Сущность кредитного риска: понятие, виды, примеры

В данной статье мы узнаем, в чем сущность кредитного риска, какие виды существуют и какие причины приводят к их возникновению. Посмотрим, как отличаются риски кредитора и заемщика, в чем отличие рисков для банковской организации при работе с юридическими или физическими лицами, как правильно оценивать их финансовый потенциал и возможности. Расскажем, какие методы используют банки для снижения рисков.

Что такое кредитный риск?

Что такое кредитный риск знает каждый финансист, про валютные риски и как исключить финансовые потери, мы уже говорили. Как мы знаем, в кредитных договорах существует, как минимум, две стороны – это кредитор и заемщик. Так вот, риски в данном случае несут обе, только в разной степени. Именно для этого в кредитных организациях присутствует большой штат специалистов, задача которых – максимально снизить потери обеих сторон и создать правильные сбалансированные отношения, основой которых являются условиях подписанного соглашения.

Для того чтобы снизить свои кредитные риски банки внимательно изучают анкеты и документы, которые предоставил будущий заемщик, даже если у него хорошая кредитная история. Здесь обращают внимание на большое количество факторов, самый главный – уровень дохода заявителя и его стабильность. Но, важным при принятии решения будет даже его семейное положение. Именно поэтому часто ненадёжным плательщикам практически всегда отказывают в займе. Это связано с тем, что работа с ними будет нести большие риски для кредитной организации. А любой невыплаченный заем значительно снижает доходность организации, а если их будет подавляющее количество, то это может привести к банкротству кредитора.

Кредитные риски существуют и для заемщиков. Например, есть возможность, плохо ознакомившись с условиями договора, просто попасть в долговую кабалу. Сейчас, конечно, деятельность банков строго регламентируется законодательством, но для того чтобы не оказаться в такой ситуации заемщик должен тщательно выбирать и оценивать статус будущего кредитора. Так, не стоит бежать только туда, где очень низкие процентные ставки, ведь если они ниже, чем ставки рефинансирования, то это должно насторожить. Поэтому лучше выбирать только крупные и проверенные банки и МФО, последние выдают краткосрочные кредиты что это такое их виды и особенности, мы уже рассматривали.

Виды кредитных рисков

Видов кредитных рисков, на самом деле, очень много, они могут возникать, как из-за человеческого фактора, так и под влиянием внутренних и внешних экономических, политических, геополитически х и иных факторов. Традиционно первый вид риска, про который стоит сказать – концентрации. Суть его в том, что при инвестировании в определенный сектор экономики возникает зависимость от потрясений, которые могут произойти именно в этой сфере. Вторая группа рисков – институциональная. Здесь наблюдается связь с нарушением юридической структуры, которая должна была контролировать договор между кредитором и заемщиком.

Эта группа тесно связана с политической стабильностью страны, что делает ее наиболее привлекательной для вложений. Политические риски можно отнести к третьей группе, но они могут быть тесно связаны с институциональными. И третья группа рисков – макроэкономические факторы, чаще всего предугадать их развитие сложнее всего. Так, например, пандемия может вызывать замедление производства, снижение доходов граждан, стать причиной неуплаты по кредитным обязательствам.

Но, а про риски заемщиков мы уже говорили, всегда надо адекватно оценивать свои возможности, ведь неуплата по обязательствам может привести не только длительным судебным тяжбам, которые могут стать еще и очень затратными, но и повлечет потерю залогового имущества, если таковое было предусмотрено условиями кредитного соглашения и все это негативно отразиться на кредитной истории, которая играет очень важную роль для финансовой деятельности каждого гражданина, кто в будущем планирует обращаться в кредитные организации.

Причины возникновения кредитных рисков

Причины возникновения кредитных рисков могут быть различными, как мы уже понимаем, даже те, на которые ни заемщики, ни кредиторы, повлиять не могут. Для банка, который выдает заем физическому лицу причины возникновения и наступления рисков могут быть связаны с невнимательностью или недостаточностью проверки будущего заемщика. Например, не выявили что, что документ, подтверждающий уровень дохода и кредитоспособность что это такое методы оценки виды и чем отличается от платежеспособности, мы уже говорили, не соответствует действительности или попросту поддельный.

Не уделили должного внимания расчетам финансовой нагрузки заявителя. А по факту получается, что у него еще несколько кредитных обязательств, на погашение которых уходит почти весь ежемесячный доход. Для того чтобы этого избежать необходимо проводить многоэтапный мониторинг заемщика. Это касается, не только физических, но и юридических лиц, риски по ним ничуть не меньше, а часто даже гораздо выше. В данном случае необходимо определять базовый коэффициент ликвидности, который показывает насколько устойчив финансовый портфель и многое другое.

Таким образом формирование кредитных рисков для банковских организаций тесно связано с тем, что заемщик недостаточно ответственный и его уровень дохода не позволяет выполнять взятые обязательства. Но даже у самых надежных заявителей, не исключено наступление форс-мажорных обстоятельств, которые приведут к появлению просрочек и невозможности выплачивать долг.

Как снизить кредитные риски?

Как снизить кредитные риски для банков мы уже немного упомянули, здесь важно проведение тщательной аналитики финансовой стабильности заемщика. Одним из инструментов по снижению рисков является система страхования, что такое банковское страхование и зачем оно нужно, мы уже говорили. Сейчас, конечно, банки не могут обязывать покупать страховки на займы, но без них могут просто отказывать в выдаче. Оплата страховки, конечно, ложится на плечи заемщика. Кроме того, необходимо провести оптимизацию выдачу кредитных программ, т.е. предложения должны соответствовать уровню дохода заемщика.

Еще одним методом для снижения рисков банки выбрали ограничения, для того чтобы предотвратить серьезные убытки, даже если они станут неизбежными. Кроме этого, рассредоточение и децентрализация кредитного риска заключается в распределении выданных продуктов между различными отраслями и сферами производства, которые желательно не должны быть связаны между собой.