Эффективная ставка процентов по кредиту: как правильно рассчитать

Поговорим об эффективной ставке процентов по кредиту, что это такое и почему только с ее помощью можно определить реальную переплату по каждому конкретному кредитному договору. Узнаем, зачем знать итоговую процентную ставку, что влияет на ее размер, а что не нужно включать при расчетах.

Что такое ЭПС — эффективная процентная ставка?

Про номинальные процентные ставки мы уже много разговаривали, сегодня посмотрим, что такое ЭПС или эффективная процентная ставка. Все, наверное, замечали, что при обращении в разные кредитные организации с запросом получения в кредит одинаковой суммы на аналогичный срок переплата может быть разная. Или даже может случиться так, что в банке, где процентная ставка указана более высокая переплата будет меньше, чем у тех, кто предлагает ставку на несколько пунктов ниже.

Почему так происходит, попробуем сегодня разобраться, ведь самый главный показатель стоимости кредита не отражает реальную ситуацию по переплате. Даже если банк заявляет, что ставка по выданным займам будет 24 процента, то это не означает, что заемщик переплатит именно их. Для начала напомним, что ставка начисляется на остаток задолженности и не отражает реальной сути переплаты. Она не принимает в расчет комиссии, платежи и т.д. ЭПС – это финансовый термин, она помогает рассчитать реальную переплату, еще ее называют полной стоимостью кредита.

Для того чтобы не ошибиться и выбрать наиболее выгодную программу и кредитную организацию необходимо в ЭПС включить не только стандартные, но и прочие сборы. Это может быть комиссия за выдачу кредита, оплата сопровождения сделки и открытие банковского счета что нужно знать, его содержание тоже может быть платным, также, как и кассовое обслуживание. Все это необходимо учитывать при определении точной стоимости кредита. Бывает и так, что заем оформляется с обеспечением, например, с недвижимостью. В этом случае стоит учитывать стоимость услуг нотариуса, страховщиков, оценщиков и т.д.

Зачем знать итоговую эффективную ставку?

Знать итоговую ставку очень важно, ведь только когда ясна полная картина можно принять правильное решение. Единственное, что не должно учитываться при расчете ЭПС – штрафы и пени, они могут повлечь значительные расходы, но точно спрогнозировать их начисление не получится, ведь, возможно, заемщик не будет допускать просрочек, поэтому и штрафных санкций к нему применять не будут. Кроме этого, если кредитные средства зачисляются на карту, а не выдаются наличными, то комиссия за обналичивание средств тоже не будет учитываться в эффективной процентной ставке.

Размер эффективной процентной ставки и одного и того же кредита может расти и снижаться, в зависимости от условий кредитования, в том числе и срок выдачи средств. Так, если срок кредитного договора двенадцать месяцев, то все комиссии распределяются равными долями на ежемесячные платежи. А если разделить все комиссии и платежи на 24 месяца, то можно заметить, что ЭПЦ выше будет в первом случае. На стоимость кредита влияет и тип ежемесячных платежей:

• аннуитетный;
• дифференцированный;
• буллитный.

Первый предполагает все проценты и сумму основного долга разделить на количество месяцев по договору. Тогда каждый месяц нужно выплачивать одинаковые суммы, при дифференцированных платежах каждый следующий месяц меньше предыдущего, а при буллитных сначала выплачивают проценты, а только потом основной долг.  Про то, что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, мы уже много говорили. Заемщик должен знать все о кредите, а не только размер процентной ставки, т.к. это не основной показатель переплаты. Банки не спешат рассказывать о ЭПС, но заёмщик сам может спросить о ней.

Что влияет на размер эффективной процентной ставки?

Посмотрим, что влияет на размер эффективной процентной ставки, т.к. это позволит объективно оценивать кредитные предложения и собственные возможности по их погашению. На рекламных лозунгах ставка может быть озвучена 15 процентов, а по факту значение может быть равно 40. А у другого банка предложение 23 процента, а по факту 30, поэтому второе предложение, которое на первый взгляд менее интересно оказывается лучшим.

Поэтому, прежде чем подписывать договор нужно просить у банка расчеты ЭПС.В целом, на все процентные ставки, как по кредитам, так и по вкладам основное влияние оказывает ставка рефинансирования, которая назначается Центральным банком РФ, именно он и обязал все банки знакомить потенциальных заемщиков с размерами ЭПС.

Если кредитная организация предлагает очень низкие ставки по кредиту или очень высокие по вкладам, то стоит насторожиться, ведь меньше, чем минимальный показатель ЦБ РФ, что такое ключевая ставка простыми словами, мы уже рассказывали, она быть не может. Основной заработок банка – разница процентных ставок между вкладами и кредитами, также банки получают кредиты от Центробанка, тоже под проценты. Но для крупных системообразующих банков ставки от ЦБ РФ намного ниже, чем для маленьких игроков рынка. Поэтому они, чаще всего являются локомотивами на финансовом рынке, предлагая населению наиболее выгодные условия и программы.

Как рассчитать реальную эффективную ставку?

Как рассчитать реальную ставку должен знать каждый заемщик, но не у всех это получается. Но именно она отражает реальную стоимость кредита, т.е. учитывать все возможные выплаты и комиссии. Которые связаны с конкретным кредитным договором. Все слышали о скрытых банковских комиссиях, их боятся, но все равно упорно никто не хочет внимательно читать договор перед подписанием, а ведь там все оговаривается. Комиссии – одна из основных статей дохода любого банка.

Возможно, придется оплачивать содержание счета и его открытие, а может оплата в кассе кредитора будет не бесплатной. А если оформляется автокредит, то в ЭПС обязательно нужно включить стоимость страховки, которая является обязательной, ведь до момента полного погашения кредитного договора авто будет залогом, который страхует риски кредитора. Поэтому он будет заботиться о его сохранности, а вот оплата страховки ляжет на плечи заемщика.