Снижение процента по вкладу банком

В данной статье мы узнаем, что такое снижение процента по вкладу банком, почему это происходит и какую роль в этом играем Центральный банк РФ. Посмотрим, откуда берется процент по вкладу и остатку на счете, как финансовые организации зарабатывают деньги для выплат вкладчикам и в чем опасность слишком высоких ставок.

Почему банк снижает процент по вкладу?

Посмотрим, что такое вклад, почему банк снижает и по нему проценты. Вклад или депозит – это сумма, которую клиент доверяет, а банк принимает на хранение, для этого лучше проверить и узнать проблемы банка, Срок депозита может быть, как определенный, так и неопределенный. Основная цель передачи денежных средств лицом – не только хранение, но получение дохода, в виде процента. Все мы прекрасно понимаем, за что банк платит процент – за пользование деньгами, которые ему передали. Ведь странно было бы предположить, что деньги просто лежат на полках, конечно, банк запускает их в оборот.

Процент, который предлагают банки за депозиты и вклады – различны. Размер зависит как от самой кредитной организации, так и от ключевой процентной ставки что это такое и от чего зависит, мы уже рассказывали, назначенной Центробанком, при снижении которой процент по вкладу тоже идет вниз. Например, может получиться следующая ситуация. Год назад был оформлен вклад на год, по прошествии года лицо, его предоставившее, решило продлить его еще на один год, но ключевая ставка снизилась, поэтому по новому договору финансовая организация предлагает уже меньший процент, а, значит, и прибыль.

Сразу скажем, что банки в данном случае, поступают очень правильно, при снижении ключевой ставки было бы странно, если кредитные и финансовые организации не изменили бы свои условия – это, как раз, и должно было насторожить. А вот снижение процента при понижении ключевой ставки – это, как раз, признак надежности.

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете?

Банк – это, в первую очередь, коммерческая организация, основная цель которой прибыль. Схема, кстати, работает как в магазинах. Закупки производятся по одной цене, продажа по более высокой. Разница и является прибылью торговой точки. С банками все точно также, банк берет деньги в долг у тех, кто оставляет вклады или депозиты под один процент, а кредитует население под более высокую ставку, заработок на разнице – одна из статей дохода финансовой организации.

Таким образом, денежные средства, которые предоставляются в виде займов – это и есть те вклады и депозиты. Из процентов, которые выплачиваются заемщиком по кредиту банк расплачивается с вкладчиками, а остальные средства, в лучше случае должны тратиться на развитие бизнеса, т.е. оплата работы сотрудников, разработка новых приложений, установка новых банкоматом, страхование рисков.

Накопительные счета и денежные средства, которые находятся на расчетных счетах дебетовых карт – это тоже источник денег для банка. Именно поэтому можно так часто увидеть рекламу бесплатных или супервыгодных дебетовых пластиковых карт, которые предлагают различные финансовые организации. Многие предлагают дополнительные выгоды при расширении клиентской базы, например, акция приведи друга, какие банки выплачивают бонусы за приведенных друзей, мы уже рассказывали.

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки?

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки, попробуем разобраться. Банки всегда привлекают в оборот деньги населения, конечно, каких-то средств это ему стоит. За пользование деньгами он платит вкладчикам процентами. Для оплаты процентов по остаткам дебетовых карт ему нужно заработать дополнительные средства. А еще в обязанность банка, как финансовой организации входит формирование резервов и страхование денег клиентов. Причем последние два требования озвучены в законодательстве РФ.

Но, конечно, вклады и остатки на счетах – не единственная статья дохода банка и не последняя возможность сформировать собственный оборотный капитал. Банки сами берут кредиты у ЦБ РФ, не стоит путать их с государственными займами что это такое и для чего используются, мы уже рассказывали, процент пользования заемными деньгами, в данном случае практически равен ключевой ставке. Таким образом, у банка есть два пути получения денег для выдачи кредитов:

• кредит у ЦБ;
• использование денег клиентов.

Причем, если в первом случае банк просто заработает и вернет долг, то во втором необходимо застраховать денежные средства, обслужить их прием и оплатить различные комиссии. Для того чтобы использование денег вкладчиков было выгодным и обходилось финансовой организации дешевле, чем средства, полученные от ЦБ РФ, большинство коммерческих банков стараются предложить вклады, где процентная ставка ниже ключевой.

В чем опасность высоких ставок по вкладам?

Многие без размышлений несут свои сбережения в банки, которые предлагают неприлично высокие ставки по вкладам. Стоит сразу предостеречь желающих хорошо заработать на вкладах: чем выше процент выплат по вкладу, тем настороженнее нужно относится к таким предложениям. Ни для кого не секрет, что некоторым банкам сложно добиться от ЦБ предоставления денежных средств, как правило, это не касается системообразующих организаций, про ответственность крупных банков мы уже рассказывали.

Для того чтобы получить оборотные средства они вынуждены предлагать высокие проценты по вкладам. Часто случается, что банк предлагает высокий процент, когда уже есть решение о том, что возвращать он деньги вкладчиков не будет. Такие организации просто открывают офисы, заваливают СМИ рекламой, собирают деньги у населения, которые потом выводят со счетов и исчезают.

Привлечение нереально высокими ставками должно насторожить потребителей, ведь обещать можно все что угодно, если все равно решил ничего не платить. Бывает и так, что недобросовестные банки привлекают клиентов высокими процентами и баснословными суммами прибыли, принимают деньги на хранение и использование у населения, а по факту даже не обладают разрешением на занятие данным видом деятельности. Поэтому, когда у такой организации отзывают лицензию, вкладчики не получают совсем ничего.

Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая?

Для того чтобы не стать обманутым вкладчиком необходимо понимать, что ставка по вкладу слишком высокая. Как правило, банк не составляет индивидуальный договор, с уникальными условиями для каждого вкладчика отдельно. Условия для всех приблизительно равны. Центральный Банк ежемесячно производит расчеты базовой доходности вкладов. Складывается она из средней максимальной ставки крупнейших банков. Если один из банков предлагает ставку выше остальных, то есть повод задуматься, может с ним что-то не так.

Ведь при условии предлагаемых существенных выплат вкладчикам финансовая организация все равно должна будет уплачивать взносы АСВ, а Центральный банк будет следить за таким банком более пристально. Если у банка ставка по вкладам пусть немного, но ниже базовой доходности Центробанка, то это дает больше поводов доверять ему. Иногда могут быть ситуации, когда ЦБ сам рекомендует снижать ставки финансовым организациям, потому что нереально высокие могут пошатнуть даже всю систему в целом.