Капитализация вклада в банке: что это, расчет, виды, отличия?

В данной статье мы узнаем, что такое капитализация вклада в банке, какие счеты существуют и какие виды капитализации процентов по вкладу используются. Расскажем, чем отличается вклада с капитализацией процентов от капитализации вклада и почему перед заключением договора необходимо внимательно знакомиться со всеми его условиями. Посмотрим, почему не стоит доверять финансовым организациям, где ставки по вкладу выше, чем по кредитам.

Капитализация вклада в банке: что это?

Суть капитализации вкладов по процентам в том, что начисленные проценты прибавляются не только к основной сумме, а новое начисление процентов происходит уже на увеличенную сумму, о том, как начисляется процент по счету и как рассчитывается, мы уже говорили. Таким образом, это начисление процентов на сами проценты. Она бывает различной. Ее условия прописаны в каждом заключенном с вкладчиком договором. Данная опция достаточно востребована, т.к. она позволяет получить больший доход, причем, дополнительно пополнять счет не нужно. Некоторые договора не предусматривают капитализацию, в данном случае проценты начисляются только к концу срока действия вклада.

Начисляться проценты к основной сумме могут с различной периодичностью. Она прописана в договоре:

• — ежемесячные;
• — ежеквартальные;
• — ежедневными.

Но, последнее условие встречается реже, ведь это не выгодно для финансовой организации, ведь, чем чаще проходит капитализация, тем больше денежных средств получает вкладчик. Самый распространенный вариант капитализации – ежемесячный. А вот увеличить доходность по вкладу можно за счет систематического пополнения счета, но, такая возможность тоже должна быть прописана в договоре. Чаще всего банки устанавливают лимиты на суммы для однократного пополнения. В том случае, если вкладчик снимет проценты, то дополнительного дохода, конечно же, не будет или он станет меньше.

В целом, с капитализацией или нет, склады в банках позволяют получать пассивный доход. Конечно, не стоит класть в банк последние деньги, а жить как придется. Это неправильно, на вклад, обычно, кладут те денежные средства, которые находятся в излишке и просто лежат. Некоторые при помощи вкладов и беспроцентных периодов умудряются зарабатывать даже, не имея собственных средств, а кто-то выбирает вклад в валюте что это такое и в чем их особенность, мы уже знаем.

Правила расчета вклада с капитализацией и без

Существуют правила расчета вклада с капитализацией и без нее, они устанавливаются финансовой организацией и прописаны в каждом договоре. Утаивать что-то запрещено законом, поэтому, чтобы потом не удивляться, вкладчику лучше с ним внимательно ознакомиться. Вклады без капитализации еще называют простыми, здесь расчет максимально понятный. Напомним, что проценты по вкладу у всех банков разный, и не очень высокий. Значительно ниже, чем процентные ставки по кредитам.

Не стоит доверять малоизвестным организациям, которые предлагают нереально большие проценты. Выплачивать высокие доходы вкладчиков для банков очень невыгодно, поэтому здесь могут возникнуть высокие риски потери денег. Рассчитать простой вклад без капитализации не сложно, процентная ставка прописана в договоре, возьмем для примера 8 процентов, период процентных выплат – тоже указан, чаще всего – это раз в квартал. Таким образом, за весь год со 100 000 тысяч, например, доход будет 8000 рублей. А ежеквартальный доход, в этом случае, будет равен 2000 рублей, который перечисляется на другой счет, а не на тот, где находится вклад.

При вкладах с капитализацией расчет будет несколько сложнее, даже при аналогичных условиях в простом вкладе. Такие же 8 процентов и ежеквартальные выплаты. Но доход будет зачисляться на тот же счет, на котором находится первоначальный вклад, таким образом, если не снимать эти средства, они будут продолжать работать, ведь на следующем этапе проценты будут начисляться и на них. В итоге годовой доход будет уже не 8000 рублей, а 8240.

Какие бывают виды капитализации процента?

Видов капитализации процентов существует несколько, чаще всего за основу классификации берут периодичность выплат, про особенности хранения денег на сберегательных счетах и как открывать, мы уже говорили.

Так, при единоразовых выплатах прибыль можно будет получить только в том случае, если пролонгировать договор по вкладу на следующий год. Существуют и вклады с ежедневной капитализацией, встречаются такие редко, да и ставки по ним неприлично низкие. Самый популярный вид капитализации процентов – ежемесячная, здесь проценты прибавляются к основным средствам вклада раз в месяц.

Те, у кого начисления происходят четыре раза в год используют ежеквартальную капитализацию, а есть еще и договора, по которым начисления производятся раз в шесть месяцев, или даже один раз в год. Для того чтобы правильно выбрать финансовую организацию для вложения средств, необходимо посмотреть не только эффективную процентную ставку и какой доход будет приносить депозит, но и обратить внимание есть ли возможность досрочного погашения или пополнения счета.

В чем отличие вклада с капитализацией процентов от капитализации вклада?

Основное отличие вклада с капитализацией процентов от капитализации вклада в том, что в последнем случае проценты поступают только при окончании договора. В том случае, если придется закрыть договор раньше весь доход просто сгорит, и складчик получит ровно ту сумму, которую вносил на вклад. Поэтому стоит принимать во внимание тот факт, что хороший доход можно получить только по вкладам, где в договоре прописана невозможность досрочного закрытия.

Вклады с капитализацией гарантируют более высокий доход, но для того чтобы его размер был ощутимым нужно будет запастись терпением. Самыми выгодными здесь могут стать долгосрочные вклады, где доходность становится еще выше за счет капитализации процентов. Некоторые считают это даже своего рода тренировкой финансовой грамотности.