Правила досрочного погашения кредита

В данной статье мы узнаем какие существуют правила досрочного погашения кредита. Что для этого нужно, могут ли банки наложить вето на подобные действия и в каких случаях подобные действия будут противоречить законодательству страны. Посмотрим, что изменилось с 2011 года для частных заемщиков и какие различия есть при досрочном закрытии обычного и кредита для бизнеса. Рассмотрим, выгодно ли гасить кредиты досрочно и на какие факторы следует обращать внимание.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Часто у заемщиков возникает вопрос, какой договор можно оплатить раньше срока кредита что это такое и как его считать, мы уже рассказывали. Договоры займа есть практически у 60 процентов активных россиян. Кто-то копит долги, кто-то пытает наоборот от них избавиться, все мы разные, поэтому и ситуации тоже индивидуальны. В последние годы несомненным лидером по выданным займам являются ипотеки. Посмотрим, в каких ситуациях выгоднее закрыть кредит досрочно, а когда лучше просто платить по графику и не торопиться.

Раньше многие говорили о том, что банки ставили лимиты по досрочному погашению, так, например, самые продвинутые заемщики брали товары в кредит, выплачивали за пару месяцев платежи, которые надо было вносить в течении, например, двух лет. За счет этого проценты банком пересчитывались, оставались только проценты за два месяца, плюс основная сумма долга. Таким образом, получалась очень хорошая скидка на купленный товар.

Многие системно значимые банки кто это, мы уже знаем, поняли такую схему достаточно быстро и поставили запреты на досрочное погашение кредитных обязательств, несоблюдение данного условия грозило заемщику даже попаданием в черный список. Но в 2011 году государство решило уменьшить кредитную нагрузку населению и теперь банки не могут помешать или запретить закрыть кредит досрочно. Для того чтобы это сделать сейчас достаточно просто уведомить банк о своих намерениях.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно?

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно после постановления правительства от 2011 года? Раньше это можно было сделать не ранее, чем через полгода после заключения договора. Сейчас, если деньги в долг взяты для личных нужд ограничений нет, как мы уже сказали, достаточно за 30 дней до полного погашения уведомить кредитора.

Иная ситуация может быть, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги, взятые в долг, используются в бизнес процессе, например, в качестве оборотных средств. В этом случае досрочное погашение невозможно, только в исключительных случаях, и то только с согласия кредитора, с учетом тарифов что это такое и от чего зависит, мы уже знаем, продавца услуги, т.е. банка

Таким образом, по нынешнему законодательству погасить кредит, взятый для личного пользования можно на любом этапе. Временных ограничений или штрафных санкций за данные действия не предусмотрено. Самое главное, во избежание конфликтных ситуаций с кредитором за 30 дней до полного погашения необходимо уведомить организацию, которая выдала заемные средства.

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Часто у заемщиков, которые решили, что есть возможность погасить кредит досрочно возникает вопрос, а выгодно ли это или стоит повременить и просто выплачивать оговоренные суммы ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Вопрос вполне закономерен, т.к. есть ситуации, когда действительно закрывать кредит раньше времени просто нецелесообразно. В данном случае это вопрос не об экономии на процентных ставках по договору что это и от чего зависит, мы уже рассказывали, а о более глобальных процессах, которые влияют на ценность денег.

Так, например, многие экономисты предлагают сначала сравнить альтернативные способы использования свободных денег. Для того чтобы сравнение было объективным нужно ориентироваться не на процентную ставку полученного займа, а на полную стоимость договора в годовых процентах. Учитывать надо и вид платежа. Он может быть дифференцированным и аннуитетным. Последний – это когда весь долг и проценты складываются в одну сумму и делятся на срок кредитования. Этот вариант встречается в потребительском кредитовании чаще всего. Суть дифференцированного платежа заключается в том, что сумма долга делится на количество месяца, а уже потом на каждый месяц добавляются проценты. Причем, рассчитываются они из оставшейся суммы.

Таким образом, досрочно гасить кредит, если есть возможность использовать свободные деньги с большей доходностью нет смысла. Не стоит забывать и про ежегодные инфляционные процессы, что такое гиперинфляция и чем опасна, мы уже рассказывали, когда деньги обесцениваются и взяты пять лет назад два миллиона сейчас стоят как пятьсот тысяч. Не стоит бросаться освободиться от долгов на последние деньги. Будет лучше иметь «подушку» живыми деньгами. Ведь внесенные в счет погашения кредита деньги использовать в большинстве случаев будет уже невозможно, а если брать новый кредит, то это могут быть уже другие условия и процентные ставки.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения?

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения кредитного договора самостоятельно? Погашение долга может быть частичным и полным. Так, если вносится сумма большая установленной графиком платежей, то лишние средства будут вычитаться из основной суммы долга, таким образом и процент для последующих платежей будет представлен меньшей суммой, ведь начисляются они на остаток долга, а он стал меньше.

Для того чтобы точно узнать на какую сумму будет уменьшено долговое обязательство можно воспользоваться кредитным калькулятором. Честно говоря, самым беспроигрышным вариантом будет обращение в банк, где специалисты помогут правильно произвести все необходимые расчеты.

По сути проценты необходимо оплачивать только за реально использованное время для уплаты обязательств. Так, если срок кредита по договору был пять лет, а заемщик полностью выплатил все уже через год, то и проценты он будет выплачивать только за реальный год пользования. Если обращаться в банк не хочется, то можно воспользоваться приложением банка. Так, оплатив сумму, которая запланирована для погашения, можно увидеть изменение графика платежей в своем аккаунте. Многие банки предполагают наличие такой возможности.

Как оформить досрочное погашение кредита?

Как оформить досрочное погашение кредита, чтобы потом, по прошествии многих лет вам не пришло письмо о том, что у вас образовалась большая задолженность, которая состоит сплошь из пени и штрафов, которые, как оказалось были начислены на те два рубля, которых не хватило при полном погашении суммы по кредитному договору.  В данном случает на банк можно пожаловаться куда, мы уже рассказывали. Конечно, никаких особых процедур и документов для этого не предусмотрено, но лучше подстраховаться и запросить подтверждение от банка о том, что кредитный договор закрыт в полном объеме.

Если речь идет о кредитовании для бизнеса, то в самом договоре должен быть прописан порядок его закрытия. При досрочном погашении могут понадобиться соглашение с банком. Деньги можно вносить только после получения официального разрешения от кредитора. Весь порядок списания и внесения денег прописывается в договоре как с физическими, так и с юридическими лицами.