МФО: что такое и как работает
Что такое МФО и как работает, знает, наверное, каждый. Сегодня мы немного подробнее остановимся на этом вопросе. Рассмотрим, какие виды МФО существуют и какими государственными органами, и негосударственными организациями контролируется их деятельность. Поговорим о мифах, которые есть вокруг микрофинансовых организаций, оправданы ли опасения заемщиков и почему уровень доверия к подобным компаниям сильно упал.
Что такое микрофинансовые организации?
В настоящее время в России работает очень много микрофинансовых организаций, посмотрим, что это такое и как функционирует, про ломбарды, что это такое и как работает, мы уже знаем. У многих сформировался стабильный негатив к МФО, послушав рассказы друзей и знакомых о том, какие большие там процента, что «закрываешь, закрываешь, а долг все не уменьшается», попробуем развеять этот миф. Есть еще распространенное мнение о том, что в МФО обращаются только алкоголики, наркоманы, бездомные, неудачники, которым нормальные банки не дают кредит. Но это совсем не так.
Микрофинансовая организация является не кредитной, а финансовой, может предоставлять займы на сумму, не превышающую одного миллиона рублей, их еще называют микрозаймами. МФО могут привлекать вкладчиков, это могут быть только физические лица, а сумма вклада не может быть больше полутора миллионов рублей. Как правило услугами подобных компаний пользуются те, кому не хватает текущих доходов. Явление, к сожалению, не редкое, да и финансовые затруднения возникают, как правило внезапно, вместе с острой нехваткой средств.
МФО выдает денежные средства, причем цель их мало интересует, а заемщик должен выплатить процент за пользование деньгами. Банки, как мы знаем, предпочитают выдавать целевые кредиты, а еще лучше с обеспечением, как правило это недвижимое или движимое имущество, которое ликвидно на рынке, т.е. продать которое и вернуть свои деньги не составит труда. Но несмотря на то, что МФО очень много, их деятельность жестко контролируется со стороны ЦБ РФ, кроме это работа микрофинансовых организаций регулируется законодательством, но здесь можно взять деньги в долг, например, заем на Новоясеневская онлайн за несколько минут и без дополнительных документов.
Виды МФО
Все виды МФО можно условно разделить на две большие группы, микрокредитные и микрофинансовые компании. Между ними существуют значительные различия, разбираемся. МФК – это крупная организация, именно они являются основой для образования всей микрофинансовой ниши на рынке. Деятельность МФК строго контролируется ЦБ РФ, ежегодно назначаются аудиторские проверки, а ее результаты передают для оценки в Центробанк. Причем, такие организации не могут получать доход от иных видов деятельности, например, промышленной или торговой.
Для того чтобы получать доход как владелец или директор МФК необходимо правильно зарегистрироваться и получить разрешение от главного банка страны, кроме этого нужен собственный капитал организации, размер которого должен быть не меньше, чем 70 миллионов рублей. Если данная цифра в процессе деятельности будет снижаться, то организацию из государственного реестра просто исключат. МКК, в отличии от МФК небольшие компании, деятельность которых контролирует не ЦБ, а специальные саморегулируемые организации.
Конечно, ЦБ может вмешаться, но только если ситуация нестандартная:
- если МКК не является членом СРО;
- МКК нарушила закон РФ;
- проходит проверка СРО, в которую входит МКК.
В долгое время для МКК, в отличии от МФК, не было требований по размеру собственного капитала, но сейчас он должен составлять не менее 1 миллиона рублей, сумма для бизнеса, конечно, смешная, поэтому деятельность вполне можно оформить и легализовать. Но за МКК не могут привлекать вклады от населения размером менее, чем 1,5 миллиона, поэтому они лишаются возможности сформировать свой оборотный капитал, что лучше вклад в банке или облигации, мы уже знаем. Ведь достаточно высокая сумма вклада может остановить граждан от необдуманных инвестиций. Да и правда, риски вкладов в такие организации достаточно высокие.
Кто и как контролирует МФО в России?
Мы уже начали рассказывать, кто и как контролирует МФО в России и как это происходит. Напомним то, что какое-то время организации находились в условиях правового вакуума. Их деятельность не противоречила законодательству, но всегда они ходили по краю, именно с этих времен начался негатив к подобным компаниям, избавиться от которого не получается даже сейчас. Микрофинансовые организации славились тем, что дают займы всем подряд, поэтому к ним обращались даже те, кто фактически являлся недееспособным, т.е. не мог нести ответственность за свои действия. После оформления кредита и получения денег люди не платили, МФО продавали долги коллекторам, которые забирали имущество.
Сегодня существует порядка 25 нормативных актов, которые регулируют деятельность микрофинансовых организаций. Основной закон, который противодействует отмыванию преступных доходов. Есть специальный закон, который относится именно к работе МФО. Есть федеральные законы о саморегулируемых организациях, защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей и т.д.
Деятельность, как мы уже говорили, находится под контролем ЦБ РФ кому он принадлежит, мы уже говорили, именно он раздает указания, рассылает информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Конечно, не все МФО работают честно, даже постоянны контроль со стороны Центробанка не решил проблему злоупотребления в данной нише финансового рынка, но значительно снизились беззакония, которые несомненно стали причиной возникновения страшных историй вокруг МФО.
Для чего идут за деньгами в МФО?
Посмотрим, почему и зачем люди идут за деньгами в МФО, если все так страшно в данных организациях. Сразу скажем, что сейчас честно работающих компаний стало гораздо больше, они объединяются в ассоциации, которые позволяют регулировать и контролировать рынок микрозаймов. И те, у кого действительно внезапно возникли финансовые затруднения обращаются в микрофинансовые организации. Большая часть претензий появляется у заемщиков к тем компаниям, которые работают с нарушением закона.
Поэтому при обращении важно не попасть на мошенников. Для этого необходимо проверить МФО по государственному реестру и если организации в нем не числится, то лучше обходить ее стороной. Сейчас это легко можно сделать на сайте ЦБ РФ. При заключении договора даже с проверенной организацией необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. Главный вопрос – порядок начисления процентов. Это позволит оценить сумму. Которую придется заплатить за пользование чужими денежными средствами.
Если возникли сомнения договор лучше не подписывать, а подобрать МФО, где условия сотрудничества не вызывают сомнений, если же они все-таки появились, то лучше отказаться от сделки. Заранее лучше узнать об условиях начисления штрафных санкций при возможных просрочках по кредиту какими они бывают и про их виды и особенности, мы уже говорили. Конечно, все уверены, что они все правильно просчитали и просрочек не будет, но случиться может непредвиденное, поэтому лучше все узнать до подписания документов.
Правила выдачи микрозаймов для МФО
Существуют общие правила выдачи займов для МФО, они регулируются законодательством РФ, каждая организация обязана их придерживаться. Любое нарушение может повлечь отзыв лицензии ан право деятельности. Во-первых, выдача денежных средств осуществляется только в национальной валюте РФ. Порядок и условия предоставления устанавливается правилами организации, которые утверждены органом управления МФО.
Данные правила должны быть доступны для ознакомления всем лицам, здесь должна быть информация о порядке подачи заявления на предоставление микрозайма. Условия заключения договора, график платежей, иные условия, которые устанавливаются внутренними документами организации, все должно быть предоставлено на ознакомление заемщику.
После подписания договора условия предоставления микрозайма должны соблюдаться всеми сторонами в обязательном порядке. Сумма, взятая в качестве займа должна быть возвращена кредитору своевременно и в полном объеме. В том числе должно быть уплачено вознаграждение за пользование чужими денежными средствами.
