Что такое сберегательный счет: как его открыть

В данной статье мы узнаем, что такое сберегательный счет и как его открыть, можно ли управлять денежными средствами с таких счетов дистанционно, почему они чаще пользуются спросом у потребителей, чем вклады. Рассмотрим, как закрыть сберегательный счет и нужно ли это делать, а также преимущества и недостатки пользования такими программами финансовых организаций.

Что такое сберегательный счет?

Что такое сберегательный счет слышали, скорее всего, многие, часто его называют накопительным, но между ними могут быть различия, про вклады и облигации и что лучше, мы уже знаем. Поэтому, лучше внимательно знакомиться с договором финансовой организации. Это связано с тем, что по сберегательному счету в рублях очень невысокие проценты, либо есть ограничения по снятию денежных средств, т.е. чаще всего он не очень выгодный. Количество счетов, открываемых в финансовой организации зависит от ее правил и требований. Часто количество может доходить до 12, они могут быть в разных валютах, как в рублях, так евро и долларах. Кроме этого, открыть сберегательный счет можно как лично посетив офис организации, так и в мобильном приложении.

В накопительных счетах нет ограничений по снятию и внесению денежных средств, его можно пополнять и снимать деньги без штрафов и комиссий. При открытии счета не важна и стартовая сумма, в отличии, например, от депозита. Понятия минимального остатка здесь тоже нет, поэтому доход начисляется на любую сумму. Даже если полностью снять все деньги, через некоторое время их можно снова внести, в отличии от депозитных счетов, где, когда снимаешь все денежные средства они закрываются.

Не нужно путать сберегательный счет с остатком по дебетовой карте, про текущие расчетные дебетовые карточные счета, мы уже говорили. В последнем случает проценты для начисления будут меньше. А если сравнивать с быстрыми депозитами, то накопительный счет будет проигрывать в доходности. Банк имеет право менять условия по накопительным счетам. В целом, сберегательный счет открывают те, у кого не хватает денежных средств для открытия срочного вклада. На сберегательный счет кладут деньги, которые есть на данный момент, но скоро могут понадобиться, причем срока даже на срочный вклад недостаточно. Некоторые открывают сберегательные счета для того чтобы разделить накопления.

Как рассчитывается доходность?

Посмотрим, как рассчитывается доходность и начисляются проценты по накопительному счету. Конечно, основным показателем доходности является процентная ставка и метод подсчета. Как правило, есть две системы:

• процентная ставка начисляется на среднемесячный остаток;
• проценты начисляются на минимальный остаток.

В первом случае банки рассчитывают среднюю сумму, которая находится на депозите, доходность начисляется как раз на нее. Финансовые организации, в отдельных случаях, могут начислять проценты на ежедневный остаток, а выплачивают доходность раз в месяц. Так, если счет открыт под 6 процентов годовых, а стартовая сумма сто тысяч, то при условии, что денежные средства не снимались то доходность, получится 500 рублей в месяц и 6000 в год.

При выплате процентов на минимальный остаток финансовая организация берет минимальную сумму, которая была на счету в момент отчетного месяца. Так, если минимум на счету оставалось 90000 рублей, процентная ставка по договору 6 процентов, то доходность в месяц получается 450 рублей. Накопительные счета не облагаются налоговым бременем, а вот доход с них – да. Есть пороговая сумма процентов в год, при ее превышении необходимо будет уплатить налог. Но заплатить его нужно только в 2024 году. Но если превышение было 2021 и 2022, то платить налог не нужно. Порог рассчитывается ЦБ РФ и зависит от установленной максимальной ставки рефинансирования что это такое простым языком, мы уже обсуждали.

Как открыть и закрыть сберегательный счет?

Как открыть и закрыть сберегательный счет и возможно ли это без похода в офис. Да, это возможно. Открыть его можно даже в приложении банка, которое устанавливается на телефон или в интернет-банке. Если счет привязан к карте, то он автоматически открывается при ее оформлении. Как мы знаем, каждая карта имеет расчетный счет. Перед открытием и отправкой денег на счет необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора.

Пополнять сберегательный можно и с других счетов в приложении, которые есть в этом банке, как правило, они все отражаются в приложении. Можно осуществить пополнение и со счетов, которые находятся в других банках, также можно использовать банкоматы, переводы, кассы в отделениях финансовой организации. Чаще всего комиссия при переводах с одного своего счета на другой, свой же, не взымается.

Управлять денежными средствами удобнее всего через приложение, в котором можно видеть все движения, осуществлять операции и т.д. Для того чтобы выбрать банк, где открыть накопительный счет нужно проверить, страхует ли финансовая организация вклады и депозиты по системе АВС. Это значительно снизить риски потери своих денежных средств, если что-то случится с банком, например, санация что это такое и для чего нужна, мы уже рассказывали, пройдет не очень успешно. Второй момент, на который стоит обратить внимание – предложения, конечно, выбираем самое выгодное, не только по процентным ставкам, но и условиям. Затем смотрим на сумму, которая разрешена к хранению, где-то это 1 миллион, а где-то 2, но застрахован все равно будет только 1.

Как воспользоваться вкладом?

Как воспользоваться вкладом и денежными средствами с накопительного счета. Для того чтобы снять денежные средства с последнего особых проблем возникнуть не должно. Можно просто перевести деньги на другой свой счет, например, дебетовую карту, тогда и комиссии не будет и обналичить деньги можно в любом банкомате. Но у некоторых банков есть ежемесячные ограничения по снятию наличных в банкоматах без комиссий.

Так, это может быть 500 000 рублей в месяц, но при условии обналичивания в банкоматах этой же кредитной организации, где находится счет. А вот в чужих банкоматах ограничение ежемесячной суммы может быть в несколько раз меньше, за превышение суммы будет взыматься комиссия. Если на сберегательном счету не осталось денежных средств, то его автоматического закрытия не произойдет, да и не нужно это.

Ведь чаще всего его обслуживание ничего не стоит, а если появились свободные денежные средства им можно воспользоваться еще сколь угодно много раз. Но, если, все-таки, зарыть счет есть необходимость, то это можно сделать в любом отделении банка через оператора. Если он был открыт в приложении и управлялся из него, то закрыть его не составит труда прям на телефоне. Некоторые пользуются для закрытия счетов личным кабинетом на сайте.

Преимущества и недостатки счета

У сберегательного счета есть преимущества и недостатки. Основной их минус в том, что процент недостаточно высокий, поэтому, если положить сумму около 100 000 рублей, то в год можно в среднем заработать 10 000, это получается меньше 1000 в месяц, так себе доходность, если честно. Конечно, на вкладах процентная ставка выше, но и условия пользования денежными средствами жестче, а как правильно рассчитать эффективную ставку по кредиту, мы уже знаем. Еще один плюс в том, что в большинстве финансовых организаций, особенно крупных все денежные средства застрахованы.

Чаще всего суммы страхуют до 1,4 миллиона рублей, поэтому можно быть уверенным, что деньги не потеряются, в отличии от налички, их не украдут. К преимуществам можно отнести и то, что управление деньгами можно осуществлять дистанционно. Ну, а главный недостаток в том, что доходность по ним очень маленькая и использовать такие счета как возможность заработка не получится. Поэтому процентная ставка может быть просто приятным бонусом за то, что деньги находятся в безопасности.