Как устроена программа долгосрочных сбережений

В данной статье мы узнаем, как устроена программа долгосрочных сбережений, в чем ее особенность, как действовать в отношении пенсионных накоплений. Замороженных в 2014 году. Расскажем, на какой размер налогового вычета можно рассчитывать и сколько будет вносить на счет государство, какие предельные суммы обозначены законом и как перевести в ПДС свои пенсионные накопления.

В чем суть программы?

В чем суть программы, не все еще успели понять и переварить, так как закон о ней был подписан сравнительно недавно, и она частично связана с вопросом о том, как перейти в другой пенсионный фонд, ее государственное финансирование будет проводится на протяжении 204-2026 годов, предположительно она позволит россиянам добровольно копить пенсию, НПФ также принимает участие в данном проекте. Запустить программу планируют с 1 января 2024 года. В ней предполагается активное участие граждан в накоплении своей будущей пенсии. Законопроект был инициирован правительством, основными авторами выступили Министерство финансов и Центральный Банк РФ.

Данный закон стал итогом работы по реформированию системы пенсионных накоплений граждан. Такие изменения начались еще в 2016 году. Основной целью отмечено формирование не только дополнительного дохода россиян, которые будут выходить на пенсию, но и создание подушки, которая позволит иметь запасной вариант на случай, если возникнут непредвиденные жизненные обстоятельства. В данной программе государство старается создать стимулы для участников.

Так, для тех, кто будет делать взносы не менее 2 000 в месяц, государство в течении 3 лет после вступления в программу будет обеспечивать софинансирование до 36 000 в год. Кроме этого, предполагается налоговый вычет на сумму до 400 тысяч в год, возврат на руки будет осуществляться в размере 52 000. Планируется обязательное страхование сумм, которые внесены гражданами. Сумма страховки 2,8 млн рублей. Участвовать в программе могут граждане. Достигшие 18 летнего возраста, как и при получении кредита, с какого возраста можно оформить кредитную карту в банке, мы уже знаем.

Сколько на мой счет добавит государство?

У многих возникает вопрос, а сколько на мой счет добавит государство, если я приму участие в данном проекте. Ко всем участникам условия будут применяться индивидуально с участием негосударственных пенсионных фондов. Именно в ни х будут аккумулироваться денежные средства. Минимальный срок участия в программе – 15 лет. До окончания данного срока можно получить выплаты, по достижении определённого возраста. Для женщин это 55 лет, для мужчин – 60.

Для того чтобы не потерять процентный доход раньше забрать целиком накопления или их часть получится только в случае наступления непредвиденных жизненных ситуаций:

• — оплата дорогостоящего лечения;
• — потеря кормильца;
• — получение ребенком высшего образования (позднее было исключено из списка).

Причем, список лечения, которое считается дорогостоящим утверждается правительством. Кроме этого закон определяет предельные значения вознаграждения НПФ за участие. Основой начисления планируется сделать таргетируемая ЦБ РФ инфляция. Налоговый вычет будет зависеть от совокупных взносов по договорам долгосрочных сбережений, договорам негосударственного не пенсионного обеспечения, договорам долгосрочного страхования жизни, индивидуальным инвестиционным счетам.

Участником могут стать совершеннолетние граждане РФ, также договор можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица, возраст которого не важен. Количество заключенных договоров не ограничивается. Сбережения будут формироваться из нескольких источников. Первое – собственные взносы, периодичность и размеры которых определяет участник программы самостоятельно. Софинансирование государства и инвестиционный доход, что такое инвестиции и куда инвестировать, мы уже рассказывали, тоже будут участвовать в формировании сбережений. Средства пенсионных накоплений.

На какой налоговый вычет можно рассчитывать?

Следующий вопрос, который волнует будущих участников – на какой налоговый вычет можно рассчитывать и какая доходность будет у ПДС. Последняя будет складываться индивидуально. И будет зависеть не только от суммы самостоятельных взносов и их периодичности, но и от суммы, которую внесет государство. Она будет определяться среднемесячным доходом участника. Так. При заработной плате до 80 000 и при внесении 36 000 в первые три года участия доходность будет составлять 100 процентов.

А у тех, чей доход достигает 150 000, а внесение 72 000 можно ожидать доходность до 50 процентов. Тем, у кого доходность больше 150 000, а внесенная сумма не меньше 144 тысяч в год государство тоже внесет 36 000. Кроме тог, доходность будет учитывать размер инвестиционного дохода, данный показатель напрямую зависит от качества работы НПФ. Средняя доходность негосударственных пенсионных фондов достигает 5 процентов, с учетом того, что инфляция на отчетный период была более 11 процентов.

Получается, что реальную доходность могут показывать не более 8 НПФ. Таким образом, все остальные подобные организации только тратили деньги вкладчиков, а не преумножали их. Размер доходности будет зависеть и от размера ежегодного налогового вычета. Причем, определена и его максимальная величина – это 52 000, но при условии, что внесено не менее 400 000 в год. Если налоговый вычет укладывается в данные рамки, то плюс к доходности будет около 13 процентов.

Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления?

Перевести в ПДС свои пенсионные накопления можно без особых проблем. Будущие пенсионеры, кто на данный момент моложе 1967 года, кто уже имеет накопительную часть, которую заморозили с 2014 года не обязательно сразу ее вносить в ПДС. С 1 января 2024 должна произойти отмена перечисления работодателем 6 процентов в Социальный фонд России для формирования накопительной части пенсии. Теперь все взносы будут идти в общий пенсионный котел.

Для того чтобы переводить накопительную часть пенсии в программу необходимо все правильно просчитать, лучше провести сравнение с другими вариантами. Ведь передачу можно осуществить только единожды, обратно перевести такой взнос в накопительную пенсию уже не получится. Причем, нельзя это будет сделать даже через 5 лет. Кроме этого, принять участие можно со своими деньгами, не внося накопительную часть, которая была заморожена с 2014 года. Это позволит иметь сразу два варианта для грядущей пенсии.

Участники программы не могут активно управлять своими сбережениями, этот пункт напоминает правила по валютным вкладам что это такое их особенности и сроки, мы уже обсуждали, кстати, можно считать существенным минусом данной программы. Кроме того, не будет свободного ежегодного выбора того или иного портфеля из числа предлагаемых. Поэтому большинству людей лучше не трогать накопительную часть пенсии, а пополнять ее из любого типа ИИС.