Как снизить кредитную нагрузку: основные способы для физических лиц

В данной статье мы узнаем, как снизить кредитную нагрузку для физических лиц, для чего это нужно и как поправить свое финансовое положение и не испортить кредитную историю. Посмотрим, в чем особенность таких опций, как кредитные каникулы, реструктуризация кредита, рефинансирование договора, в чем заключается опасность досрочного погашения и как списать долг на основании закона о сроке давности.

Кредитные каникулы

Практика кредитных каникул в последнее время набирает все больший размах, про каникулы по кредитке, мы уже говорили. Связано это с рядом факторов, которые диктуются как внешними, так и внутренними условиями. Так, в настоящее время наблюдается настоящий кредитный БУМ в России. Кредитов берут много, позволить себе крупные покупки без заемных средств возможность есть не у всех. Но и платить по задолженностям могут тоже не все, поэтому возникает много просрочек, а, значит и убытков у кредитных организаций.

Для того чтобы не потерять полностью свои денежные средства, банки идут на некоторые уступки и облегчение финансового бремени для своих заемщиков. Существует такое понятие, как кредитная нагрузка, она рассчитывается из ежемесячного заработка заемщика, его обязательных трат и оплат кредита. Сейчас банки обращают на этот фактор особое внимание. Связано это с тем, что все больше людей имеют на руках два и более кредитных договора, с учетом карт, овердрафтов и т.д.  общая сумма выплат по всем превышает доход.

Часто люди перестают платить по обязательствам не потому что не хотят или брали кредит с умыслом невыплаты, а потому что просто нет возможности. Например, человек потерял работу. Временно трудоспособность и т.д., но все еще является добросовестным плательщиком, он не скрывается от сотрудников банка, отвечает на звонки, вот как раз для таких дебиторов кто это такие простыми словами, мы уже рассказывали, банки используют такие своеобразные программы лояльности.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация долга – одна из возможностей, которая предоставляется кредитными организациями, да и законодательством. Реструктуризация позволяет даже изменить условия, по уже подписанному договору кредитования. Так, банк может не только снизить процентную ставку по кредиту, но и уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Каждая финансовая организация предлагает свои условия для проведения процедуры. Для того чтобы ознакомиться с предложениями лучше обратиться к представителю того банка в котором есть кредит.

Так, самые выгодные и интересные предложения могут действовать только в определенный отрезок времени. Для того чтобы получить назад свои средства банки могут увеличить срок выплат, но как правило, не более, чем на три года. Действенная мера для тех, кто внезапно оказался в сложной ситуации, например, потерял работу, это отсрочка выплат, ее дают не более, чем на шесть месяцев, но за это время человек может найти работу. За такую услугу банк увеличит размер будущих выплат.

В большинстве кредитных организаций провести реструктуризацию должник может только в том случае, если банк ещё не обратился в суд. Но в любом случае разрешить реструктуризацию – не обязанность банка, он может как одобрить ее, так и отказать. Как правило, для того чтобы получить возможность реструктуризации необходимо предоставить документальные доказательства своих финансовых затруднений.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – одна из мер, которая позволит снизить кредитную нагрузку, как рефинансировать кредитку, мы уже рассказывали. Так, у заемщика есть несколько кредитов, выплаты по которым он производит в разное время, на основании графиков платежей, это как минимум неудобно, да и затратнее, чем платить по одному, но большому. Кроме тог, возможно, все эти кредитные договора были заключены давно, процентные ставки с того времени сильно снизились, что делает рефинансирование еще более выгодным.

Суть рефинансирования, в том, что новый кредитор погашает оставшуюся задолженность перед существующим. А с заемщиком открывает новый договор, на своих уже условиях. Такую опцию можно попросить и у своего кредитора, но новые соглашаются охотнее. Для них это возможность расширить базу добросовестных заемщиков. Ведь, для рефинансирования не берут договора, по которым есть просрочки, даже небольшие. Да и на кредитную историю новые кредиторы обращают пристальное внимание.

Самое главное, перед тем, как пойти на подписание необходимо просчитать все риски. Так, если кредит платится уже давно и платить осталось только несколько месяцев, то брать новый договор, чтобы рефинансировать старый финансовой целесообразности не имеет.

Досрочное погашение

Досрочное погашение многие рассматривают как возможность меньше заплатить за покупку по потребительским кредитам, а не как способ снизить кредитную нагрузку, про правила досрочного погашения кредита, мы уже рассказывали. Это работало с рассрочками в магазинах. Как такового понятия «рассрочка» не существует. Банки – это не благотворительная организация, поэтому всегда стремиться получить свои проценты. А крупные ритейлеры, в свою очередь, хотят увеличить продажи, поэтому они и идут на фактически завуалированную скидку. Человек оформлял рассрочку на 2 года, где уже с ежемесячными банковскими процентами итоговая сумма равнялась стоимости товара.

А если закрыть кредит – рассрочку раньше, например, за пару месяцев, то и сумма измениться в меньшую сторону ровно на размер процентов. В свое время за такие досрочные погашения банки могли даже занести заемщика в черный список, испортить ему кредитную историю и наложить штрафные санкции. Но в 2011 году, когда кредитная нагрузка населения значительно выросла, государство приняло законопроект о том, что досрочное погашение не может караться различными санкциями и является неотъемлемым правом заемщика.

Единственное исключение – для индивидуальных предпринимателей и кредитов, которые были взяты на цели для бизнеса. В данном случае договорные отношения регулируются Гражданским кодексом и, в случае, если условия досрочного погашения не прописаны в договоре, без одобрения банка закрыть его раньше окончания срока действия не получится.

Списание долга из-за срока давности

Списание долга из-за срока давности и – мечта любого должника, многие как раз и надеются на наступление таких обстоятельств, но это все равно отразится на кредитном отчете, как его получить, мы уже знаем. Срок исковой давности наступает через три года и не может превышать десять лет, со дня нарушения права. Существуют споры о том, с какого момента начинается исчисление данного периода. Должники считают, что с момента первого нарушения, а кредиторы стараются доказать, что после срока истечения договора. Но, на практике, судебные органы начинают отчет с момента первого нарушения.

Здесь есть очень важный момент, так, срок давности может начинаться сначала, и кредиторы создают любые ситуации, которые повлекут подобные последствия. Так, прекращение исчисления срока давности наступает после того, как внесен пусть даже минимальный платеж в пользу финансовой организации, такими действиями должник признает свой долг. Для того, что прошли минимальные движения по счету кредиторы предлагают договориться, например, при долге 700 000 оплатить 10 000 и остальной долг забудут.

Должник радуется, что все прошло так легко, платит и теряет возможность на наступление срока исковой давности по кредиту что это такое и когда начинается, мы уже обсуждали. Нельзя подписывать документы, какие бы то ни было. Суд тоже может учесть это как признание своих обязательств. Поэтому на протяжении этих трех лет на связь с представителями кредитора, на самом деле, лучше не выходить.