Страховая сумма: что это, за счет чего формируется, как определяется?

В данной статье мы узнаем, что такое страховая сумма, за счет чего она формируется, как определяется и чем отличается от страховой стоимости. Расскажем, как определяется сумма при заключении договора страхования движимого и недвижимого имущества, ответственности, личном страховании и при защите от несчастных случаев. Посмотрим, как формируется страховой фонд и как страховые компании не становятся банкротами.

Что такое страховая сумма?

Страховая сумма – это максимальное значение, которое должна выплатить страховая компания по договору, при наступлении страхового случая, что такое социальное страхование какие функции и виды существуют, мы уже говорили. В настоящее время страховые компании предлагают широкий спектр услуг. Застраховать можно все, это не только автомобиль, страховка для которого является обязательной, но и недвижимое имущество, жизнь и здоровье, и даже бизнес. Обладатели редких коллекций страхуют и их от несчастных случаев. Для всех случаев есть типовые расчеты, но все равно каждый случай рассматривается индивидуально.

Так, обязательная страховка для автомобилей – ОСАГО учитывает не только стоимость машины, но и год ее выпуска, стоимость запасных частей. Которые необходимо будет приобрести, если наступит страховой случай, т.е. ДТП. Страховая сумма по такой программе не превышает 400 000 рублей. Т.е. если случится ДТП, а у потерпевшего ущерб будет превышать 400 000 рублей, то остаток от страховой суммы придется взыскивать с виновника, чаще всего, это физическое лицо.

Если автомобиль дорогой, то лучше обезопасить себя тем, что оформить страховку КАСКО. От ОСАГО она отличается тем, что страховая сумма гораздо выше, причем ущерб страховщики покрывают даже в том случае, если владелец КАСКО сам виноват в ДТП не только потерпевшей стороне, но и виновной. Для некоторых автомобилей страховка КАСКО обязательна, например, если машина приобретена в авто кредит с остаточным платежом что это такое, мы уже знаем. В данном случае до полной выплаты долга собственником имущества является кредитор, который переживает за сохранность своего авто.

Чем отличается страховая сумма от страховой стоимости?

Для того чтобы понять, чем отличается страховая сумма от страховой стоимости, необходимо определить, в чем особенности последней. Страховая стоимость – это реальная цена имущества, которая определяется применением специальных методов оценки. Конечно, стоимость имущества – значение, которое часто меняется, поэтому законом предусмотрено определять ее на день заключения договора о страховании.

Так, если договор заключается на страхование квартиры 01.01.2025, то значения 2024 года, конечно, использовать нельзя, но и поменять договор, если цены резко возросли 03.01.25 не получится. Оспорить можно только те договора, суммы в которых определены посредством введения страховщика в заблуждение. Сложнее определить страховую стоимость бизнеса, ведь значения в этом случае весьма приблизительные. Так, убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь гипотетически понес бы при наступлении страхового случая, можно определить только внимательно изучив бухгалтерский учет и, проведя аналитику рыночной ситуации.

Разница между страховой суммой и стоимостью очень простая, так, есть недвижимость, квартира, которая стоит 5 миллионов, а вот максимальная страховая сумма по ней может быть 250 000, в случае пожара или затопления соседями, например. Важно, что страховое возмещение не может превышать страховую стоимость. В данном случае это будет выглядеть, как мошенническая схема. Поэтому такие сомнительные договора автоматически считаются недействительными.

За счет чего формируется страховая сумма

Страховая сумма формируется за счет страховых взносов. Страховая премия – это средства, которые страховать оплачивает за предоставленную услугу, платеж может быть, как единовременным, так и вносится несколькими платежами. Страховой фонд формируется за счет взносов всех страхователей. Как в такой ситуации компания не становится банкротом, да просто из 100 процентов только несколько попадет под ситуацию, когда потребуется выплата. Так, по ОСАГО страхуются большинство автомобилей, но ведь не каждый попадает в ДТП.

От страховой суммы напрямую зависит и размер страхового взноса, и выплаты. В имущественном страховании сумма определяется действительной и фактической стоимостью имущества на момент заключения договора, в том числе ипотечного, какой максимальный срок возврата процентов по ипотеке, мы уже рассказывали. Важно учитывать и место его положения. Сложнее с личным страхованием, здесь сумма устанавливается по соглашению сторон и обязательно фиксируется в договоре. Таким образом, страховая сумма определяет условную стоимость жизни.

Существует и программа защиты от несчастных случаев, в данном случае приобретают полисы медицинского страхования, размер которого должен покрывать максимальные выплаты по всем страховым случаям за период действия договора. Можно застраховать ответственность, здесь сумма определяет предел финансовых обязательств страховщика по возмещению ущерба, нанесенного третьим лицам.