Созаемщик при ипотеке

В данной статье мы посмотрим, кто такой созаемщик при ипотеке, какие риски для всех сторон соглашения это может повлечь. Рассмотрим, кто может стать созаемщиком по договору и как количество таких лиц может повлиять на программу лояльности кредитной организации и сумму, выданную в качестве займа. Узнаем, можно ли вывести созаемщика из договора, по согласованию с банком или по решению суда, какие доказательства в данном случае необходимо предоставить и чем это грозит титульному заемщику.

Для чего нужен созаемщик?

Для чего нужен созаемщик по ипотеке и почему у него могут возникнуть риски и какие положительные моменты существуют, попробуем разобраться, каков максимальный срок возврата проектов по ипотеке, мы уже рассказывали. Сначала разберемся, кто же это такой – это лицо, которое несет ответственность перед кредитной организацией равно такую же, как и основной заемщик.

Первый может быть, как собственником приобретаемой недвижимости, так и нет, но на степени ответственности это никак не отражается, она наступает не зависимо от факта собственности. Иногда кредитор может самостоятельно определять количество солидарных заемщиков, по некоторым программам их может быть до трех человек.

В процессе обслуживания договора оп ипотечному кредитованию часто возникает проблема, что созаемщика необходимо вывести из сделки. Например, квартира покупалась совместно двумя партнерами, не состоявшими в браке, на определенном этапе произошел разрыв отношений, тогда у основного заемщика возникает вопрос, как вывести второго из договора купли-продажи, ведь делиться недвижимостью с уже чужим человеком просто не имеет смысла, особенно, если последний в уплате обязательств совсем никак не участвует.

Для начала посмотрим, для чего он вообще был нужен. Во-первых, благодаря его присутствию лояльность банка значительно увеличивается, про программы лояльности по другим продуктам мы уже рассказывали, как и зачем банки платят за привлечение клиентов, например. Как это выражается для титульного заёмщика

• получение согласия на предоставление кредитования даже при высоких финансовых нагрузках основного заемщика;
• смягчается долговое бремя;
• снижается ставка;
• возникает возможность увеличить сумму кредита;
• увеличение срока ипотеки;
• оформление сделки на мужчин, у которых нет военного билета.

А для кредитора – это дает спокойствие, т.к. ответственных лиц становится гораздо больше, следовательно, снижается риск невозврата денежных средств.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

Какие права и обязанности есть у созаемщика, как он ими сможет воспользоваться и какие последствия могут наступить для титульного заемщика при привлечении третьих лиц к подписанию договора ипотечного кредитования на основе солидарной ответственности. Ответственность созаемщика регулируется законодательными актами Российской Федерации, в частности 323 статьей Гражданского кодекса, в которой указывается солидарная ответственность всех заемщиков.

Это дает основание кредитору требовать с него выполнения обязательств, как в полной мере, так и частично, по исполнению обязательств по договору ипотечного кредитования. Помимо того, что распределяется ответственность, в такой же пропорции распределяется и собственность, некоторые банки допускают оформление приобретаемой собственности на любого участника со стороны заемщика, который несет ответственность по договору. Некоторые кредитные организации стараются выделить не менее 50 процентов на титульного заемщика, а остальное, равными долями распределить на остальных. Поэтому для основного может возникнуть риск возникновения дольщиков в собственности.

Законодательством РФ предусматривается обязательство оформления права собственности на недвижимость при возникновении обязательств по обременениям, связанным с погашением по конкретному кредитному договору, но законом не предусматриваются пропорции и соразмерность. Поэтому здесь действуют исключительно договоренности между сторонами куда-то жаловаться на банк в этом случае нет смысла.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке?

Посмотрим, кто может быть заемщиком по ипотеке, а у кого такого права нет. Конечно, статус, финансовая стабильность как титульного заемщика, так и созаемщиков играют очень важную роль не только для получения положительного ответа от кредитора, но и для работы программы лояльности. Как мы уже говорили, эти факторы могут повлиять и на сумму займа, и на срок предоставления.

Есть ситуации, когда солидарная ответственность наступает автоматически, в соответствии с законодательством РФ. В ипотечную сделку титульный заемщик может привлечь:

• супруги, даже при отсутствии брачного договора;
• близкие родственники, кроме супругов, в том числе и незарегистрированные партнеры;
• лица, с которыми отсутствуют родственные связи, например, друзья, коллеги. Но одобрение данных лиц всегда остается на усмотрение банка.

Стоит упомянуть, что только самые лояльные кредитные организации могут одобрить таких созаемщиков. Если посмотреть банковскую практику, то можно заметить, что число лиц, на которых делится ответственность не превышает трех человек. Но некоторые кредиторы одобряют и пять, и шесть человек. Бывает так, что за каждого лишнего заемщика к договору добавляется по 0,25 процентов по ставке.

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Случаются ситуации, когда титульному заемщику просто необходимо вывести созаемщика из ипотеки. Например, пара, которая проживала не в браке взяла ипотечный кредит, допустим, женщина внесла первоначальный взнос, выплатила несколько месяцев в соответствии с графиком платежей, но на данном этапе отношения дали трещину, и партнеры просто разошлись. У нее возникает ситуация, когда партнер отказывается выплачивать денежные средства по обязательствам, но в договоре он так и остается ответственным лицом, да еще и на правах собственника. Поэтому женщина начинает искать пути изменения действующих условий договора ипотечного кредитования.

Подобные коррективы в договор можно внести в случае согласия кредитора, который установит новый порядок исполнения обязательств, для этого договор будет рассматриваться кредитными специалистами кто это и чем занимаются, мы уже рассказывали. Изменить условия договора можно если одна из сторон существенно нарушает его условия. Третий случай, когда это возможно — решение суда. В данном случае учитываются существенно изменившиеся обстоятельства. Как правило, доказательства предоставляются истцом.

Для того чтобы внести изменения в договор по согласию банка необходимо подать заявление, унифицированную форму которого можно взять в любом из филиалов банка-кредитора, в котором нужно указать причины, по которым гражданин хочет внести изменения в договор ипотечного кредитовая. Рассмотрение проходит в течении 14 рабочих дней. Если банк согласится изменить условия, то составляется дополнительное соглашение о выведении созаемщика, данные документы подаются в Росреестр. За такие действия банк может взымать комиссию.