Товарный кредит: что это такое, особенности и виды

В данной статье мы узнаем, что такое товарный кредит, его особенности и виды, когда работает и какие положительные и отрицательные стороны имеет для всех участников соглашения. Расскажем, в чем разница между коммерческим и товарным кредитами, а также, что такое лимит товарного кредитования, как рассчитывается и какие факторы влияют на его размер.

Что такое товарное кредитования?

Что такое товарный кредит знает, наверное, каждый потребитель, что такое POS кредитование, мы уже знаем. Особенность товарного кредита в том, что покупатель не получает деньги на руки, а забирает тот товар, который ему понравился или нужен, а вот вернуть кредитору он должен именно денежные средства. т.е. стоимость товара, плюс проценты за пользование денежными средствами. Многие продавцы, особенно крупные ритейлеры, в условиях жесткой конкуренции стараются максимально привлечь покупателей, предлагая различные программы лояльности.

Например, очень популярны, вот уже несколько лет, предложения о покупке товаров в рассрочку. Причем, купить можно не только товар, но и услугу, кредитные организации тоже с удовольствием рассматривают такие заявки. Вот и получается, можно пользоваться товаром или услугой, извлекать из этого выгоду, а денежные средства возвращать частями. Здесь все должны остаться в плюсе, банк и продавец расширяют свою клиентскую базу и зарабатывают, а покупатели могут себе позволить то, что не смогли бы купить без кредита.

Исходя из всего вышесказанного можно выделить несколько особенностей. Которые присущи только товарному кредиту. Во-первых, это то, что взять денежные средства в долг можно на беспроцентной основе, что-то вроде рассрочки что это такое и чем выгодна мы уже знаем. Кредитующей стороной может быть не только финансовая организация, но и сам продавец, а также коммерческое предприятие или физическое лицо. Иногда такой кредит может выдаваться в денежной, а не натуральной форме, но это случается реже.

Основные виды товарного кредита

Товарный кредит – самый популярный в России, у него есть и основные виды, и разновидности. Первый, который является самой популярной формой – отсрочка, в этом случае товар уходит к потребителю, а он возвращает его стоимость в срок, который оговорен в договоре. Большинство магазинов придерживается именно этой программы. Есть еще одна разновидность товарного кредита – открытый счет. Это один из способов для поддержания постоянного сотрудничества меду продавцом и покупателем.

При открытом счете между сторонами есть договор или соглашение, здесь могут быть лимиты по предоставлению максимальной суммы задолженности или периоду погашения, система несколько поход на кредитную карту, у которой тоже есть лимит и грейс период что это такое, мы уже рассказывали, который ограничен во времени. Третий вид, совсем никому не известный – консигнация, но это всего лишь предоставление товара на реализацию, это уже все знают. Фактически, здесь сотрудничество не только на соглашении, но и на доверии.

Еще один вид товарного кредита – вексель. Это ценная бумага, которая является гарантом возврата денежных средств. Конечно, есть возможность миксовать и комбинировать все эти виды. Но в любом случае все условия отражены в двухстороннем подписанном обеими сторонами договоре. Кончено, риски несут обе стороны и максимально стараются от них подстраховаться. Продавец может поставить некачественный товар, либо нарушить сроки поставки, а покупатель может нарушить сроки возврата денег или просто не вернуть долг.

Разница между товарным и коммерческим кредитом

Между товарным и коммерческим кредитами есть разница, но есть и много общего. По большому счету коммерческий кредит – это более обширное понятие, а товарный, как раз, один из его подвидов. В соглашении о предоставлении товарного кредита обязательно указываются:

• реквизиты сторон (если участники физические лица – паспортные данные);
• сумма договора;
• срок погашения обязательств.

Часто стороны указывают и иные важные условия. Но, все же, основным отличием между двумя видами кредитов можно считать предмет или объект договора. Так, в коммерческом это будет денежные средства, а в товарном – материальные предметы или услуги. Кроме этого, в коммерческом кредите обязательно участвует финансовая организация или банк, а в товарном любые участники гражданского права, т.е. это могут быть как физические лица, так и организации, которые не являются банками.

Как правило, выбирать между этими двумя типами приходится не всегда, т.к. у соглашений разные цели и объекты. Конечно, в некоторых случаях, товарный кредит для физических лиц может оказаться более выгодным, а вот для бизнеса и юридических лиц расчеты могут быть совершенно иными.

Как рассчитать лимит товарного кредитования?

Посмотрим, как рассчитать лимит товарного кредитования. Как мы говорили, лимит имеет свой максимум, если сделать сумму займа безлимитной. То это может повлечь высокие риски того, что заемщик не выдержит финансовой нагрузки и просто перестанет платить. Т.к. возможности у всех разные, продавец устанавливает рамки индивидуально. При этом учитывается платёжеспособность и кредитный рейтинг.

Суть лимита в том, что есть верхняя планка товаров м продукции, которые исчисляются в денежном эквиваленте, которое предоставляется заемщику. Бывает и так, что это вызывает недопонимание внутри компании самого продавца, ведь отдел продаж всегда стремиться продать побольше, а бухгалтерия беспокоится о росте дебиторской задолженности. Поэтому, некоторые организации устанавливают лимиты по регионам, всей базе и т.д.

Как правило, такие привилегии предоставляются только тем компаниям и физическим лицам, с кем есть опыт работы. Здесь, конечно, тоже есть риски, но они существенно меньше. Новым партнерам такие программы лояльности чаще всего не предоставляют, но в любом случае, все запросы рассматривают, для этого необходимо предоставить пакет документов, кстати, программа лояльности характерны для постоянных клиентов и в банках, например, какие банки выплачивают бонус за приглашенных друзей, мы уже знаем. Учредительные документы, бухгалтерская отчетность, чем больше период, тем лучше, если есть результаты проверок комиссий, экспертиз и т.д., то их тоже лучше приложить.

Плюсы и минусы товарного кредита

У товарного кредита есть как плюсы, так и минусы для каждой из сторон. У продавца растут продажи и расширяется клиентская база, а, значит, увеличиваются и прибыли, но есть высокие риски того, что денежные средства вернуться не вовремя, не в полном объеме или не вернуться вообще. Кроме этого, возврат будет осуществляться частями, а это может снизить реальную стоимость денег, на момент полной выплаты, ведь инфляционные процессы, что такое гиперинфляция и чем опасна, мы уже обсуждали, еще никто не отменял.

Для покупателя плюс в том. что он может получить товар, начать извлекать из него выгоду, а заплатить позже и несколькими частями, но, как правило, здесь высокие процентные ставки, а также есть система штрафов и комиссий за любую, даже минимальную просрочку. Перед тем, как заключить кредитный договор обеим сторонам лучше проанализировать целесообразность такого займа, а также тщательно оценить платежеспособность.