Кредитоспособность: что такое, методы оценки, отличие от платежеспособности

В данной статье мы узнаем, что такое методы оценки кредитоспособности, чем данное понятие отличается от платежеспособности. Посмотрим, как работают скоринговые системы кредитных организаций и на какие факты обращают особое внимание при принятии решения о предоставлении кредита. Приведем некоторые примера анализа и расскажем, как происходит обработка данных.

Суть понятия кредитоспособности

Суть понятия кредитоспособности во многом перекликается с платежеспособностью ее можно доказать справкой из банка для чего она нужна, мы уже говорили, но имеет другие хронологические рамки. Так, платежеспособность рассчитывается на конкретный период времени, а кредитоспособность – это возможность выплачивать задолженности в будущей перспективе, как правило, такое понятие применяется не только к физическим, но и юридическим лицам. Таким образом, второе –это статистическая оценка на весь срок кредита, а не на данный конкретный момент времени.

Но эти два фактора неизменно остаются важными показателями для кредитора при выборе заемщика. Если данные значения не соответствуют требованиям кредитной организации, то в предоставлении денежных средств просто будет отказано, ведь это очень большие риски невозврата денег. Поэтому оценку способности заемщика выплачивать по обязательствам в соответствии с графиком платежей всегда проверяют при обработке заявки.

Для физического лица кредитоспособность складывается из нескольких факторов, которые и определяют возможность выдачи ему определенной суммы, с практически гарантированным возвратом ежемесячно, без просрочек какими они бывают, мы уже знаем. При рассмотрении заявки кредитные организации просчитывают свои возможные риски потери денежных средств, если вдруг заемщик не сможет вносить платежи. Данные модели являются определенными скоринговыми алгоритмами, с помощью которых анализируются финансовые данные.

Методы оценки кредитоспособности

Существует несколько методов оценки кредитоспособности, единого универсального способа не существует, различные кредитные организации разрабатывают свои собственные требования и критерии. Кроме того, даже существующие алгоритмы не претендуют на 100 процентный результат, ведь предвидеть все, что может произойти с заёмщиком не может никто. У каждого своя уникальная финансовая ситуация, как правило, шаблонов здесь не существует.

Скоринговые алгоритмы оценки подразумевают использование фактурного и количественного анализа, который позволяет разделить всех заёмщиков на три группы, на основании рейтинга:

• положительные;
• отрицательные;
• нейтральные.

Попадание в ту или иную группу зависит от показателей, которые высчитываются на основании данных о финансовом положении. Итоги, как правило можно увидеть в баллах, суммах показателей, рейтинге и т.д. Кроме того, по каждому заемщику может проводиться экспертная оценка, которая даже учитывает личностные качества и характеристики физического или юридического лица. Получается, что каждого обратившегося оценивают индивидуально, поэтому решение принимается не только на основании статистики, но и личных впечатления от человека.

Конечно, есть закономерность, которая будет следующей, чем выше сумма займа, тем больше будет ежемесячная выплата и даже дольше срок кредитования. Поэтому таких заемщиков проверяют особенно тщательно. Современные системы позволяют еще учитывать макроэкономическую ситуацию, в том числе риски дефолта и гиперинфляции что это такое, мы уже знаем или наступления экономического кризиса.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?

Мы уже немного понимаем, как банки оценивают кредитоспособность клиентов. Но полностью понять логику принятия решений получится не всегда. Кто-то считает, что существует закономерность, например, отказывают каждому 8 или 10-му заемщику, но это не всегда верно. Конечно, первое, чем руководствуется банк – оценка собственных рисков. И если физическое или юридическое лицо не способны исполнять свои обязательства. То не важно, какое по счету рассмотрение, они точно получат отказ.

Основная статья доходов кредитных организаций – это даже не работа с валютными операциями и т.д., а кредитование физических и юридических лиц, ведь процент по кредиту – это как раз и есть прибыль банка. Поэтому он заинтересован в том, чтобы долг закрывался своевременно, без просрочек. К сожалению сейчас достаточно много финансово неграмотных людей. Которым проще попросить денежные средства в долг на покупку, даже без представления о том, как их потом возвращать.

Но, даже если по всем показателям заемщик выглядит вполне надежным и платежеспособным, даже после проведения оценки никто не может предсказать, как дальше будет развиваться ситуация. Поэтому, например. Для тех, кто берет кредит впервые банк предлагает только высокие процентные ставки и требует больший доход, все это в рамках задачи минимизации рисков.

Пример анализа кредитоспособность заемщика

Пример анализа кредитоспособности заемщика можно описать следующим образом. Наличие скоринговой программы, что такое скоринговый балл простыми словами, мы уже обсуждали, позволяет просто собрать данные потенциальных заемщиков и на их основании просчитать риски. Такой подход обоснован тем, что исключается человечески фактор, наличие ошибок при расчётах. Система принимает решение на основании данных кредитной истории, уровня платежеспособности и т.д.

Кредитоспособность – это всего лишь один из факторов, и даже если здесь положительный ответ, а на другие будет отрицательный, то все равно в предоставлении кредита буде отказано. Так, у заявителя доход с учетом налоговых вычетов 30000, из оставшейся суммы 5000 рублей – обязательства по другим договорам. Остается 25000 рублей. Здесь еще стоит вычесть прожиточный минимум, ведь питаться и платить за коммунальные услуги заемщику тоже придется.

Таким образом, в лучшем случае у заемщика на руках свободных денег остается 13000, поэтому одобрить такой кредит не получится, ведь риски в данном случае очень высокие. Конечно, все примеры и расчеты в данном случае условны и решение принимается только на усмотрение банка, который учитывает множество факторов, так, например, даже наличие просрочек по уплате коммунальных платежей.

На что влияет оценка кредитоспособности?

Оценка кредитоспособности влияет на прямую на одобрение запроса по предоставлению кредита. Ведь именно она показывает объективно способно ли физическое и юридическое лицо взять на себя обязательства и выполнять его, т.е. вовремя выплачивать взносы. Кроме того, данный фактор позволяет некоторым заемщикам получить более выгодные условия по процентным ставкам и срокам кредитного договора.

Это работает следующим образом, если благонадежность заёмщика оценивается максимально высоко, то банки стараются держать такую клиентскую базу, поэтому предлагают низкие процентные ставки, выгодные условия, максимальные сроки и много других приятных бонусов и за приглашенных друзей в том числе и программ лояльности.