Коммерческий банк: что это такое, структура, регулирование

В данной статье мы узнаем, что такое коммерческий банк, какая у него структура управления, в чем заключается регулирование ЦБ РФ и как зарабатывают данные организации. Расскажем, какие услуги оказывает коммерческий банк для физических и юридических лиц. Посмотрим, какие типы менеджмента существуют в управлении банков.

Коммерческий банк: что это такое?

Коммерческий банк – это финансовая организация, которая занимается банковской деятельностью на основании полученной от ЦБ РФ лицензии, как пожаловаться в ЦБ РФ на банк, мы уже рассказывали. В настоящее время практически нет разделения на банки, которые работают только с физическими или юридическими лицами. Основная цель работы — получение прибыли. Основные направления заработка – это разница стоимости между кредитами и вкладам. Суть в том, что кредитные ставки, конечно, выше, чем ставки по вкладам. Поэтому, банк привлекает вкладчиков, которые отставляют свои средства на время в кредитной организации, например, за 6 процентов годовых.

А кредиты банк выдает по 20 процентов годовых, если грубо прикинуть, то 14 процентов разницы – это и есть заработок банка. Конечно, процентные ставки зависят и от ставки рефинансирования, которую просчитывает Центральный банк РФ. Кроме этого, большинство банков берет у ЦБ РФ денежные средства в долг, конечно, тоже под процент, чем больше и серьезнее финансовая организация, тем больше денег ему могут предоставить и меньше ставки предложить. У системообразующих банков самые выгодные и лояльные условия. Это важно, т.к. их крах может привести к развалу всей финансовой и экономической систем страны.

Поэтому, если маленький и неизвестный банк предлагает нереально высокие ставки по вкладам, что такое автоматическая пролонгация вклада какие у нее есть преимущества и недостатки, мы уже знаем, или, наоборот, слишком низкие проценты по кредитным договорам, то стоит задуматься, а почему так, ведь он не просто не получит прибыль, но даже и уйдет в минус. Поэтому велика вероятность, что это просто мошенническая схема, с помощью которой стараются забрать деньги у населения.

Организационная структура коммерческих банков

Организационная структура коммерческих банков начинается с самого главного банка – ЦБ РФ, именно он принимает все решения по работе и функционированию экономической и финансовой жизни страны. Важно и то, что он занимается выпуском денежных знаков, практически единолично принимая данные решения. Кроме этого, именно эта организация выдает лицензии банкам на осуществление деятельности, а в процессе их работы внимательно следит за ними. Именно поэтому в структуру управления финансовыми организациями он входит всегда.

Организационной структурой должны обладать все компании, в противном случае не получится функционировать эффективно. Ведь именно она формирует не только группу исполнителей, но и проверяющих. В настоящее время менеджмент может развиваться по нескольким моделям. Самая популярная модель, в которой каждое подразделение решает определенную задачу. В таком случае образуется вертикаль управления. В основе лежит пооперационное разделение структур. Именно поэтому в банках мы можем увидеть валютные, кредитные, операционные отделы и т.д.

При использовании дивизионной структуры деление организации происходит не по деятельности, а на основании ориентированности на потребителя, продукт или регион в целом. В данном случае представитель определенного подразделения может решить с клиентом любой вопрос от кредитования, до обмена валют, например.

Какие услуги оказывают коммерческие банки?

Коммерческие банки оказывают те виды услуг, которые входят в круг их деятельности, на основании лицензии, выданной ЦБ РФ. Так, например, микрофинасовые организации, которые ошибочно считают банками, могут только выдавать микрозаймы, а продажей и покупкой валют, или организацией вкладов, заниматься не могут. Банки, в самом прямом понимании, занимаются не только кредитованием населения, но и работают по многим направлениям, как с физическими, так и юридическими лицами. Такие финансовые организации привлекают денежные средства на вклады.

Открывают и ведут счета, осуществляют расчеты не только между обычными потребителями, но и организациями, инкассацией денежных средств что это такое и как ее проводят, мы уже знаем, они тоже имеют право заниматься. Конечно, сейчас все больше покупателей рассчитываются за покупки по безналичному расчету. Кто-то использует для этого терминалы, кто-то переводы или коды, но суть остается одна – количество наличных денежных средств в торговых точках уменьшается. Банки способны выступать гарантов в сделках, причем, в иностранных тоже.

Кроме этого, банки выполняют функцию управления денежными массами. Покупка и продажа иностранной валюты, кстати, тоже осуществляется этими кредитными организациями. Тем крупнее игрок данного рынка, тем внушительнее список его услуг. На самом деле, все банки в РФ коммерческие, многие ошибочно полагают, что самый крупный банк страны принадлежит государству, это не так, фактически это частная коммерческая организация.

Из чего складывается прибыль коммерческого банка?

Прибыль коммерческих банков складывается из нескольких видов деятельности. Первый и основной пункт заработка – разница от продажи услуг и их реальной стоимости. Так, проценты по кредиту, которые выплачивают заемщики, это тоже заработок кредитной организации. Таким образом, это комиссия, которую платит заемщик за пользование чужими средствами. Именно поэтому банки очень дорожат надежными и проверенными клиентами, которые всегда закрывают свои долги.

Но, даже если человек или организация не платит вовремя, то штрафы и пени тоже выступают статьей дохода. Программы рефинансирования и перекредитования, которые набирают популярность в последние годы тоже приносят банкам доход и дополнительную лояльную аудиторию. За это потребителям предлагают более выгодные условия займов, в том числе за счет уменьшения ежемесячных платежей. Банки могут проводить операции на рынке ценных бумаг и быть здесь не только инвестором, но и брокером, и дилером, и доверенным лицом.

Банки занимаются инвестициями в различные проекты. В данной нише рынка они ведут очень активную деятельность. Они могут вкладывать средства не только в золото как в него инвестировать плюсы и минусы хранения денег в золоте, мы уже обсуждали, но нефть, сельскохозяйственную продукцию, недвижимость. Обслуживание различных карт, в том числе дебетовых и кредитных, тоже приносит доход кредитной организации.