Что такое кредитная история?

В данной статье мы посмотрим, что такое кредитная история, как она выглядит и как формируется. Узнаем, что является факторами плохой кредитной истории и как она может повлиять на человека. Рассмотрим, что необходимо для создания хорошей кредитной истории, что такое Бюро кредитных историй и почему многие компании запрашивают эту информацию.

Как выглядит кредитная история?

Достаточно часто мы слышим от потребителей банка такое словосочетание как «кредитная история». Она может стать причиной отказа банка в предоставлении денежных средств, даже если вы просто решили взять займ в Москве и заявленная сумма была неприлично небольшой. Плохая кредитная история может стать причиной отказа и в устройстве на работу, многие работодатели не любят, когда у сотрудников есть долговые обязательства, которые необходимо оплачивать на основании исполнительных листов.

Фактически, кредитная история отражает все заемные операции кредитора и потребителя и является, своего рода досье на человека. Она содержит информация о том, кто запрашивал данный документ, все запросы на предоставление денежных средств и все решения, принятые банками по ним. Кстати, в ней еще отражаются и все выплаты, которые производились заемщиком, в том числе можно увидеть даже просрочки, которые были допущены.

Хранится данная информация в бюро кредитных историй. В настоящее время в Российской Федерации таких организаций насчитывается порядка восьми. Они могут обладать одинаковыми данными, а может быть и такое, что в одной организации на человека есть досье, а в другой нет, такое тоже случается. Решение по данному сотрудничеству принимает сам банк, информация не аккумулируется в Центробанке, кому принадлежит Центральный банк РФ, мы уже рассказывали.

Как формируется кредитная история?

Как формируется кредитная история, которую и стараются не испортить большинство заемщиков. Формируется она после первой заявки, которая была подана на предоставление кредита, причем наименование банка значения не имеет. Банк всегда проверяет данную информацию, именно поэтому в любом договоре или соглашении есть пункт, разрешающий провести проверку. Причем, если заемщики не соглашается на нее, то банк вправе уже на этом этапе отказать в предоставлении кредита.

Даже если после всех процедур кредит так и не будет оформлен, этот запрос останется в досье БКИ. Бывает и так, что даже при оформлении дебетовой карты банк запрашивает информацию по истории кредитования, именно она является определяющей в предложении различных банковских продуктов, чтобы они были максимально адресными, а, значит и эффективными. Конечно, какая бы не была кредитная история отказывать в предоставлении дебетовой карты банк точно не будет.

Какая кредитная история считается хорошей?

Условно все можно все кредитные истории разделить на плохие и хорошие, посмотрим, что считают хорошей. Конечно все банки по-разному смотрят на информацию, которую предоставляет БКИ. Например, некоторым интересно только то, что происходило за последние 12 месяцев, а некоторые будут копаться в документах пятилетней давности, проводить аналитику.

Некоторые банки готовы предоставлять денежные средства даже при несоблюдении заемщиков ранее графика платежей, а некоторые не допускают даже малейших просрочек. Система, которая оценивает заемщика называется скоринг. История можно считать хорошей, если ее срок превышает один год, т.к. это позволяет более объемно оценить платежеспособность что это такое и что она показывает, мы уже знаем, заявителя. Причем, чем больше временной отрезок, тем больше должно быть выплаченных без просрочек обязательств. Отсутствие последних – очень важный критерий при принятии решения банком.

Отказ может прийти и в том случае, когда за короткий промежуток времени человек сделал большое количество запросов не предоставление денежных кредитов или кредитных карт. В этом банк сто процентов увидит нестабильность финансового положения. Исключение может составлять только случаи с ипотеками и автокредитами, когда есть имущественное обеспечение займа, а большое количество запросов лишь свидетельствует о том, что человек выбирает банк с наиболее выгонными условиями.

Какая кредитная история считается плохой?

Какая кредитная история может считаться плохой по мнению банка? Самый важный критерий – наличие просрочек или высокая кредитная нагрузка, даже при условии ее своевременного погашения, в данном случае служба безопасности банка видит риски невыплаты обязательств. Максимально неприятный момент – если когда-то ранее кредит был продан в коллекторские агентства, куда пожаловаться на действия коллектора, мы уже рассказывали, документы передавались в суд.

Все остальные показатели, например, срок кредитной истории и ее давность будут лишь второстепенными факторами, которые могут повлиять на то, удовлетворит банк запрос или нет. Здесь может сыграть роль только лояльность банка. Информационная часть документа, который предоставляет КБИ, т.е. все оформленные заявления и ответы по ним могут быть не основными для принятия решения.

