Что такое субординированный кредит: условия, требования, погашение

В данной статье мы узнаем, что такое субординированный кредит, какие существуют условия и требования, в чем особенность погашения. Расскажем, какие основные отличия данных займов от потребительского кредитования. Посмотрим, какую роль в заключении и ведении сделки играет Центральный Банк РФ и почему без него нельзя менять условия подобных соглашений.

Что такое субординированный кредит?

Мало кто знает, что такое субординированный кредит, а вот про государственные кредиты и их отличие от банковских, мы уже говорили, а на самом деле это тот, заем, погасить который не получится. Конечно, все мы знаем, что законодательством не запрещается закрывать кредитные договора досрочно, с пересчетом процентов за пользование денежными средствами в течении меньшего срока, чем тот, который предусмотрен графиком платежей. Отношения в субординированных договорах между кредитором и заёмщиком заканчиваются только когда долг выплачен в указанный срок.

Такой способ кредитования выгоден юридическим лицам, так, например, при проведении процедуры банкротства компании такой долг будет выплачиваться в последнюю очередь. Если существует необходимость внести изменения в договор, например, о досрочном погашении, то заявление подают напрямую в ЦБ РФ. Кредитором по субординированным договорам выступает любой инвестор, законодательством это не запрещается.

Такой заем могут выдавать как физические, так и юридические лица. Так, даже учредитель какого-либо предприятия может субординировать кредит для того чтобы увеличить оборотные средства компании, что помогает избежать финансовых трудностей и банкротства. Таким образом, кредитор может выступать инвестором, которому в ответ предлагают акции что это такое и как на них заработать, мы уже знаем, компании.

Условия для предоставления

Существуют особые условия для предоставления субординированных займов. Так, выдается он на срок не более 5 лет. При этом. На протяжении всего срока действия договора процентная ставка и условия остаются неизменными при любых обстоятельствах. Самое главное требование в том, что долг нельзя погасить частично или досрочно без согласования с Центральным Банком. Без его согласия и расторгнуть договор не получится, таким образом, он выступает регулятором отношений между сторонами.

В том случае, если организация-заемщик объявляет себя банкротом требования по таким займам будут удовлетворяться в последнюю очередь. Существует несколько видов подчиненных кредитов, так это займы для коммерческих организаций и банков. Займы по облигациям тоже относятся к этой категории, кроме этого в нее входят и кредиты страховым компаниям. Получить такой кредит могут только юридические лица.

Основным требованием к заемщику является его оплаты налогов и сборов в бюджет без задолженностей. Рейтинговые агентства Европы должны подтвердить и зафиксировать рост стоимости акций кредитуемого предприятия. Кроме того, должна присутствовать положительная динамика развития по основным позициям. Заёмщик предоставляет план прибыльности вложенных средств. На компании нет и не было запретов на деятельность со стороны ЦБ РФ кому он принадлежит, мы уже знаем и контролирующих органов.

Требования к заемщикам

Как мы уже говорили, основное требование к заемщикам по субординированным кредитам – наличие ООО. Основной показатель – платежеспособность, которую кредитор тщательно проверяет на основании предоставленных документов и собственных источников информации. Для этого производится оценка хозяйственной деятельности предприятия. По итогам проверки инвесторы принимают решение. Как мы понимаем, речь идет о действительно больших суммах, которые предоставляют в долг, размеры потребительских кредитов кратно меньше. Рассмотрение заявки на предоставление денежных средств длится три дня. Срок может увеличиться если необходимо провести комплексную экспертизу.

В этом случае принятие решения может занять до 10 дней. Договор заключается только в присутствии нотариуса, только после этого выдаются денежные средства. На подписании должны быть оригиналы учредительных документов. Часто такой вид кредита предоставляет Центральный банк финансовым организациям для того чтобы помочь им стабилизировать финансовое положение и провести рефинансирование. Такая поддержка помогает наполнить кредитный портфель.

Субординированный кредит значительно отличается от потребительского, во-первых, юридическим статусом заемщика. Условия таких договоров более жесткие, величину переплаты и процентную ставку устанавливает ЦБ РФ. Целевое использование заемных средств обязательно. Но основное отличие – отсутствие графика погашения обязательств. Сумма погашается одним платежом в конце срока действия договора.

Необходимые документы

Необходимые документы, предоставляемые заемщиком, устанавливаются ЦБ РФ. Во-первых, это уставные документы организации, отчет о хозяйственной деятельности, дополнительный список будет рассматриваться регулятором сделки. Процесс заключения и исполнения договора регулируется федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Причем, законодательством дается и определение данного понятия. Это заем или депозит что это такое, мы уже знаем, срок которого не менее 5 лет, предоставлен без указания срока возврата.

Кроме этого, специфика таких договоров в том, что срок погашения облигаций не устанавливается. Все зарегистрированные условия не могут изменяться без участия ЦБ РФ. Кроме того, сделка совершается только с разрешения Центрального Банка России, с обязательным присутствием нотариуса. Денежные средства в долг выдаются без предоставления обеспечения.

В условиях может присутствовать такой пункт, как отказ кредитной организации от уплаты процентов по кредиту в одностороннем порядке. Кредитору заемщик может предложить акции предприятия, за месяц до окончания действия договора заимодатель может внести предложение по изменению цели использования субординированного займа.

Погашение субординированного кредита

Погашение субординированного кредита – еще одна отличительная особенность подобных договоров. Здесь не используется такое понятие, как график платежей, т.е. заемщик не вносит фиксированную сумму ежемесячно. Такие долговые обязательства погашаются одним платежом по окончании действия двухстороннего соглашения. В данной оплате будет присутствовать не только основной долг, но и проценты за пользование денежными средствами.

Перед заключением таких сделок заемщик должен показать заимодавцу документы, которые отражают его реальное положение. Важный пункт – показатель предприятия в рейтинговых агентствах, наличие долгов, ограничений на ведение деятельности, в том числе лицензии для ведения деятельности как ее получить для ООО. Кредитор в праве запросить комплексную проверку подлинности указанных данных.