в течении определенного договором периода времени, как правило полная стоимость товара или услуги разбивается на равные платежи. Обычно срок рассрочки не превышает 24 месяцев, но может быть и меньше. Оформление осуществляется в магазине или торговой точке, под конкретный товар. Реже ее оформляют в офисах банков, но все чаще такой услугой покупатели пользуются в интернет-магазинах.

Займы могут оформляться не только в денежном эквиваленте, но в виде других материальных ценностей, назовем предмет займа просто активами. Они передаются от кредитора заемщику, который с момента передачи получает право распоряжаться активами по своему усмотрению. Вернуть их займодавцу он обязан через определенное время, в сроки, оговоренные условиями договора. В нем же указываются и иные условия соглашения и формы выплаты долга.

Теперь мы можем увидеть, что основное отличие рассрочки и займа в том, что первая имеет исключительно целевое назначение, т.е. покупка конкретного товара или услуги, а вот займом можно распоряжаться по своему усмотрению, что такое целевой кредит, мы уже знаем. Кредитору совсем не интересно, что будет делать с ним заемщик, главное, чтобы вовремя погашались задолженности. По документальному оформлению заем и рассрочка практически не отличаются.

Что такое кредит?

Осталось понять, что такое кредит. Сам термин имеет латинские корни и переводится как заем. В настоящее время с его помощью отражают экономические отношения между сторонами. Как правило, сторон две, одна из которых получает, а другая предоставляет деньги, вещи и другие ценности во временное пользование. Передаваемые активы не должны быть запрещены соответствующим законодательством. Таким образом, кредит, с юридической точки зрения, является одним из видов экономического обязательства. Ведь получатель должен ввернуть активы в строго установленные сроки.

В банковской сфере существует несколько программ или видов кредитования. Выдаются заемные денежные средства не только физическим, но и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям. Кредиты могут быть обеспечены залогом, а могут быть и без него. Наличие обременения всегда дает заемщику некоторые преимущества, ведь при его наличии банк готов снижать процентные ставки, выдавать большие суммы и на долгие сроки.

К залоговым кредитам можно отнести и ипотеку, когда в качестве обеспечения договора используется покупаемая недвижимость. Еще один популярный банковский продукт – кредитные карты. У них есть свои особенности использования. В частности то, что денежные средства не являются целевыми. Т.е. передаются заемщику не под покупку конкретного товара или услуги. Он может распоряжаться ими по своему усмотрению. Многие используют кредитные карты просто как подстраховку, ведь процентные ставки по ним достаточно высокие.

Кто может выдавать заем, а кто кредит?

Кто может выдавать заем, а кто кредит на территории РФ решает Центральный Банк кому он принадлежит, мы уже говорили. Именно он контролирует всю банковскую, финансовую и экономические сферы нашего государства. ЦБ РФ выдает и лицензию на осуществление банковской деятельности. В сферу его контроля входят не только банки, но и микро финансовые организации, ломбарды и т.д. Также главный банк страны разделяет такие понятия, как заем и кредит. В России выдавать кредиты населению и бизнесу могут только банки, это закреплено законодательно.

Федеральный Закон «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. Так, займы могут выдавать не только банки, но и другие кредитные организации, в том числе и коммерческие. Банки могут выдавать различные кредиты на основании Гражданского кодекса РФ. Но, данную деятельность не относят к банковским операциям, их список так же прописан законом. Вообще, возможно МФО очень ограничены.

Это связано с тем, что кредиты стимулируют развитие экономики страны в целом, поэтому их задача должна находится под пристальным надзором государства. Они позволяют индивидуальным предпринимателям развиваться, крупным предприятиям модернизировать свою деятельность и обновлять парк оборудования. А физические лица с помощью кредитов могут приобретать товары и услуги, накопить на которые не представляется возможным, тем самым происходит стимуляция спроса на рынке.

Законодательные ограничения

Законодательные ограничения касаются деятельности всех кредитных организаций, особенно МФО, которые дают деньги даже под расписку в Москве и других городах. В настоящее время объем выданных ими займов растет с каждым годом. Связано это и с тем, что их деятельность находится под постоянным контролем ЦБ РФ, и с тем, что в последние годы их работа стала более упорядоченной, да и деньги в долг они выдают практически всем, в том числе и обладателям плохой кредитной истории.

Отличительная черта таких организаций – высокие процентные ставки, но к сожалению, не все заемщики обращают на это внимание, поэтому в данной деятельности государство усматривает реальную социально-экономическую проблему.

Работу МФО, кроме ЦБ РФ проверяют и контролируют государственные органы, в том числе:

• — судебные приставы;
• — прокуратура;
• — саморегулируемые организации.

Все МФО, которые ведут законную деятельность находятся в реестре Центрального Банка. Помимо выдачи кредитов микро финансовые организации не могут открывать и обслуживать счета клиентов, заниматься валютными операциями, в том числе продажей и покупкой валют.