Ипотека или кредит на покупку: что лучше выбрать?

В данной статье мы узнаем, что лучше выбрать, ипотеку или простой кредит для покупки квартиры. Расскажем, что такое ипотека и кредит, чем они отличаются и почему у ипотеки процентные ставки всегда намного ниже, чем у других потребительских продуктов. Посмотрим, какие особенности ипотеки существуют и почему заключение такого договора без залога или обременения невозможно.

Что такое ипотека?

Ипотека – это одна из программ потребительского страхования, что такое сельская ипотека как ее получить и кому она положена, мы уже рассказывали, оформляют которую при покупке недвижимости, в том числе земельных участков, домов, квартир. Такие банковские продукты помогают гражданам РФ улучшать жилищные условия. Существуют специальные программы адресной поддержки в приобретении жилья. Так, есть специальные предложения для многодетных и молодых семей, военных и т.д. В любом случае это самый обычный банковский кредитный продукт. Если тщательно заниматься этим вопросом, то ипотека – это вид залога.

В данном договоре обязательно присутствует обременение. Как правило, это приобретаемая недвижимость. Без него не получится взять денежные средства в долг. На протяжении срока действия договора недвижимость остается в пользовании заемщика, но вот ни продать, ни подарить, ее он нее он не сможет. Если заёмщик перестает выплачивать свои обязательства, то кредитор в праве продать залог, даже если это единственное жилье.

Ипотечные кредиты отличаются низкими процентными ставками, ведь в данном случае риски невозврата денежных средств для банка очень невысокие, про сущность кредитных рисков видах и примерах, мы уже рассказывали. Сроки таких договоров тоже более долгие, чем по обычным потребительским кредитам, которые, как правило, не превышают 3-5 лет. Ипотечные договора могут достигать 25 лет. Да и суммы, выдаваемые на их основании очень существенные. Для ипотеки характерно применение первоначального взноса. В большинстве случаев такой банковский продукт положительно влияет на экономику всей страны.

Что такое кредит?

Кредит – это заем, т.е. денежные средства, которые выдаются кредитной организацией не только физическим, но и юридическим лицам, в долг. Заемные средства должны быть возвращены строго в оговоренные сроки, как правило, погашение происходит равными долями, которые прописаны в соглашении, подписанном обеими сторонами. График платежей является его неотъемлемой частью. В нем указаны не только даты, когда должны вноситься платежи, но и минимальные ежемесячные суммы, меньше которых платить нельзя.

Существует несколько видов или форм кредитов, одним из которых и является ипотека. Кредиты могут выдавать только банки. Дело в том, что такая деятельность обязательно лицензируется и организации получаю аккредитацию на ее осуществление от Центрального Банка РФ. Кредиты не могут выдавать даже микро финансовые организации, их прерогатива только работа с займами, последние отличаются небольшими суммами и возможно более высокими процентами.

У кредитов всех видов существует несколько основных принципов:

• возвратность;
• срочность;
• платность.

Так, первый принцип заключается в том, что заемщик обязан вернуть денежные средства кредитору в полном объеме, в определенный срок и не позже конкретной указанной даты. Кроме этого, заемщик обязан уплатить кредитору вознаграждение за то, что пользовался его деньгами. Сумма, подлежащая уплате, называется процентная ставка по кредиту. Она позволяет понять, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Основные отличия ипотеки от кредита

Основное отличие ипотеки от кредита в том, что правая – это залог какие есть условия по кредиту с ним, мы уже знаем, но не любой, ведь это понятие гораздо шире, а именно недвижимости. Поэтому ипотечным кредитом называют тот кредит, который обеспечивается недвижимостью, но в обиходе покупка квартиры, например, в кредит стали называть просто «ипотекой». Но ипотечным кредитом будет даже тот, где денежные средства кредитор предоставил на любые цели, но в залог взял недвижимое имущество заемщика. Обременение, которое накладывается на недвижимое имущество заемщика проходит обязательную регистрацию в Росреестре.

Конечно, часто залогом выступает золото, ценные бумаги, автомобиль, но такие обременения в Росреестре не фиксируются. Получить деньги на покупку квартиры, на самом деле, не так просто. Для начала необходимо подать заявку в банк, с указанием желаемой суммы и цель, на какую планируется ее потратить. В том числе, необходимо указать, в каком фонде планируется приобретение квартиры, в первичном или вторичном. После этого банк занимается анализом документов заявителя. После того, как кредитор одобрит предоставление денежных средств, можно начинать поиск квартиры.

После того, как объект найден, документы на него предоставляют в банк. После того, как кредитная организация одобрит недвижимость покупатель и продавец могут подписывать договор. Формально расчет должен происходить как раз на этом этапе. Банк перечисляет денежные средства на расчетный счет продавца, но фактического доступа к ним он пока не имеет, ровно до момента, когда недвижимость будет перерегистрирована на основании перехода права собственности. После того, как все бумаги оформлены продавец может распоряжаться деньгами. А покупатель теперь является заемщиком банка.

Что лучше взять кредит или ипотеку?

Вопрос о том, что лучше взять кредит или ипотеку часто встает перед теми, кто решил купить недвижимость. Так, как мы уже говорили, при ипотечном кредитовании совершать какие-либо действия без разрешения кредитора с недвижимостью нельзя. Некоторых это очень тяготит, поэтому они начинают искать варианты получения денег в долг, но без залога. Конечно, в данном случае процентные ставки будут значительно выше.

Кроме этого, есть сомнения, что банк одобрит выдачу таких солидных сумм без обременения. А даже если и одобрит, то срок возврата будет несколько лет, тогда как при ипотеке это могут быть десятки лет, что скажется на ежемесячном платеже, как выгоднее погасить ипотеку, мы уже говорили. Но даже об оформлении ипотеки стоит хорошо подумать, особенно, если ежемесячный платеж превышает 50 процентов от суммы дохода. Ипотека – это надолго, никто не может знать, что произойдет даже в ближайшее время, а уж что будет через, допустим, 10 лет, вообще сложно предположить.