Платеж по кредиту долго шел: кто виноват и что делать?

В данной статье мы узнаем, кто виноват в том, что платеж по кредиту долго шел и что нужно делать, чтобы не попасть на штрафы. Расскажем, какие санкции к должнику могут применять финансовые организации и как она рассчитывают размеры штрафов и пени. Посмотрим, что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя и как в данном случае могут помочь рефинансирование и реструктуризация.

Что такое просрочка платежа по кредиту?

Серьезная просрочка по кредиту, к сожалению, явление не такое уж и редкое, про то, с какими долгами не пустят за границу, мы уже рассказывали. Причин может быть множество, он халатного отношения заёмщика к своим финансовым обязательствам до вины кредитора, и такое случается, пусть и реже. На самом деле, в России существует тенденция роста неуплаты долгов по кредитам. Способствует этому и большое количество организаций, юристов и т.д., которые обещают избавить от долгов с минимальными потерями. На самом деле последствия такого «списания» долга могут неприятно удивить. Во-первых, за такую процедуру придется заплатить помощникам, а во-вторых, после такого списания ни одна финансовая организация больше не будет работать с таким заемщиком.

Конечно, есть ситуации, которые стали причиной невозможности оплаты по кредиту, но, если объективно обсудить их с кредитором, то всегда можно найти выход. Самое главное, не стараться избегать общения с кредитором, он всегда заинтересован в возврате своих денежных средств, поэтому, в большинстве случаев, пойдет на встречу и внесет необходимые корректировки по договору займа. Поэтому, не все должники являются злостными неплательщиками. К тому же, типы просрочек тоже могут быть различными. Так, существует понятие техническая просрочка, когда задержка платежа происходит всего на несколько дней, как правило, не больше семи.

Причиной технической просрочки может стать, как забывчивость заемщика, так и сбои в приложения, банковских системах и т.д., которые могут привести к тому, перечисления были задержаны. Существует понятие ситуационной просрочки, когда заемщик не может платить по договору, в силу наступивших обстоятельств. А существуют и длительные просрочки, срок которых более трех месяцев, это может случиться из-за того, что увеличились показатели долговой нагрузки что это такое и как влияет на расчет кредита, мы уже знаем. Именно в этом случае финансовая организация вынуждена обращаться к помощи отдела взыскания.

Каковы сроки банковского перевода?

Сроки банковских переводов регламентируются ФЗ «О национальной платежной системе». Здесь говориться о том, что перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, не должен превышать три рабочих дня. Таким образом, даже не важно переводятся денежные средства внутри одного банка или нет. Часто бывает так, что заемщики оплачивают кредиты с других карт или через банкоматы. Редко кто сейчас приходит в кассу банка. С учетом того, что перевод может идти до трех дней, лучше отправить платеж не день в день по графику платежей, а сделать это немного заранее.

Конечно, в рамках одной финансовой организации платежи, чаще всего, проходят за несколько минут или даже секунд. Но, все же. Рисковать не стоит, конечно, если из-за задержки платежа возникнет техническая просрочка в несколько дней, а потом деньги упадут на счет, ни один кредитор не будет применять штрафных санкций или включать заемщика в список недобросовестных плательщиков и портить ему кредитную историю. Но, если просрочка серьезная, банк может применять различные санкции.

По закону просрочка по кредиту может быть не более трех дней, как раз максимальный срок прохождения платежей. На деле, финансовые организации с понимание отнесутся и к недельной просрочке, если заемщик заболел и не смог перевести денежные средства, или был в командировке и пропустил платеж. В настоящее время все просрочки можно увидеть в бюро кредитных историй, поэтому в дальнейшем кредиторы будут обращать внимание на то, были ли просрочки, а исходя из этого будут формировать условия для своих предложений.

Что будет, если задержать платеж по кредиту?

Если задержать платеж по кредиту, кредитная организации что это такое и чем отличается от банка, мы уже говорили, в праве применить различные санкции, их выбор зависит от срока просрочки.  Как правило, банки требуют возмещения неустойки, ее размер определяется договором, так, у нее существует два типа. Первый – пени, их размер насчитывает банк, зависит он от дней просрочки, они «капают» ежедневно, до тех пор, пока не будет произведен платеж. Эти пени отличаются от штрафов, последние оплачиваются единоразово за каждый факт нарушения.

Принцип, по которому кредитор может производить расчет определяется Гражданским кодексом РФ и ставкой рефинансирования. Многие неплательщики стараются избегать общения с представителями банков, считая это возможностью попасть под пункт о сроке давности по кредиту. Его особенности тоже подробно описаны законодательством РФ. Срок давности – это то время, в течении которого кредитор в праве требовать возврата своих денежных средств, причем, не только самостоятельно, но и обращаясь в различные инстанции, в том числе, коллекторские агентства.

По истечении срока давности кредитор не в праве требовать возврата долга. Но, не все так просто, есть ряд условий, для того чтобы его притязания стали беспочвенными. В нашей стране срок исковой давности три года, не стоит думать, что кредитор забудет о своих деньгах на такой длительный срок. К данной вопросу тоже есть много вопросов, например, с какого момента можно начинать исчисление срока давности.

Что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя?

Если не получается оплатить кредит вовремя лучше поставить в известность кредитора и совместно решить, что делать дальше. Если заемщик уверен, что эти трудности наступили на короткое время, например, платеж отправлен, а до адресата в силу каких-то причин не дошел, то скорее всего финансовая организация пойдет на встречу и просто подождет поступление денег. Если заемщик, например, потерял работы и большую часть заработка, то можно рассматривать возможность реструктуризации или рефинансирования кредита.

Не стоит путать эти два понятия. Так, реструктуризация что это такое и как ее оформить, мы уже рассказывали, подразумевает перезаключение договора., как правило, с существующим кредитором, на более выгодных условиях. В данном случае есть возможность увеличить срок выплат на несколько лет и даже уменьшить процентную ставку. В результате ежемесячный платеж может стать более комфортных для заемщика. А рефинансирование подразумевает смену кредитора.