Кредит с остаточным платежом — что это?

В данной статье мы посмотрим, что такое кредит с остаточным платежом, в чем его особенность, отличия от классических кредитных программ и для покупки каких товаров он используется. Разберемся в недостатках и преимуществах подобных договоров при покупке автомобиля. Расскажем, разрешается ли погасить досрочно кредит с остаточным платежом и что для этого нужно сделать.

Что такое кредит с остаточным платежом?

Многие не раз слышали о кредитах с остаточным платежом, попробуем разобраться, что это такое, о том, где взять срочный заем с разумными сроками, мы уже много рассказывали. Он касается только сферы потребительского кредитования и характеризуется тем, что сначала погашается определенная часто долга, оставшуюся сумму, когда срок договора подходит к концу, заемщик возвращает денежными средствами или продает предмет залога через дилера, если не получается сделать ни то, ни то, то оформляется новый заем. Такие формы кредитов оформляются, как правило, для покупки авто.

Суть схемы в том, что сначала закрываются проценты за пользование деньгами и часть основного долга. Стоит напомнить, что автокредит – одна из самых популярных программ, которая всегда пользуется высоким спросом. Первоначально программа называлась «выкуп» и сначала стала активно использоваться в Европе, да и сейчас такие покупки автомобилей там весьма популярны. Здесь продавец гарантирует выкуп товара, если сумма долга не оплачена покупателем в полном объеме.

Схема не похожа на традиционный кредит, который нам всем хорошо известен, когда берешь автомобиль, кредитная организация осуществляет транзакцию что это такое простыми словами, мы уже говорили, продавцу, после чего покупатель автоматически становится ее заемщиком и погашает долг уже в кассу непосредственного кредитора. Часто требуется первоначальный взнос, оформление обязательной полной страховки, как ее называют, КАСКО, но автомобиль остается в собственности банка, до полного закрытия договора.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

А вот по условиям кредита с остаточным платежом покупатель обязан внести первоначальный платеж, а часть остается в качестве долга на конец срока кредитования. По договору у займа есть несколько частей:

• первый взнос;
• платеж в месяц;
• остаточный платеж.

Сумма остаточного платежа оговаривается заранее кредитором и заемщиком. Размер ее может быть разным, как правило от 20 до 50 процентов от полной стоимости машины. У покупателя есть несколько путей, первый – закрыть долг самостоятельно и стать полноправным владельцем авто. Есть возможность увеличить срок договора, по согласованию с банком. И третий вариант – продать товар через дилера, на вырученные деньги закрыть остаток долга, а потом взять новый заем на покупку другого автомобиля.

Эта система дает возможность сэкономить на стоимости авто, как мы уже говорили, это может быть до 50 процентов от его стоимости, не обременять себя долгосрочными выплатами, максимальный срок такой системы – не более 3 лет. Это, наверное, справедливо, веди какой смысл растягивать срок, если есть возможность продать авто. Отличаются такие программы еще и высокой процентной ставкой, но есть и возможность досрочного погашения правила для него действуют, как и для остальных программ.

Конечно же, как и при обычном автокредите банк оставляет за собой право собственности на транспортное средство. Именно оно станет гарантом того, что денежные средства будут возвращены кредитору, но на практике может быть и так, что этот пункт исключается из договора. При желании выкупить ТС можно перезаключить договор на обычный кредитный. Но сложность может возникнуть в том, что кредитные организации, как правило, сотрудничают с небольшим количеством дилеров, что значительно снижает ассортимент.

Преимущества автокредита с остаточным платежом

Преимущества автокредита с остаточным платежом в том, что можно купить авто, на недолгую перспективу, напомним, что максимальный срок – 3 года. Но ежемесячные платежи будут значительно меньше, чем если взять обычный потребительский автокредит. Посмотрим, как это работает: берем авто за 3000 000 рублей, процент за пользование деньгами – 12. Первоначальный взнос 20 процентов. Поэтому получается, что в течении трех лет каждый месяц платить нужно 75 000 рублей.

Если взять кредит с остаточным платежом на тот же срок, то получится, что после выплаты первоначального взноса и выделения остаточного платежа, возьмем средний показатель 50 процентов, то ежемесячные выплаты будут составлять 42000. Выгода по ежемесячной финансовой нагрузке очевидна.

А после того, как пройдет полгода можно будет принять решение, что делать дальше, выкупить машину, продать и вернуть остаток долга или переподписать кредитный договор. Часто, для того чтобы упростить возможную продажу по истечении трех лет, банк заключает договора с дилерами, у которых заемщик может продать авто. Фактически это кредит с обеспечением что это такое, мы уже знаем.

Недостатки автомобильного кредита с остаточным платежом

У автомобильного кредита с остаточным платежом есть недостатки и достоинства. К плюсам можно отнести то, что ежемесячная выплата будет намного комфортнее, чем при оформлении обычного договора автокредитования. Финансовая нагрузка будет сравнительно небольшой. После того, как действие договора закончится покупатель сам решает, как ему поступить.

Для того чтобы привлечь новых заемщиков часто на подобные программы кредитные организации предлагают лояльные условия, некоторые даже не настаивают на первоначальном взносе. В настоящее время люди стараются не привязываться на долго к одной машине, да и правда, лучше менять их чаще, меньше проблем с вложениями. И кредиты с остаточным платежом, как раз позволяют это сделать.

А вот из минусов можно отметить то, что выбор авто будет весьма ограничен договорными отношениями банка с конкретным дилером. Машину по данной программе можно приобрести только новую, лояльные условия не распространяются на вторичный рынок, а как мы понимаем, большую часть стоимости покупка потеряет как раз в первые годы, поэтому продать ее по первоначальной цене не получится. По сравнению с классическими программами кредитования процентная ставка может быть значительно выше.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?

Многих потенциальных покупателей интересует вопрос, а разрешается ли досрочное погашение кредита с остаточным платежом. Часто заемщики стараются погасить долг по быстрее, особенно если появляется такая возможность. Мы уже знаем, что препятствовать физическим лицам закрыть кредитный договор раньше банки не имеют права. Если раньше из-за досрочно закрытого договора можно было даже испортить кредитную историю, то сейчас этот процесс регулируется государством.

Желание поскорее освободиться от обременений вполне понятно, но стоит просчитать возможные потери, может не всегда условия текущего договора невыгодные, в сравнении с новыми предложениями, а свободные денежные средства могут принести гораздо больше выгоды. Перед тем, как досрочно погасить кредит необходимо разобраться, какой вид платежей предусмотрен договором. Основные виды, которые используются в кредитных договорах – аннуитетные и дифференцированные  платежи что это такое, мы уже обсуждали.