Кстати, заемщик может видеть кто и в какое время запрашивал на него досье, иные лица данную информацию видеть и проверить не смогут. В основной части отчета КБИ отражается даже информация о процедуре банкротства, если такова проводилась в отношении заемщика.

Зачем кредитная история компаниям?

Зачем кредитная история компаниям, это могут быть как потенциальные работодатели, так и страховые организации, и, конечно, потенциальные кредиторы:

• микро финансовые организации;
• банки;
• кредитные потребительские кооперативы.

Именно на основании этого документа любая компания определяет надежность человека. Известно немало случаев, когда должников по кредитным договорам не принимали работу. Работодатель оценивает в данном случае, дисциплинированность и ответственность соискателя. Особенно тщательно проверяют кандидатов на высокопоставленные должности или соискателей на вакансии, которые предполагают работу с денежными средствами. Сложности могут возникнуть и при попытке устроиться финансистом кто это и чем занимается, мы уже рассказывали.

Страховые компании, проверяя данные в КБИ стараются защититься от мошеннических действий, в данном случае стоимость страховки может быть увеличена, т.к. должники являются потенциальными организаторами фэйковых ДТП, с целью получения выплаты от страховой компании, именно так зачастую и думают страховщики. А вот при наличии хорошей кредитной истории, они даже могут сделать дополнительную скидку. Тоже самое оценивают и каршеринговые компании.

Чем кредитная история полезна для вас?

Чем кредитная история полезна для каждого из нас? Из всего выше перечисленного можно понять, что на основании данных из бюро кредитных историй можно составить выводы о личности человека. Так, работодатель оценивает добросовестность и дисциплинированность будущего сотрудника. Кроме этого, крупные компании с настороженностью относятся к любым должникам, исполнительные листы на которых есть у приставов. В том числе это касается и должников по алиментам.

Страховые компании тоже не любят заключать договора с ненадежными клиентами, поэтому и здесь у тех, у кого есть проблемы с задолженностями могут возникнуть проблемы. Даже взять автомобиль в аренду в каршеринговой компании может быть достаточно сложно. Напомним, что каршеринг – это аренда автомобиля на короткий срок, использовать авто по данной программе можно только в черте города.

И, конечно, кредитная история является важным фактором для предоставления заемных средств банками на различные нужды, помимо этого они еще могут запросить документы, например, справку о платежеспособности из банка для проверки. Это организации, которые ее формируют и активно ею пользуются. Для самого человека получение информации из КБИ может помочь проверить себя на предмет задолженности, которая могла появиться в следствии мошеннических действий третьих лиц, а также, оценить свои шансы при запросе займа.

Как часто обновляется кредитная история?

Достаточно часто возникает вопрос о том, как часто обновляется кредитная история. При каждом появлении новой информации о человеке кредитная история пополняется новыми данными и сведениями. Например, подана заявка на предоставление денежных средств или внесен очередной платеж по договору, все это можно моментально увидеть в кредитной истории.

Существуют специальные законодательные нормы, которые регулируют предоставление ответственными организациями подобной информации. Таким образом, в бюро кредитных историй в течении пяти рабочих дней должны предоставлять информацию все источники, на основании данных от которых формируется досье.

Многие должники ждут обнуления кредитной истории и часто задаются вопросом, когда исчезнет из нее вся информация на заемщика кто это такой и как его проверяют, мы уже рассказывали. Если движений по кредитной истории не было, в нее не вносились никакие изменения, то надеяться на это можно только через десять лет с момента последнего, но практически это не всегда возможно, поэтому надеяться на это не стоит.

Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов?

Может ли появиться кредитная история, если вы не брали кредитов – это еще один очень популярный вопрос. Конечно, информация в Бюро кредитных историй может появиться даже если человек никогда не брал кредитов. Как мы уже говорили, первые данные появляются при простом запросе. Так же досье может начать свой отчет, когда работодатель сделает запрос о соискателе или при оформлении дебетовой карты банк предоставляет сведения в БКИ.

При сформировавшихся долгах по ЖКХ, алиментам, сотовой связи, информация данными организациями тоже передается для внесения в досье. Вообще, все сборы начались в БКИ еще в 2005 году, относиться к данному досье лучше серьезно, ведь плохая кредитная история может стать серьезным препятствием на пути по карьерной лестнице.