Процент на остаток по счету: что это, как рассчитывается и начисляется?

В данной статье мы узнаем, что такое процент на остаток по счету, как он рассчитывается и от каких факторов и условий зависит. Посмотрим, что нужно учесть при выборе счета и как начисляется процент на остаток. Расскажем, чем отличается пассивный доход по карте от процентов по вкладу и в чем принципиальная разница условий по данным продуктам.

Что такое процент на остаток?

Процент на остаток – это опция, которая доступна не на каждой карте. Суть в том, почти такая же, как при работе с вкладами в том числе валютными про их особенности и сроки, мы уже рассказывали, банк начисляет процент на остаток денежных средств, это, своего рода, плата за то, что владелец счета хранит денежные средства именно в данной кредитной организации и она может ими пользоваться до тех пор, пока он их не снимет. Раньше карты с подобными программами лояльности не выпускались, но сейчас все больше банков предлагают приятный бонус за то, что клиенты доверяют им свои денежные средства. Условия для получения приятного бонуса могут быть разными.

Так, некоторые банки платят в том случае, если дебетовой картой пользовались не чаще, чем раз в месяц. Это дает возможность банку пользоваться денежными средствами, которые лежат на счетах пользователей. Принцип работы в том, что банк выдает эти денежные средства по кредитным договорам, т.е. на них даже сама организация неплохо зарабатывает. Пользоваться деньгами, конечно, она может лишь временно, но будет справедливо, если их владельцу будут начислены проценты.

Сейчас возможность оформить такую карту появляется все чаще, в условиях растущей конкуренции банки стараются максимально привлечь все больше пользователей и держателей карт, что позволяет кредитной организации повысить ликвидность. Данный инструмент используются и для создания мотивации клиентов хранить денежные средства на счете в конкретной организации. Для эмитента важно чтобы на счету оставался определенный остаток. А поступления были регулярными.

Как начисляется процент на остаток?

Процент начисляется на остаток средств на счету, как открыть сберегательный счет в банке, мы уже обсуждали, но важно, что есть минимальный лимит, который всегда должен оставаться, часто это обязательное условие. Это работает так же как с вкладами, когда владелец не может снять денежные средства с него, раньше, чем предусмотрено договором с банком. Если остаток меньше лимита, то никаких бонусов не будет. Расчет пассивного вознаграждения может рассчитываться разными способами:

• — на минимальную сумму остатка;
• — на среднюю сумму остатка;
• — на ежедневный остаток.

В первом случае важна сумма остатка за месяц, причем, не важно, сколько времени она находилась на счете, главное – это в каком размере была зафиксирована. Для фиксации среднего остатка рассматривают начало календарного месяца, затем учитывается сумма в конце месяца, все это складывается и делится на количество дней.  Если выбран расчет ежедневный, то фиксация происходит каждый день, потом годовую ставку делят на 365 и умножают на сумму, которая актуальна для баланса карты.

Периодичность зачисления дохода тоже фиксируется в соглашении между владельцем счета и эмитентом. Получать деньги можно как раз в месяц, так и раз в неделю. Не всегда конец платежного периода будет совпадать с концом календарного месяца, отчет зависит от того, когда была оформлена карта. Накопительный счет и ПНО имеют общие черты, но есть и принципиальные отличия. Так, важно то, что с карты всегда можно снять деньги, да сумма дохода снизится, но других последствий точно не будет, а вот чтобы закрыть депозит придется расторгнуть договор. Причем, по карте можно получать пассивный доход раз в период, а по вкладу только в конце срока действия договора.

От чего зависит процент?

Процент пассивного дохода зависит, в первую очередь, от минимальной суммы остатка и как получается у владельца счета ее сохранить. Но, даже если на карте находится солидная сумма, то приумножить ее не получится, до тех пор, пока ежемесячный оборот не будет соответствовать требованиям эмитента. Некоторые финансовые и кредитные организации что это такое и какие отличия есть с банком, мы уже рассматривали, начисляют бонусы из расчета, больше трат – больше пассивный доход.

Часто в договоре можно увидеть условия обязательного минимального пополнения, если оно не произведено, то даже при большом остатке на счете проценты начисляться не будут. Следующее условие, которые могут выдвинуть держателю счета – нижний порог остатка, т.е. минимальная сумма, из расчета которой и будет начисляться пассивный доход. Самый распространенный подход – максимальная сумма на счету. В данном случай верхний порог используется для обычных карт, поэтому. Даже если хранить на карте больше, чем положено, то доход выше не станет.

Размер процентной ставки зависит только от кредитной организации, в данном случае даже ключевая ставка не будет иметь значения. Данный вопрос не регулируется ЦБ РФ. У многих может возникнуть вопрос, а что выгоднее, получить пассивный доход по счету или все же, открыть вклад с заключением договора. Выбрать универсальный продукт для всех – невозможно, поэтому каждый выбирает то, что выгодно именно ему.

Что учесть при выборе накопительного счёта?

При выборе накопительного счета следует учесть предложения всех финансовых организаций. Для этого нужно правильно просчитать, какой будет пассивный доход, не стоит забывать о том, что за выпуск и обслуживание карты тоже придется заплатить. Кроме этого важно определиться, какие условия снятия наличных существуют по подобным картам. Для того чтобы тщательно изучить, какое предложение самое выгодное, необходимо оценить все механизмы расчета.

Кроме этого нужно обратить внимание на действующую ставку, но отметит, что эмитент по данным продуктам может ее менять без особых проблем, в отличии от вклада или средневзвешенной ставки по кредиту что это такое ее виды и примеры расчетов, мы уже знаем, например, там ее размер оговаривается заранее, на момент подписания договора. Поэтому ставку по карте придется отслеживать постоянно. Это можно узнать на сайте банка, в своем приложении, ведь в данном случае уведомление об изменениях придет вряд ли.