Санация банка: что это такое и для чего нужна

В данной статье мы попробуем разобраться, что такое санация банка, для чего она нужна, кем и в каких случаях проводится. Узнаем, как санация или банкротство крупных финансовых организаций может повлиять на устойчивость банковской системы и финансовое положение с страны в целом. Рассмотрим, какие преимущества и недостатки имеет процесс санации для вкладчиков. Посмотрим, в чем заключается досудебный порядок санации.

Что такое санация?

Что такое санация, мы уже немного рассказывали, это меры, которые направлены на финансовое оздоровление банка, как узнать что проблемы в банке, мы уже рассказывали, они направлены на предупреждение банкротства финансовой организации. Данная процедура направлена на защиту интересов не только кредиторов, но и вкладчиков. Последним не стоит опасаться ее проведения, т.к. условия работы с ними не изменятся, за исключением тех случаев, когда банку ввели мораторий. Меры по оздоровлению проводятся назначенной организацией, но идеальный вариант, когда из осуществляют учредители за счет собственных средств.

За всем процессом внимательно следит, да и активно участвует ЦБ РФ, также, участие может принимать и «Агентство по страхованию вкладов». Для того чтобы провести санацию Центробанк учитывает множество факторов, в том числе региональная значимость финансовой организации. Как мы знаем, существуют небольшие финансовые организации, которые то появляются на рынке, то пропадают и приходят новые, а есть банки, которые считаются системообразующими, именно от их состояния и положения зависит вся финансовая и экономическая жизнь государства.

Если хотя бы один из таких банков станет банкротом, то пошатнется вся государственная система, поэтому ЦБ РФ максимально старается оказывать поддержку для таких организаций. Как мы знаем, прецеденты санации крупнейших банков в России уже были. Тогда все следили за процессом, практически затаив дыхание. В 2017 году в стране запустили систему финансового оздоровления, когда ЦБ РФ кому он принадлежит, мы уже знаем, может приобрести акции финансовой организации, с целью ее финансового оздоровления, также он может предоставить кредит, если посчитает этот шаг оправданным, может разместить на счетах депозиты.

Основания для проведения санации

Посмотрим, какие есть основания для проведения санации. Во-первых, ЦБ РФ тщательно следит за появлением у банков признаков проблемного положения. Данные условия прописаны даже в федеральном законе, первое из них – невыполнение обязательств по кредитам более 6 месяцев. Еще одним «звоночком» бедственного положения будет – если в течении трех дней банк не может провести платеж, по причине того, что на его корреспондентских счетах просто нет денег.

Причиной для санации станет и тот факт, что банк не соблюдает нормативы текущей ликвидности, которые были установлены ЦБ РФ, а также показаний платежеспособности и минимальных размеров капитала, если он сократился более, чем на 19 процентов в сравнении с прошлым годом, то это тоже причина для того чтобы рассматривать возможность начала процесса санации. ЦБ РФ еще и сравнивает размер реального капитала, и того, который указан в учредительных документах.

Если присутствует хотя бы один фактор из вышеперечисленных, то руководство банка обязано инициировать проведение процесса санации, кроме этого, в обязательном порядке необходимо ознакомить ЦБ РФ с этими показателями. Если финансовая организация проигнорировала данное требование, то в отношении нее может быть направлено предписание, для их устранения или принудительная процедура санации, в этом случае не поможет даже Ассоциация банков России за что она отвечает, мы уже знаем.

Порядок досудебной санации

Порядок досудебной санации банка подразумевает проведение мероприятий, основная цель которых – улучшение финансового состояния организации, но все действия совершаются без решения суда. Инициатором, в данном случае может выступить руководство банка, ЦБ РФ. Досудебная санация характерна не только для банков, но и предприятий. В данном случае процесс тоже помогает избежать несостоятельности, только уже бизнеса.

Для организации основой для проведения процедуры оздоровления будет сформировавшаяся задолженность, которая не связана с изменением ее юридического статуса. Если кризисная ситуация временная, то есть смысл ликвидировать неплатежеспособность. Существует несколько вариантов санации для компаний:

• слияние;
• разделение;
• поглощение;
• преобразование в акционерное общество;
• приватизация;
• сдача в аренду.

В первом случае компания-должник вливается в другую организацию, которая находится в более стабильном финансовом положении. Процесс разделения применяется для предприятий, которые занимаются той или иной производственной деятельностью. При поглощении должник фактически отдает все имущество и основную часть активов санатору.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

У процесса санации есть плюсы и минусы для вкладчика, но первых больше, особенно если процесс пройдет успешно, многие в этом случае, даже не заметят изменений или каких-то отличий в работе финансовой организации. Да и денежные средства останутся в полном объеме на сберегательных счетах что это такое и как его открыть, мы уже знаем, в отличии от процедуры банкротства, когда есть большая вероятность того, что не все вложенные средства получится вернуть. Банкротство часто применяют в отношении банков, у которых недостаточно активов для выплаты долговых обязательств.

Сумма, которая покрывается страховкой для физических лиц – это 1,4 миллиона рублей. Т.е. это то, что вкладчик гарантированно вернет, в нее входят и проценты, которые финансовая организация выплачивает как доходность вкладчикам, причем, займет это не более 2 недель. А вот если есть желание вернуть большую сумму, то шансов не очень много, да и времени этот процесс займет куда больше.

Именно поэтому для вкладчиков, которые доверили банку крупные суммы важно, чтобы процесс санации завершился успешно. Но, к сожалению, в законе нет четких критериев, как поступить с финансовой организацией, то ли провести санацию, то ли отозвать лицензию. Но сразу заметим, что последний вариант практически не возможен для системообразующих банков, ведь это может повлечь катастрофические последствия. Именно поэтому их будут спасать до последнего.

Преимущества санации перед банкротством

Преимущества санации перед банкротством понятны уже из того, что было написано выше. Банкротство или отзыв лицензии – меры, которые являются крайне негативными, особенно, для крупных банков, которые являются основой всей системы страны. Их ликвидация может привести к катастрофическим последствиям. Это может повлечь банкротства других финансовых организаций, которые держали свои капиталы в обанкротившихся банках. Центральный банк тоже рискует потерять свои денежные средства в этом случае, выдаваемые как краткосрочные кредиты.

Население потеряет доверие к банковской системе в целом и перестанет приносить свои сбережения для вкладов, а значит оборотный капитал значительно снизится. Население и бизнес начнут выводить вклады и переводить их в иностранные активы, как открыть счет в европейском банке, все знают. Котировки акций покажут сильное падение на фондовом рынке. А вот успешная санация напротив, позволит сохранить доверие со стороны населения. Не случится тогда и оттока денег со счетов, а банковская система и финансовое положение страны останется стабильным.

Для вкладчиков санация позволит сохранить вклады и продолжать получать доходность по ним. Из минусов можно отметить тот факт, что санация непременно повлечет панику среди населения, особенно если банк системообразующий. Еще минус в том, что сложные договора, по которым заемщик плохо оплачивает задолженность банки, которые проходят процесс санации продадут коллекторам. Но все равно последствия будут гораздо мягче, чем при банкротстве.