Как узнать, что в банке проблемы?

В данной статье мы посмотрим, как проверить банк, с которым планируется сотрудничество на наличие серьезных проблем, для этого будет использовать схему, которую применяют инвесторы при оценке выбранного проекта. Узнаем, как производится оценка финансового состояния и из каких показателей складывается, как рассчитываются значения выручки. Рассмотрим, что такое рентабельность финансовой и кредитной организации и что покажет фондовая капитализация прибыли при значениях меньше единицы и отрицательных.

Оценка финансового состояния

Оценка финансового состояния кредитных организаций дело, конечно, не совсем простое, некоторые цифры можно найти в общем доступе, а какая-то информация тщательно скрывается, причем не только от общественности, но и от Центрального банка России кому он принадлежит, мы уже рассказывали. Конечно, каждого клиента банка интересует есть ли проблемы у банка, которому он планирует доверить свои денежные средства, особенно если вопрос касается депозита или сбережений, которые находятся на карте, при запросе кредитования эта проблема немного уходит на второй план, но если речь о собственных деньгах, то лучше подстраховаться и провести проверку.

Есть такой банк, не будем говорить его название, который, в свое время, очень активно раздавал кредиты, причем, скорринг пропускал всех, даже тех, кому и рубль доверить нельзя, не то чтобы миллионы, но это было. По всему городу висели плакаты с рекламой, где известные люди призывали кредитоваться в этом банке. Вскоре после этого, при проверке отчетности по финансовой состоятельности банка обнаружилась брешь в десятки миллиардов рублей. Оказалось, что менеджеры, не рядовые конечно, а ТОП, долгое время скрывали данные убытки, просто подделывая отчетность.

После того, как Центробанк ознакомился с ужасающей статистикой, было принято решение о санации – это значит, что началась программа финансового оздоровления. Ситуация получилась странная, но инвесторы проблемы данной кредитной организации могли бы заметить задолго до… Отчетность некоторых банков часто фальсифицируются, но даже в этом случае серьезные проблемы можно не только заметить, но и спрогнозировать.

Показатели выручки

Как мы уже говорили, при планировании серьезных операций с каким-либо банком или иной финансовой структурой необходимо постараться тщательно изучить не только саму суть отчетности, но и ее правдивость, важно, чтобы она отражала реальное положение дел, для того чтобы минимизировать наступление своих собственных рисков. Это касается не только инвесторов, но и простых клиентов, частных предпринимателей, которые открывают счета, что нужно для открытия счета в банке, мы уже рассказывали, берут кредиты и просто совершают сделки через один из банков. Необходимо провести проверку финансового состояния организации. Как правило, инвесторы обращают внимание на:

• показатели выручки;
• рентабельность;
• фондовая капитализация прибыли;
• норматив достаточности капитала;
• покрытие просроченных ссуд;
• наличие крупных заемщиков;
• разница между активами и обязательствами.

Про первые пункты мы расскажем в рамках нашей статьи. Сейчас буквально пару слов о нормативах достаточности капитала. Для того чтобы успешно контролировать деятельность банков, Центробанк устанавливает требования по капиталу, причем, указывается минимум, который необходим для покрытия кредитного и рыночного рисков. Покрытие просроченных ссуд – указывает на то, по каким кредитам не выплачивались проценты более 90 дней. Здесь сравнивают цифры сумм просроченных ссуд и сумму резерва. Пример на простых цифрах: ссуда 9, резерв 2, т.е. его явно недостаточно.

По крупным заемщикам можем пояснить, что им считается клиент, сумма кредитов в том числе с обеспечением что это такое, мы уже рассказывали, которого более чем 5 процентов от общего капитала банка. И страшно представить, что будет, если у подобного лица возникнут серьезные проблемы. Они смогут оказать очень сильное влияние на устойчивость всей кредитной организации.

Рентабельность

Показатели рентабельности – это еще один важный момент, на который необходимо обращать внимание, для оценки профессионалы обращают внимание на возврат на вложенные активы. Высчитывается показатель следующим образом: делится сумма чистой прибыли организации на ее общие активы. Это позволит увидеть, на сколько эффективно управленческий состав банка использует ресурсы компании.

Второй показатель – рентабельность собственного капитала. В данном параметре не учитывается расчет долговых обязательств банка, а указывает, на сколько эффективно осуществлялось управление капиталом кредитной организации. Есть общие тенденции для всех банков, например, есть года, в РФ, это 2004-2008, когда финансовый сектор в целом по стране был на подъеме, поэтому все банки в отчетах показали высокую рентабельность собственного капитала и возвраты на вложенные активы, поэтому если в отчетности какого-то банка в данный период показатели падали, то это, несомненно, должно насторожить.

Кредитные организации, которые за этот период показали негативную динамику, уже через шесть лет сильно сдали позиции, но, как известно, на такие места быстро приходят конкуренты, поэтому подобные кредитные организации просто потеряли рынок. Но даже если был взят кредит для физических или юридических лиц какие виды бывают, мы уже рассказывали, то выплачивать его все равно придется Основные проблемы для банка могут создать компании, которые берут кредиты и не возвращают, пусть даже это совсем небольшие суммы, по меркам бизнеса, конечно. Кроме этого, если есть провал в отчетности кредитной организации, то стоимость привлечения новых инвестиций резко возрастает, даже привлечь клиентов на открытие депозита становится совсем непросто.

Фондовая капитализация прибыли

Посмотрим, что за параметр фондовая капитализация прибыли. Этот показатель связан с отношением капитала кредитной организации к ее же уставному фонду, т.е. акционерному капиталу. Это сумма, которая складывается от операций с акционерами и представляет оставшуюся сумму активов, которые доступны владельцам акций. Собственный капитал представлен как обычными акциями, так и казначейскими.

Показатели акционерного капитала позволяют оценить средства, которые удерживаются в рамках бизнеса. Если просчитанный показатель с минусовым значением, то можно сделать вывод о скором банкротстве организации, ситуация усугубляется, если существуют большие долговые обязательства. Если полученной значение ниже единицы, то можно сделать вывод о том, что организация поддерживала рабочий процесс за счет привлечения дополнительных средств со стороны владельцев.