Что такое полная стоимость кредита: что входит и как рассчитывается ПСК

В данной статье мы узнаем, что такое полная стоимость кредита, что входит, как рассчитывается ПСК, для чего нужно ее знать. Расскажем, в чем может быть подвох и на что обратить особое внимание при подписании договора кредитования. Узнаем, почему следует узнавать ПСК и как это может помочь, если не хочется переплачивать за хорошо разрекламированный банковский продукт.

Полная стоимость кредита что это?

Полная стоимость кредита – это то, на что стоит обращать внимание всем заемщикам, от чего зависит процентная ставка, мы уже говорили. В настоящее время долговые обязательства есть почти у каждого второго представителя взрослого населения России. Это связано и с тем, что совершать крупные покупки за счет своих накоплений практически невозможно человеку со средним уровнем дохода. Да и часто магазины предлагают рассрочку. Что тоже многие предпочитают выбирать, т.к. это помогает сохранить собственные денежные средства и не платить проценты за пользование займом.

Несколько лет назад это был настоящий прорыв в качестве кредитных продуктов, рекламами о рассрочке пестрили все улицы, да и по телевизору об этом говорили постоянно. Сейчас все немного поутихло, но предложения все еще остаются в силе. Они помогают не только банкам найти новых заемщиков, но и ритейлерам увеличить свои продажи. Кроме этого, покупатели получают возможность приобретать более дорогие и качественные продукты, на которые своих сбережений просто бы не хватило.

Давайте представим, что покупателю нужен телефон, своих денег, на данный момент хватает только на самую простую и нефункциональную модель, но ему предлагают в рассрочку более дорогой гаджет, с большим набором характеристик, но в рассрочку, т.е. платить придется каждый месяц и заработной платы. Он видит, что такая финансовая нагрузка ежемесячно ему вполне по силам и конечно, выбирает более дорогую модель по системе POS кредитования, но, при оформлении кредита многие забывают о том, что его полная стоимость может быть гораздо выше, чем просто складывание суммы основного долга и процента по кредиту.

Как узнать полную стоимость кредита?

Вообще, полную стоимость кредита можно узнать у представителя банка, как правило, лучше делать это в одном из отделений, а не по телефону горячей линии или рекламы на сайтах. В настоящее время все представители кредитора не имеют право утаивать или скрывать информацию от заемщика, а должны ознакомить его со всеми возможными переплатами и скрытыми комиссиями. Полная стоимость кредита – это та сумма, которую заемщик должен вернуть кредитору, все это указывается в договоре. Но здесь не учитывается тот факт, будет ли заемщик последовать его условиям полностью.

Так, если заемщик допустит просрочку, то в отношении него будут применены штрафные санкции или начислены пени, количество, равно как и сроки таких просрочек договор учитывать не может. Поэтому в классических подсчетах полной стоимости кредита нужно учитывать процент по договору, комиссии, которые может взымать в банк, в случае с кредитными картами с годовым обслуживанием, эту сумму тоже стоит включить в формулу. Многие включают в расход, и это правильно, затраты на оплату кредита, например, если у банка-кредитора нет банкомата, а оплачивать придется через чужие системы, которые будут взымать комиссию за перевод.

Часто прием средств даже в кассах самого банка будет стоить денег, эти расходы тоже нужно включить в полную стоимость кредита. Как мы видим, с расчётом все не так просто. Многие заемщики, увидев рекламу с низкими процентными ставками бегут оформлять договора и подписывают их не читая, но это неправильно, ведь ни одна кредитная организация что это такое и какое отличие от банков, мы уже обсуждали, не будет работать себе в убыток, поэтому низкая стоимость кредита должна насторожить.

Почему следует узнавать ПСК?

Почему следует узнавать ПСК мы уже поняли, конечно, это для тог. Чтобы узнать, сколько в итоге пришлось переплатить за пользование чужими денежными средствами. Не каждый может адекватно оценить полную стоимость, ведь многие не учитывают даже суммы, которые необходимо оплатить, например, для оформления обязательной страховки, ведь без нее супер предложение банка не действует, а низкая процентная ставка предлагается только при полном страховании суммы займа и т.д. Так, при оформлении ипотеки залогом является приобретаемая недвижимость, но часто заемщики забывают, что обязательное условие банка – ее страхование.

Все расходы в этом случае на оценку, оформление документов и даже выезд специалиста на объект лягут на плечи заёмщика. Отдельный кредитный продукт – карты, здесь по закону в полную стоимость не включаются платежи, которые предусмотрены договором, но величина и сроки оплаты зависят от решений и поведения заемщика. Кредиторы должны всегда указывать полную стоимость кредита в договоре.

Как правило, она прописывается в правом верхнем углу и выделяется рамкой. Шрифт обязательно должен быть стандартным, а не мелким, шрифт черным, на белом фоне. При подписании договора необходимо внимательно читать такие условия, как оплата СМС оповещения, добровольное страхование здоровья и жизни, про финансовую защиту кредита и для чего нужна страховка, мы уже говорили, возможно необходимые услуги нотариуса.