Кредит с плавающей процентной ставкой: что это такое, преимущества и недостатки

В данной статье мы узнаем, что такое кредит с плавающей кредитной ставкой, какие преимущества и недостатки есть у данной банковской программы. Расскажем, как выбрать кредит с плавающей процентной ставкой. Кто может им воспользоваться, какие лимиты существуют, и почему данная форма кредитования в России не пользуется высоким спросом. Посмотрим, чем отличается фиксированная процентная ставка от переменной и как последняя рассчитывается.

Принципы работы кредита с плавающей процентной ставкой

Все мы сталкивались или слышали о том, что такое кредит с фиксированной процентной ставкой, что такое своп процентных ставок как работает и какие есть преимущества и недостатки, мы уже говорили. Физические лица часто пользуются именно такими банковскими продуктами. Кредит можно получить как в денежном эквиваленте, когда заемщик берет денежные средства без обозначения цели кредитору. Есть кредиты, которые банки или финансовые организации выдают на приобретение конкретного товара. В этом случае, денежные средства банк перечисляет не на счет заемщика, а на счет продавца. Т.е. продавец отдает товар покупателю, который, в это же время, становится заемщиком. После совершения сделки покупатель может пользоваться покупкой, а вернуть деньги должен не продавцу, а кредитору.

Если рассматривать упрощённую схему получения кредита, то можно выделить несколько этапов. Первый, это подача заявки от заемщика. Как правило, перед этим заемщик выбирать кредитную организацию. Основным критерием в данном случае выступает размер процентной ставки, потом уже обращают внимание на иные особенности, например, наличие офиса кредитной организации, банкомата по близости и т.д. это, на самом деле, очень важно, ведь, оплачивать задолженность придется ежемесячно, а, если нет банкомата, то придется пользоваться услугами других финансовых организаций, а это большие комиссии.

На втором этапе, после подачи заявки, кредитная организация проверяет надежность заемщика. Так, если у него хорошая кредитная истории или он уже успешно и долго работает с банком, то рассмотрение заявки не займет много времени. Причем, чем выше кредитный рейтинг, тем больше возможностей получить сниженную процентную ставку по кредиту. Банки всегда стараются быть максимально лояльными с благонадежными партнерами. Чаще всего, после одобрения, подписывается договор, основным приложение к нему будет график погашения платежей, как рассчитать платеж по кредитной карте и механику начисления процентов, мы уже обсуждали.

Преимущества кредита с плавающей процентной ставкой

У кредитов с плавающей, или переменной, ставкой, есть, как свои преимущества, так и недостатки. Конечно, как мы уже говорили выше, большинство банков работает с фиксированными кредитными ставками, но есть и те, кто использует переменные. Их суть в том, что о ни могут меняться на всем протяжении кредитования. Основное влияние на этот процесс оказывают внешние факторы или, так называемые, индикаторы. Для ее расчета существует специальная формула, которая включает маржу банка, как правило, это значение, от 2 до 5 процентов и переменную, это базовый экономический индекс.

Чаще всего, данный индекс зависит от ставки ЦБ РФ, но, может учитываться уровень инфляции. Если меняется базовый индекс, то ставка по кредиту будет пересчитываться. Если показатель увеличивается, то будет расти и ставка, а, вместе с ней и ежемесячные выплаты по кредиту. Таким образом, основное отличие от фиксированных ставок в том, что нет предсказуемости платежей, т.е. спланировать расходы и затраты практически невозможно. Но, в РФ банки старались не выдавать кредиты с плавающими ставками, это связано с экономической нестабильностью.

Только в последние два года стали появляться кредиты с плавающими ставками, конечно, для физических лиц, ипотечного кредитования и т.д., они недоступны. Их выдают только для крупных займов, причем законодательство и лимиты по таким банковским продуктам регулируется государством. Есть определенные критерии для заемщика, который хочет получить кредит с плавающей ставкой. Сумма кредита должна быть не менее 1000 среднемесячных заработных плат. Либо срок кредита должен быть меньше 20 лет, а сумма находится в диапазоне 200 или 1000 среднемесячных зарплат.

Недостатки кредита с плавающей процентной ставкой

Основным недостатком кредита с плавающей ставкой является невозможность спланировать размер ежемесячных и окончательной выплаты. Конечно, физическим лицам, которые живут на заработную плату и должны погашать обязательства, это неудобно и нерационально. А, вот, для бизнеса. Это может быть хорошим способом получить деньги в долг с наименьшими затратами. Еще один минус в том, что обозначенные лимиты не для всех, поэтому воспользоваться такой программой банка могут только избранные.

Для ипотечного кредитования плавающая ставка тоже могла бы помочь, например, для тех заемщиков, у кого нет льгот на приобретение недвижимости. Основная особенность в том, что в сравнении с фиксированной ставкой, переменная ниже, поэтому переплата, особенно, если кредит на долгий срок, существенно снизится. Но, в том случае, если экономическая ситуация ухудшится, то размер ежемесячного платежа может вырасти в несколько раз. В этом основной риск, который не всегда может быть оправдан.

Еще один минус договора с переменной ставкой в том, что, нельзя будет воспользоваться программами государственной поддержки, например, льготная семейная ипотека как получить и кому она положена, мы уже рассказывали и т.д. Данные формы кредитования сейчас доступны для физических лиц только на короткий срок, для того чтобы избежать финансового кризиса. Ведь, многие, кого прельстит невысокая процентная ставка, забудут о дальновидности и при ее повышении в несколько раз просто станут неплатёжеспособными, а если таких заемщиков будут миллионы, то это негативно скажется на экономическом развитии государства в целом.

Как выбрать кредит с плавающей процентной ставкой

Для того чтобы выбрать кредит с плавающей ставкой необходимо осознавать и быть готовым к рискам. Поэтому такие продукты лучше выбирать тем, у кого высокие доходы или тем, кто хочет погасить кредит очень быстро. Кроме этого, это должны быть заемщики, которые постоянно и профессионально анализируют ситуацию на рынке и умеют аккумулировать средства на непредвиденные случаи. В том случае, если банк поднял ставку по кредиту. У заемщика есть возможность подать заявление на увеличение срока кредитования.

Продление срока может быть максимум на четверть от изначального срока по договору, но не более, чем на четыре года. Это позволит уменьшить ежемесячные выплаты и не перегрузить бюджет. Заявление необходимо подать в течении трех месяцев после того, как повысилась ставка. После этого у кредитной организации будет пять дней на рассмотрение заявления.