Как объединить кредиты в один?

В данной статье мы посмотрим, как объединить кредиты в один, что для этого необходимо, какие условия для заемщиков существуют и почему данная программа лояльности позволяет банку расширить свою клиентскую базу. Рассмотрим, в чем разница между консолидацией и рефинансированием кредитов и выгодно ли проводить подобные процедуры.

Консолидация и рефинансирование кредитов: в чём разница?

Мы уже много рассказывали о POS кредитовании и что это такое, сегодня попробуем разобраться, что такое консолидация и рефинансирование кредитов и в чем между ними разница. Начнем с заманчивого рефинансирования, программы по которому предлагают многие кредитные организации, с обещаниями того, что кредитная нагрузка будет снижена или экономия поразит заемщика своей щедростью. Новым кредитором может выступить как новый банк, так и тот, в котором уже есть открытый договор. Заемщики преследуют, как правило, две цели при принятии решения о рефинансировании.

Первая – снижение ежемесячной финансовой нагрузки и вторая – экономия на переплате, если процентные ставки существенно снизились для новых кредитов. Суть в том, что заемщик просто оформляет новый договор, по которому кредитор закрывает старый долг и начинают действовать новые условия и вноситься новые ежемесячные платежи. Для того чтобы привлечь новых заемщиков банки часто предлагают им лояльные условия и идут на разные уступки.

В настоящее время часто можно услышать и о консолидации кредитов, мы знаем, что много россиян имеют два активных кредита или даже больше. Это и серьезное финансовое обременение, и постоянные мысли о том, как бы не забыть про очередную выплату. Поэтому можно задуматься о том, чтобы объединить все кредитные договора в один, многие даже стараются рефинансировать кредитки, а не только потребительские кредиты. По большому счету, консолидация – это одна из форм реструктуризации. Но консолидировать можно только два и более, а реструктуризировать даже один кредит.

Как объединить кредиты в один?

Как объединить кредиты в один, чтобы упорядочить суммы и даты ежемесячных выплат, попробуем разобраться. С 2020 года по законодательству РФ можно объединить кредиты в рамках программы рефинансирования. Для этого заемщик должен заключить новый кредитный договор, в нем могут быть отражены даже более выгодные чем раньше, условия. Например, кредитор может предложить более низкую процентную ставку, изменить график и сумму погашения ежемесячных платежей. Для проведения процедуры рефинансирования достаточно одного кредита. А вот для консолидации их должно быть более двух.

Еще одна особенность консолидации в том, что здесь цель не снижение процентной ставки и т.д., а только снижение ежемесячной финансовой нагрузки или упорядочение хаотичных выплат сразу по нескольким договорам. Оснований для проведения процедуры может быть несколько, но чаще всего это попытка привязать все выплаты к одному определенному, выгодному для заемщика числу.

Для того чтобы объединить все свои финансовые нагрузки в одну стоит воспользоваться калькулятором и просчитать все переплаты, при проведении процесса консолидации сумма не должна возрасти. Стоит проверить и размер ежемесячного платежа по новому договору, вдруг он стал больше, чем был. Важный момент заключается в том, что среди договоров, которые объединяются не должно быть кредитов от микрофинансовых организаций, как в них оформить анкету на выдачу займа, мы уже знаем, а по текущим обязательствам не должно быть просрочек.

Выгодно ли объединять кредиты?

Выгодно или нет объединять кредиты можно определить только в каждом конкретном случае. Но в любом случае консолидация поможет снизить ежемесячную выплату, которая, кстати, теперь будет одна, а не десять мелких. Есть еще важный момент, о котором стоит упомянуть, при объединении ипотеки и потребительского кредита с квартиры могут быть сняты обременения и ее можно будет продать или подарить.

При изменении договора можно поменять и виды платежей, например, до объединения были аннуитетные, а после процедуры стали дифференцированными. Из недостатков можем отметить то, что невозможно объединить договора, если хотя бы по одному из них есть просрочка. Если неправильно произвести расчеты, то может оказаться, что конечная переплата в новом договоре больше. Еще одно неудобство в том, что текущие договора будут закрыты на условиях досрочного погашения про правила, мы уже рассказывали, о таких своих действиях кредитора необходимо будет уведомить письменно за 30 дней.