Что такое кредитная система: как работает и что включает в себя?

В данной статье мы узнаем, что такое кредитная система, как работает, что в себя включает, в чем отличие российского банковского развития и какие типы кредитных систем существуют в мире. Расскажем, в чем особенность структуры в современной России и какой организацией управляются все кредитные и финансовые учреждения. Узнаем, какие проблемы существуют в РФ в банковском секторе и как государство старается с ними бороться.

Что такое кредитная система?

Кредитная система – это огромный механизм, который работает во взаимодействии всех финансовых учреждений страны, в том числе МФО что это и как работает, мы уже знаем, это могут быть как банковские, так и небанковские организации, которые принимают участие в данном процессе. Именно такие организации способны оказывать значительное влияние на экономику государства, степень и интенсивность ее развития, кроме этого они могут менять даже денежную массу, которая находится в обращении, все это осуществляется за счет координирования и перераспределения денежных средств, за счет предоставления займов как физическим, так и юридическим лицам.

Всю кредитную систему России можно представить в виде схемы, верхнюю позицию в которой занимает Центральный банк РФ. Именно эта организация осуществляет контроль за всеми кредитными и финансовыми организациями, отвечает за выпуск национальной валюты. Только ЦБ РФ может выдавать или отзывать лицензии на деятельность для банков. Вторые в этой схеме идет коммерческие банки, которые оказывают финансовые услуги непосредственно населению.

Как мы знаем, ЦБ РФ не выдает кредиты физическим лицам, он предоставляет займы только кредитным организациям, причем тоже под определенный процент, размер которого и влияет на формирование процентной ставки, как правильно рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту, мы уже говорили, для населения. И третьи в этой иерархии кредитной системы пойдут парабанковские организации или кредитно-финансовые учреждения, которые взаимодействуют с определенными секторами хозяйственной деятельности.

Типы кредитных систем

Типы кредитных систем можно разделить на основании нескольких факторов, поэтому и классификации будет далеко не одна. Так, деление может происходить на основании степени развития, поэтому выделяют развитую и развивающуюся кредитные системы, этот фактор напрямую зависит от уровня экономического развития государства. Вторая классификация основывается на типе хозяйствования. Поэтому можно выделить централизованные, рыночные и переходные системы.

Географический принцип тоже может быть основой для определения типа системы, поэтому они могут быть национальные и международные. Но самая часто применяемая классификация выделяет кредитные системы англосаксонского или сегментированного типа и континентальные, т.е. универсальные. Первые отличаются тем, что государство может законодательно устанавливать ограничения на проведение некоторых операций, которые могут проводиться субъектами кредитной системы.

В таких системах наблюдается жёсткое разделение деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. В континентальных схемах такие ограничения и разделения не применяются. И разницы между банками и другими кредитными организациями практически отсутствуют.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы в России представлена двумя уровнями. Главное место здесь занимает тот банк, который занимается выпуском денежных знаков, в нашем случае, как мы уже говорили, это Центральный Банк РФ. Все остальные учреждения полностью зависят от него и принимаемых им решений:

• коммерческие банки;
• кредитные организации, которые не являются банками;
• ассоциации банков.

В настоящее время в России есть системообразующие банки, это самые крупные игроки на рынке, именно от их состояния зависит стабильность и экономическое развитие всей страны. Наша система подразумевает отсутствие монополии государства при осуществлении банковской деятельности, что является отличительной характеристикой рыночной системы. Кредитованием физических и юридических лиц также занимаются коммерческие организации, а не государство. Конечно, государственные кредиты что это такое и чем отличается от банковского кредитования, мы уже говорили, тоже выдаются, но это скорее исключение.

Кредитная система – это важная и неотъемлемая часть при оценке уровня экономического развития любой страны. Это рычаг, при помощи которого есть возможность повлиять как на покупательский спрос, так и на увеличение потока инвестиций в производственный сектор и экономику в целом. Центральный банк в России обладает невероятными полномочиями и практически не перед кем не должен отсчитываться. Законодательный акт, на который он опирается в своей деятельности – федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации».

Проблемы кредитной системы

В России существует достаточно много проблем кредитной системы, это связано с тем, что многие десятилетия экономика страны находилась в условиях полного контроля со стороны государства, когда этот контроль пропал рынок кредитования взял очень быстрый старт, развитие началось очень динамичное, но, к сожалению, бессистемное. В настоящее время банковский сектор показывает некоторую способность к стабилизации. Раньше развитие этой сферы отличалось наличием большого количества мелких организаций, которые не имели прочной финансовой базы.

Поэтому и сейчас участие государства не исключено. Например, в сфере ипотечного кредитования это привело к тому, что увеличивается количество кредитов, выданных на покупку недвижимости в сегменте ИЖС. Это получилось за счет использования различных льготных программ, но еще очень много нерешенных вопросов, которые необходимо рассматривать, ведь они тоже оказывают непосредственное влияние на экономическое развитие страны в целом и инфляцию что это такое и как защитить от нее свои доходы, мы уже знаем.